我們買保險，是為了規(guī)避掉人生可能遇到的風險，然而當風險發(fā)生時，如果投保的保險遭遇拒賠怎么辦？這應該是每個投保人都擔心的問題，下面小編就通過一個真實的案例和大家聊聊保險為什么會拒賠？一起來看看。

真實案例

湖北荊門的周某是個生意人，抗風險和保險意識都很高。他從1999年就開始在11甲保險公司為自己買了20多份保險，總金額高達1097萬。誰都不希望自己的保險保單有用上的那一天，然而不幸的事情發(fā)生了，周某在6月1號晚上開車墜入水塘溺水窒息死亡，過了三天才被人發(fā)現(xiàn)。周某的家人想到他投保的保險，便向保險公司索要理賠，沒想到卻遭到了整個荊門保險行業(yè)的集體拒絕。這些保險公司都認為周某是騙保。

案情分析

為什么每家保險公司都認為周某騙保？這是因為周某涉及到的保險金額實在巨大，20多份保單，最早的是1999年投保，最晚的有死亡前幾個月剛投保的，這不得不讓人懷疑他的騙保嫌疑。另外，周某是個生意人，而周某的企業(yè)因為經(jīng)營不善已經(jīng)瀕臨破產(chǎn)，還要撫養(yǎng)四個子女。還有，從打撈周某的現(xiàn)場來看，當時周某在落水時沒有解開安全帶，車窗也是緊閉的，沒有逃生自救的舉動。

如果周某真的被認定為自殺，那么周某的家人將拿不到一分錢的賠償。周某的家人不同意騙保的說法，周某的家人認為，買保險是他們家里人的一貫做法，家里的成員都配備了保險，可見周某的20多份保單并非出于“騙保”的心理，而且雖然他們家庭不富裕，但是還沒有到需要自殺騙保的地步。

周某究竟是自殺還是意外死亡？隨著警方的深入調(diào)查，雖然周某墜車時沒有踩剎車，但是也沒有明確的證據(jù)可以證明周某四殺。而且周某也沒有酒駕毒駕的記錄，根據(jù)警方的判定，認為周某屬于意外溺水死亡。

該案件在保監(jiān)局等部門的共同協(xié)商調(diào)和下，保險公司理賠了周華家人80%的保額，也就是877萬元，周華的家人也同意了這樣的理賠方案。周某的意外事故也算是有了一個相對妥善的解決。

從這場拒賠案中，也給我們很多人一個重要的警醒，我們買保險，不能光買而不了解他的作用，投保時我們應該明確合同內(nèi)的理賠條件。自己購買的保險哪些情況可以理賠？投保的重疾險包含哪些疾??？投保的保險有哪些免責條件？都是我們在投保后必須要了解清楚的，只有這樣，在面對保險理賠時，才能在和保險公司的博弈時取得最終的勝利。

很多人認為保險坑人，因為保險拒賠的案件的確是很多，但是保險被拒賠，肯定不是保險公司單方面的責任，很多時候也有投保人的責任，如果我們事先清楚保險的理賠范圍和保險條件，保險公司就是想耍賴也耍不了。如何看懂繁瑣的保險合同呢？我們除了要知道保險保障什么，還要知道保險不保什么，下面小編就來分析下各個險種的免責條款。

一、重疾險

重疾險的免責條款比較簡單，主要涉及的是常見的法律風險和道德風險。比如故意殺害、打架斗毆和吸毒等。這些本身就是保險的大忌，當然不會賠付。像酒駕、無駕駛證發(fā)生保險事故等情況都是無法理賠的，還有遺傳性疾病和先天性疾病也是不予賠付的。

除了免責條款，重疾險的理賠還要符合合同內(nèi)約定的疾病病種以及病種狀態(tài)，只有達到理賠的條件才可以理賠，并不是只要是生病就能理賠的，這點大家也要提前知道。

二、醫(yī)療險

醫(yī)療險的免責條款在幾個人身保險中屬于比較復雜的，除了有上述重疾險規(guī)定的免責條款外，還有自己獨有的免責內(nèi)容。

比如：等待期內(nèi)罹患疾病是不予賠付的；既往癥，也就是投保之前就唄醫(yī)生確診的疾病，沒有治愈的，具體表現(xiàn)為長期治療未間斷或者治療后遺癥沒有完全消失的疾病也是不賠付的。還有像醫(yī)美、整形、非意外原因?qū)е碌难揽坪兔廊葜委煹馁M用、醫(yī)療事故導致的醫(yī)療費用……都是不賠付的。

三、意外險

意外險分為意外傷害險和意外醫(yī)療險，只有發(fā)生的事故屬于意外事故，才能賠付。像交通意外、高空墜物、溺水觸電或者是貓狗咬傷、燙傷擦傷等都在意外險的理賠范圍內(nèi)。

那么意外險有哪些情況不賠呢？像個體食物中毒、猝死、高風險運動引發(fā)的死亡或者傷殘、中暑這些我們以為的“意外”都屬于意外險的免責條款。

意外傷害必須要符合外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的，只有都滿足，才能賠付。購買了意外險的一定要注意意外險的免責條款，因為很容易引發(fā)理賠糾紛?，F(xiàn)在很多的意外險帶有猝死保障，如果買意外險的話，最好附加有猝死保障的產(chǎn)品。

四、壽險

壽險的免責條款和重疾險類似，壽險是身故賠付的保險，但是一半壽險的免責條款內(nèi)有一條：對于有民事行為能力的，壽險生效2年內(nèi)自殺不賠，2年后也是可以賠付的，這也是為了防范有人通過自殺這種極端的方式來獲得理賠。

結語

保險的本質(zhì)是一份具有法律效力的合同，保什么不保什么都是以合同條件為準的，作為消費者，要想順利獲得理賠，對于保險合同內(nèi)的條款必須清楚。很多無法理賠的原因就是因為不在保險的責任范圍內(nèi)。當然，希望大家買的保險都是為了一份安心，而不會出險。也希望今天的內(nèi)容對你有用。