?如今意外事故頻發(fā)，一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的人，都會(huì)提前為自己配置一份意外險(xiǎn)，但意外險(xiǎn)不是說(shuō)賠就能賠的，很多時(shí)候因?yàn)椴皇煜ひ馔怆U(xiǎn)的條款規(guī)則導(dǎo)致理賠被拒。今天小編通過(guò)一個(gè)意外險(xiǎn)的理賠案例和大家聊一聊高危職業(yè)投保意外險(xiǎn)有什么需要注意的以及如何防止理賠被拒。

一、案例詳情

43歲的張某是一名電焊工，2019年春節(jié)期間，單位為所有員工購(gòu)買了一份意外險(xiǎn)，總保額為50萬(wàn)元。誰(shuí)知6月中旬的時(shí)候，張某在工作的時(shí)候，不慎踩空階梯，導(dǎo)致從高架板上墜落，送往醫(yī)院后搶救無(wú)效。

家人知道消息后整日以淚洗面，好心的同事提醒到公司又給張某購(gòu)買保險(xiǎn)，可以拿著保單找保險(xiǎn)公司理賠。于是家人便整理了相關(guān)的理賠材料，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，然而卻遭到了保險(xiǎn)公司以不符合合同理賠標(biāo)準(zhǔn)為由拒賠賠付。

人都不在了，保險(xiǎn)公司為什么還要找理由拒絕理賠？家人對(duì)此不滿意，于是通過(guò)法律援助將保險(xiǎn)公司告上法庭。經(jīng)過(guò)審理，法院最終駁回了張某家屬的上訴，并支持保險(xiǎn)公司的做法。

二、案例分析

按理說(shuō)高空墜亡是屬于意外事故的，為什么法院卻支持保險(xiǎn)公司呢？

在法庭上，保險(xiǎn)公司辯稱，根據(jù)調(diào)查的證據(jù)來(lái)看，張某在從事焊接工作時(shí)沒(méi)有獲得焊工操作證，張某墜落身故是由于缺乏工作經(jīng)驗(yàn)造成的，不符合保險(xiǎn)合同的索賠標(biāo)準(zhǔn)，屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。

法院經(jīng)過(guò)審理后，認(rèn)為從事特殊工種行業(yè)的人員，比如電焊工、高空建筑等行業(yè)，必須取得特種作業(yè)人員操作資格證書(shū)，才可上崗從事相應(yīng)的工作，這是行業(yè)的硬性要求也是對(duì)生命的重視。由于張某沒(méi)有從事資格證，導(dǎo)致意外事故發(fā)生，違反相關(guān)規(guī)定，最后，法院駁回了張某家屬的訴求，認(rèn)為保險(xiǎn)公司拒賠合理。

此次案例中，張某因沒(méi)有相關(guān)的資格證書(shū)遭到了保險(xiǎn)公司的拒賠。從這里我們可以知道，不是你買了意外險(xiǎn)出險(xiǎn)后就能賠付，保險(xiǎn)的賠付是按照合同來(lái)走的，如果違反了合同的規(guī)定，肯定是不能賠的。小編這里提醒大家一下，如果從事的特殊工種時(shí)，必須要持有相關(guān)的資格證，方可上崗工作，不要大意認(rèn)為自己不會(huì)出事。

張某所從事的電焊工屬于高危職業(yè)，高危職業(yè)人群他們每天面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大，比普通人更需要保障，那么高危職業(yè)投保意外險(xiǎn)有什么需要注意的？

三、高危職業(yè)的投保建議

高危職業(yè)人員投保時(shí)，應(yīng)該仔細(xì)看保險(xiǎn)條款對(duì)于職業(yè)分類的要求，只有符合要求的才可以投保。不同的公司對(duì)職業(yè)分類有不同的要求，不同的產(chǎn)品會(huì)有一些個(gè)性化的投保要求。如果你不確定你的職業(yè)，你可以在投保前查看一下所屬職業(yè)分類。

