意外險(xiǎn)，一直被稱為“杠桿”最高的保險(xiǎn)。因?yàn)楸ＹM(fèi)低，保額高而受到大家的青睞。然而，今天小編要分享的這個(gè)案例，一男子投保幾十家保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)被保險(xiǎn)行業(yè)的聯(lián)盟“盯”上了。高額意外險(xiǎn)想買就能買？挑選意外險(xiǎn)要注意哪些？一起來看看。

真實(shí)案例

2019年1月，王某某（男性化名）和其妻子在國內(nèi)多達(dá)26家保險(xiǎn)公司頻繁投保，保額超過1個(gè)億，這個(gè)“古怪”的投保行為引來了保險(xiǎn)某行業(yè)聯(lián)盟的“風(fēng)險(xiǎn)提示”。

2月15日左右，國內(nèi)多家保險(xiǎn)公司前后都收到到了來自保險(xiǎn)某行業(yè)聯(lián)盟的“風(fēng)險(xiǎn)提示”，內(nèi)容是該聯(lián)盟接到舉報(bào)：某王姓投保人在多家保險(xiǎn)公司投保了大額意外險(xiǎn)，保額接近1億元，并且王某某還在繼續(xù)投保。該王姓投保人是1969年生人，職業(yè)為陜西某酒店經(jīng)理。從2015年開始，王某某便開始購買意外險(xiǎn)，雖然這幾年都購買了意外險(xiǎn)，但是從2018年12月開始，王某某投保的意外險(xiǎn)數(shù)量和保險(xiǎn)開始激增。僅僅2019年1月份，王某某就投保了超過14份的意外險(xiǎn)，其中包括交通意外險(xiǎn)、綜合意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)、駕乘險(xiǎn)等意外險(xiǎn)是主要購入的險(xiǎn)種類別，另有極少數(shù)定期壽險(xiǎn)。

在保險(xiǎn)行業(yè)聯(lián)盟發(fā)出“風(fēng)險(xiǎn)提示”前，王某某已經(jīng)投保線上和線下等渠道前后購買了26家保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。投保的金額從10萬到數(shù)百萬，部分保險(xiǎn)公司單個(gè)產(chǎn)品投保的保額甚至超過了1000萬元。

值得一提的是，王某此前投保一家大型保險(xiǎn)公司時(shí)，被查出已在其他險(xiǎn)企投保多份類似功能的保單，保險(xiǎn)公司要求其退保，但是王某某仍然選擇繼續(xù)購買。

從投保記錄看，王某某最近的一次投保時(shí)間是2019年2月8日，投保險(xiǎn)種同樣是意外險(xiǎn)，保額10萬元，但由于他和其妻子頻頻投保高額意外險(xiǎn)的“反常”行為已經(jīng)引起了行業(yè)警惕，因此該夫婦后續(xù)的投保大多沒有成功。

據(jù)了解，目前承保王某某保單的幾家保險(xiǎn)公司，處于風(fēng)控考慮，已經(jīng)將這一情況上報(bào)給了監(jiān)管部門，多家保險(xiǎn)公司也在討論該客戶一旦出險(xiǎn)該如何處理。推薦閱讀：意外險(xiǎn)哪些情況不賠？看完你就知道了！

高額短期意外險(xiǎn)成道德風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)

王某某購買的意外險(xiǎn)，在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部人士看來，雖然數(shù)額不算是最大的，但是行為卻很反常，所以才會(huì)引起業(yè)內(nèi)的關(guān)注。而近年來，由于高額短期意外險(xiǎn)可以在多家保險(xiǎn)公司購買、并且同時(shí)賠付，購買方式便捷，成為保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)區(qū)域。

曾轟動(dòng)一時(shí)的“泰國殺妻騙保”案，曾讓輿論嘩然。一男子為了騙保，給妻子投保了11家保險(xiǎn)公司的大額保單，總保額2676萬元。然后在境外旅游時(shí)殺害了妻子。這種涉及道德風(fēng)險(xiǎn)的案例讓保險(xiǎn)行業(yè)神經(jīng)緊繃，而高額短期意外險(xiǎn)更是成為保險(xiǎn)核保最關(guān)注的區(qū)域。

