隨著人們保險認(rèn)知的提高，很多人對保險的接受度越來越高。然而，在很多人眼里，仍然認(rèn)為買了保險，錢就給了保險公司了，不能在為自己所用了。其實保險還有一項功能，就是保單貸款。很多人對這個名詞可能有點陌生。那么今天我們就來聊聊保單貸款。

什么是保單貸款？

讓我們先來看一個保單貸款案例：李先生是個小企業(yè)主，買了一份100萬保額的重疾險，每年繳費10000元，按30年繳費。李先生已經(jīng)連續(xù)繳費了五年。今年由于疫情的原因，李先生的公司受到了很大的打擊，現(xiàn)金流緊張，急需資金周轉(zhuǎn)，但他在銀行申請的貸款卻遲遲批不下來。

眼看著一筆貨款就要逾期了，經(jīng)家人的提醒，他還有一份100萬保額的重疾險，可以抵押給保險公司進行貸款。于是他像保險公司辦理了申請，沒想到3個工作日他的貸款就到賬了，現(xiàn)金流也續(xù)上了。

從案例可知，保單貸款是指，投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。很多人會問，保單貸款期間萬一被保險人出險了，保險公司能理賠嗎？保單貸款期間，保險合同是依然有效的。只要符合保險合同的約定，該怎么賠還怎么賠。如果在保單貸款期間出險，保險公司理賠確定最終賠付金額時，會先減去貸款的本金和利息，然后再進行賠付。

哪些保單可以貸款？

并不是所有的保單都能進行貸款，而是具有“現(xiàn)金價值”的保單才能進行貸款。所謂保單現(xiàn)金價值，是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。保險公司為履行合同責(zé)任，通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如果客戶中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。保險合同里面會有專門一章講保險現(xiàn)金價值的，大家可以根據(jù)自己的繳費年限找到對應(yīng)的現(xiàn)金價值。

具有現(xiàn)金價值的保單，一般包括終身的壽險、重疾險、年金等分紅類、投資連結(jié)類等。這些具有現(xiàn)金價值的保單是可以貸款的。年繳的意外險、醫(yī)療險等都是一年一保，不具有現(xiàn)金價值，從而也不能利用保單貸款。推薦閱讀：保單受益人是什么 和被保人之間有什么聯(lián)系？

保單貸款有哪些優(yōu)勢？

說到保單貸款的優(yōu)勢，不得不先說說銀行個人貸款的限制。拿最為傳統(tǒng)的銀行個人貸款來說，住房抵押貸款周期最長，利率也相對低一些，可這種貸款大家一生也用不了幾次。現(xiàn)在銀行在零售業(yè)務(wù)上，也開拓了各種新的個人貸款業(yè)務(wù)，比如汽車貸、裝修貸、生意貸、個人消費貸等。

銀行對于風(fēng)險的控制是比較保守的，其流程也相對嚴(yán)謹(jǐn)，不同的貸款方式需要準(zhǔn)備不同的材料，總的來看，銀行貸款也有很多的限制：

1、貸款資金成本高，可能有其他的手續(xù)費。各種方式的貸款成本有所不同，有些信用好的消費貸年化借款利率在6％左右，另外的一些貸款利率可能達(dá)到10％。

2、需要有明確的貸款用途，?？顚ＹJ，不能隨意申請。

3、申請有一定門檻，手續(xù)也比較復(fù)雜，審核不一定能通過。抵押的貸款自不必說，其他一般也需要工作、收入、住址等各種證明。

4、納入銀行不良征信系統(tǒng)。以往不良記錄可能會導(dǎo)致被拒，不能及時償還也會形成不良記錄，影響今后的貸款審核。

保單貸款相對銀行貸款來說，保單貸款是一種是實物抵押，具體指投保人將自己擁有的保單抵押給保險公司，然后保險公司會根據(jù)保單的價值以一定的比例給投保人資金的一種貸款方式。它具有以下幾大優(yōu)勢：

1、手續(xù)更加簡單。保單貸款無需審查資質(zhì)，不會指定貸款用途，而且3到5個工作日就可以到賬了，簡單方便。

2、保單貸款的利息一般是按“天”計算的。如果到期了，可以辦理續(xù)借。還款不需要還本金只需要還利息，這樣可以減輕投保人的還款壓力。

保單貸款的利息是按照“天”來計算的，如果借款到期后還可以續(xù)借，且還款可以只還利息，不用還本金，這樣可以減輕投保人的還款壓力。

保單貸款的額度，根據(jù)不同的產(chǎn)品類型和保險公司的規(guī)定，可以是現(xiàn)金價值的70-90％。一般的貸款期限不超過六個月，足以應(yīng)對短期的資金周轉(zhuǎn)。以下示例是某保險合同的條款，目前的貸款利率是4.5％，資金的成本非常低。

保險單貸款適用于那些情況？

保單貸款作為保險的一個附加功能，還是非常不錯的，不僅借款的資金成本低，手續(xù)也是相當(dāng)簡單。在實際使用場景中，可以分為“有心插柳”和“無心栽花”兩種情況。

“有心插柳”型：投保人非常了解保險單的金融屬性，在投保的時候不僅考慮了風(fēng)險保障，也明確的把保單貸款作為以后的一個融資手段。例如企業(yè)主商海沉浮，一般極具風(fēng)險意識，這幾年生意順風(fēng)順?biāo)?，幾年之后行業(yè)不景氣或許就會陷入危機，在春風(fēng)得意的時候投保短期繳費的大額保單，就擁有了一份大額的流動性資產(chǎn)。

“無心栽花”型：投保人對這種保險的金融屬性也不大了解，因為保費不高，前期的現(xiàn)金價值也不高，就沒太在意。但一年一年時間過的總是很快，現(xiàn)金價值也在逐漸提高，有朝一日突然遇到現(xiàn)金流需求的時候，如果能意識到還有一份保單可用，就能大大的減少自己的資金成本。

結(jié)語

保單貸款可以緩解現(xiàn)金流的尷尬。對于私營企業(yè)主、個體戶來說，都是非常適用的?？赐晡恼拢遣皇前l(fā)現(xiàn)保險不僅有轉(zhuǎn)移風(fēng)險的功能，還能在關(guān)鍵時刻為你解憂，分擔(dān)你金錢方面的困擾？覺得有用別忘了點贊收藏。

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