一般來(lái)說(shuō)，1-3類最不用擔(dān)心，4類職業(yè)需要留心一下，5-6類投保起來(lái)相對(duì)麻煩，但正因?yàn)檫@樣我們更是要配置好保障。

對(duì)于高危職業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)優(yōu)先考慮團(tuán)體保險(xiǎn)，一方面，團(tuán)體保險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司以虧本經(jīng)營(yíng)著稱，可以進(jìn)行砍價(jià)；另一方面，可以讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員了解到你工作的實(shí)際情況，減少職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上的誤解。

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如果沒(méi)有團(tuán)體保險(xiǎn)，我們可以選擇現(xiàn)在市面上可以提供包含5-6類職業(yè)人員的意外險(xiǎn)，雖然保險(xiǎn)范圍可能不高(一般不超過(guò)10萬(wàn)元)，但價(jià)格不貴。此外，我們應(yīng)該考慮把保障配置齊全，除了意外險(xiǎn)之外還有重疾、人壽、醫(yī)療保險(xiǎn)，可以可以適當(dāng)配置一些，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候，不至于裸奔。

高危職業(yè)人員在意外險(xiǎn)的選擇上受限較多，保費(fèi)高不說(shuō)，保額很少，們可以通過(guò)與定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的搭配，放大總體的保障。如此一來(lái)，可以用較低的保費(fèi)買到較高的保額，這對(duì)于從事高危職業(yè)的人來(lái)說(shuō)非常有必要。如果投保之后出現(xiàn)了職業(yè)變更，記得要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司進(jìn)行更改，以免出險(xiǎn)之后因?yàn)檫@個(gè)原因?qū)е吕碣r被拒。

四、意外出險(xiǎn)，如何防止理賠被拒？

1、出險(xiǎn)后及時(shí)報(bào)案。被保險(xiǎn)人發(fā)生事故時(shí)要第一時(shí)間打電話報(bào)案，向保險(xiǎn)公司說(shuō)明事故發(fā)生的經(jīng)過(guò)并留下有效的聯(lián)系方式，以便保險(xiǎn)公司及時(shí)核實(shí)保險(xiǎn)事故，確定保險(xiǎn)賠償金額。

2、注意理賠范圍。意外險(xiǎn)的理賠范圍通常包含意外身故、傷殘或意外醫(yī)療。保險(xiǎn)公司將根據(jù)合同規(guī)定支付相應(yīng)的理賠金。需要注意的是并非所有的意外傷害事故都能通過(guò)意外險(xiǎn)解決。對(duì)于由自身疾病、長(zhǎng)期操勞、被保險(xiǎn)人故意行為引起的人身傷害等非意外事故導(dǎo)致的傷害，保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

3、保留理賠材料。當(dāng)你申請(qǐng)理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)要求你根據(jù)事故的實(shí)際情況提供相應(yīng)的理賠材料，以便核實(shí)保險(xiǎn)責(zé)任和賠償金額。注意保留醫(yī)院、公安部門出具的相關(guān)證明，避免因理賠材料不齊全而被保險(xiǎn)公司拒賠或減少賠付金額。

4、尋求法院的幫助。如果理賠的時(shí)候按照正常途徑申請(qǐng)理賠被拒，多次和保險(xiǎn)公司溝通無(wú)果的情況下，記得要尋求法院的幫助，相信法院會(huì)給自己一個(gè)公正的裁決。

寫(xiě)在最后

要想意外險(xiǎn)能夠賠付，在投保的時(shí)候我們就要注意意外險(xiǎn)對(duì)職業(yè)是否有限制， 出險(xiǎn)后一定要及時(shí)報(bào)案，必要的時(shí)候需求法院的幫助。好啦，今天的分享到此結(jié)束，有任何疑問(wèn)歡迎在評(píng)論區(qū)留言。

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