相信很多人結(jié)婚后都有這樣的體驗：一個人怎么湊合過都行，但是有了老婆（老公）孩子后，不能再毫無計劃地過日子了，而是要有計劃的生活。對于步入三口之家的小家庭來說，保險可以說是不可或缺的一部分，今天我們就來聊聊三口之家的保險應(yīng)該怎么配置。

三口之家面臨的主要風險

對于三口之家來說，家庭的主要風險主要包括兩個方面：大病和意外。以家庭年收入10萬的家庭來說，假設(shè)家庭成員中有人患病，面臨著巨額的醫(yī)療費用，有沒有足夠的錢治療？如果治療和康復時間較長，沒有工作和收入，整個家庭的運轉(zhuǎn)有沒有積蓄來維持？如果家庭成員發(fā)生意外，家庭責任全部落到一個人身上，有沒有能力供得起房貸？能不能獨自撫養(yǎng)子女長大？是否能為父母養(yǎng)老送終？這些都是一個個非常具體的風險。

三口之家的保險配置思路

1、家庭支柱

需要配置壽險、重疾險以及意外保障等；壽險和意外險保額建議以年收入的10倍為宜，重疾保障依年齡段合理配置。

2、愛人

可以選擇終身壽險附加重疾組合，并附加一份住院醫(yī)療產(chǎn)品，由于女性壽命更長，養(yǎng)老成本更高，除重疾保障外，還可以儲蓄未來的養(yǎng)老規(guī)劃。

3、孩子

需要基礎(chǔ)重疾和意外醫(yī)療做補充，重疾保障非常重要，建議至少配置30萬；其他資金可以考慮?？顚Ｓ玫慕逃鸹蛘叨ㄍ痘饍浜⒆拥奈磥斫逃?guī)劃；此外，孩子的保險保費豁免權(quán)也是應(yīng)該考慮的重要因素。推薦閱讀：低收入家庭保險怎么買？這篇文章告訴你！

三口之家的險種的選擇

重疾險

重疾險是四大險種中比較復雜的一個險種，選擇重疾險，我們需要考慮這樣3個問題：選擇哪種保障形態(tài)、要不要加身故責任、選擇定期重疾險還是終身重疾險。

1、選擇哪種保障形態(tài)

由于重疾險有純消費型重疾險，所謂純消費重疾險，就是只保障重疾，還有可以附加輕癥中癥的重疾險，又多次賠付的重疾險。大家可以根據(jù)自己的預算選擇合適自己的重疾險。比如預算不高的，選擇純重疾就可以了，對于預算充足的，可以選擇帶有身故保障或者多次賠付的重疾險。

2、要不要加身故責任

帶有身故責任的重疾險比沒有身故責任的重疾險保費要貴。所以要不要加身故責任也要根據(jù)每個家庭的情況和需求去。由于重疾險并非真正的“確診即賠”，很可能會出現(xiàn)有的重疾不符合重疾理賠的約定，無法理賠，如果附加了身故責任，那么就意味著這份保險肯定會獲得理賠。在預算允許的情況下，可以附加身故責任。

3、選擇定期還是選擇終身？

選擇定期的保費壓力小，選擇終身的保費壓力大。對于孩子來說，選擇保障到20歲或者30歲就可以了，等孩子長大成人了，再根據(jù)自己的身體情況和能力選擇合適自己的保險。對于大人來說，可以選擇保障到70歲的，這樣保費的性價比很高。但是由于70歲之后的重疾發(fā)生率也很高，如果不想在那個時候拖累子女，也可以選擇保障終身的重疾險。

壽險

壽險是保障責任非常簡單的險種，它就是保障身故和全殘。從保障期限來看，壽險分為定期壽險和終身壽險。定期壽險保障固定期限內(nèi)的身故或者全殘，如果超過這個期限沒有出現(xiàn)，保險公司不退還保費。終身壽險有保障和儲蓄兩種功能，因為人終有一死，所以受益人一定會得到賠付。終身壽險具有合理的避稅功能和財富傳承的功能。

定期壽險保費便宜，終身壽險保費很貴。對于普通人來說，選擇定期壽險就可以了。壽險主要是針對有家庭經(jīng)濟責任的，而當一個人到了60歲、70歲，子女成年了，也意味著沒有家庭經(jīng)濟責任了，自然也可以不需要壽險的保障了。所以只有大人需要壽險，孩子是不需要配置壽險的。選擇定期壽險，最好可以覆蓋5—10年的家庭年收入。比如你的年收入是10萬，可以選擇100萬的壽險，這樣才能有效地轉(zhuǎn)移家庭經(jīng)濟的風險。

醫(yī)療險

醫(yī)療險主要用于醫(yī)療費用的報銷，對于轉(zhuǎn)移大病風險起到了非常好的作用。對于年輕的三口之家來說，可以選擇市面上非?；鸬陌偃f醫(yī)療險產(chǎn)品，如果擔心孩子的門診比較多，可以給孩子配置好少兒醫(yī)保和小額醫(yī)療險，這樣平時感冒發(fā)燒也能夠報銷。

醫(yī)療險保費不貴，百萬醫(yī)療險幾百萬的報銷保額只要幾百元，大人小孩都可以配置。選擇百萬醫(yī)療險，一個是關(guān)注免賠額，可以選擇免賠額低的產(chǎn)品，再一個是關(guān)注產(chǎn)品的續(xù)保問題，醫(yī)療險都是一年期的產(chǎn)品，很可能今年買了明年就停售了，所以盡量選擇續(xù)保能力好的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品。

意外險

意外險是一款不管老人小孩、成人都需要的保險。所以對于三口之家來說，意外險是必不可少的保險。意外險保費便宜，杠桿高，不管你的家庭預算情況如何，都能買得起。幾十塊、幾百塊就能有幾十萬上百萬一年的意外險保額。

意外險對于年齡和健康情況都不敏感，但是對職業(yè)有一定的要求，如果是高危職業(yè)，購買意外險會比較困難。意外險通常保障的是意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。對于孩子來說，由于國家為了保護未成年人，對未成年人的保額是有嚴格的限制的。11周歲以內(nèi)的身故最高賠付20萬，11歲到17歲的，最高賠付50萬。所以給孩子買意外險，保額不用太高。但是孩子發(fā)生磕磕碰碰比較多，可以給孩子配置額度高的意外醫(yī)療險。

結(jié)語

好了，關(guān)于三口之家的保險配置方案就分享到這里，希望你能用得上。

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