意外險(xiǎn)投保簡(jiǎn)單，一般沒有健康告知，除了對(duì)被保險(xiǎn)人的職業(yè)有一定的要求，一般不承保高危職業(yè)的。然而意外險(xiǎn)在出險(xiǎn)后需要理賠時(shí)會(huì)進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，保險(xiǎn)公司會(huì)審核所有的環(huán)節(jié)，排查是否存在騙保，一旦發(fā)現(xiàn)騙保，保險(xiǎn)肯定是賠不了的。

高額意外險(xiǎn)想買就能買？

由于意外險(xiǎn)保費(fèi)低，保額偏高，為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，保險(xiǎn)公司在投保和賠付都有所限制。從賠付概率來講，越是工作穩(wěn)定，從事低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的人士，發(fā)生意外的概率越低。而職業(yè)和年收入的限制則正是為了避免新聞中的這種道德風(fēng)險(xiǎn)。

1、職業(yè)限制

一般意外險(xiǎn)限制在1-3類職業(yè)，部分保額上百萬的意外險(xiǎn)限制職業(yè)為1-2類。1-2類職業(yè)主要是一般內(nèi)勤人員，機(jī)關(guān)或者辦公室工作人員。3類職業(yè)例如游泳池救生員，舞蹈演藝人員，餐飲業(yè)的廚師。

2、年收入限制

50萬以下的保額：通常年收入10萬以下可以投保。100萬的保額：通常要求年收入10萬以上。家庭主婦和退休人員一般可以投保50萬以內(nèi)的保額，但是無業(yè)人士不能購買。

以某款意外險(xiǎn)產(chǎn)品為例：職業(yè)范圍：1~2類職業(yè)。除了職業(yè)限制，高空作業(yè)和高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)均不在保障范圍之內(nèi)。年收入限制：100萬保額，年收入10萬以上，理賠時(shí)需提供收入證明。200萬或以上保額，需要年收入超過20萬元。

挑選意外險(xiǎn)要注意些什么呢？

1、保障期限

目前市面上大多數(shù)意外險(xiǎn)都是1年期的，一年一交，幾百塊就能擁有上百萬的保額。對(duì)于普通人來說，購買一年期的意外險(xiǎn)就可以了。

2、保障責(zé)任

一款合格的意外險(xiǎn)，必須包括意外身故，意外傷殘和意外醫(yī)療。

意外身故：被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故身故的，保險(xiǎn)公司賠付身故保險(xiǎn)金。

意外傷殘：被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故造成傷殘的，保險(xiǎn)公司按傷殘等級(jí)，賠付傷殘保險(xiǎn)金。

意外醫(yī)療：被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故就醫(yī)的，保險(xiǎn)公司賠付向醫(yī)院支付的合理、必要的治療費(fèi)用。

3、保障額度

意外險(xiǎn)應(yīng)該買多少額度才合適呢？意外險(xiǎn)保障身故和傷殘，只投保幾十萬的保額很顯然不夠。而且對(duì)于孩子來說，國家對(duì)于孩子的身故賠付是有限制的，0-9歲以下身故限額20萬，10-17歲限額50萬。但對(duì)傷殘賠付額度沒有限制。注重傷殘的家長(zhǎng)，依然可以考慮給孩子配置高保額。

4、投保職業(yè)要求

由于不同職業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)是不同的，所以意外險(xiǎn)對(duì)職業(yè)限制比較嚴(yán)格，購買時(shí)要注意是否承保自己的職業(yè)。一般來說，意外險(xiǎn)將職業(yè)劃分為1-6類，如果不符合投保標(biāo)準(zhǔn)，即使強(qiáng)行投保，將來也會(huì)引發(fā)理賠糾紛。

結(jié)語

好了，關(guān)于投保意外險(xiǎn)應(yīng)該注意哪些以及高額意外險(xiǎn)是否人人都可以投保就分享到這里。保險(xiǎn)是我們用于轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的，而不是用來犯罪的，希望大家都能利用好保險(xiǎn)。

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