買保險大家最關(guān)心的是保險理賠，最擔(dān)心的是保險拒賠。很多人抵觸保險，無外乎是覺得保險“這不能賠那不能賠”，保險是我們生活中轉(zhuǎn)移風(fēng)險的工具，但是買了保險卻被拒賠，就好像被保險坑了一樣。今天小編就通過一個案例來聊聊保險為什么會拒賠？如何避免買保險遭遇拒賠。一起來看看。

真實(shí)案例：男子投保200萬意外險身故遭遇拒賠

程某（化名）今年2月份在多家保險公司投保了幾份意外險，總保額200萬元。幾個月后，程某在公司加班突然暈倒，在送往醫(yī)院的路上因搶救無效而死亡。事發(fā)后，程某的家人迅速向保險公司申請了理賠，讓人沒想到的是，這幾家投保的保險公司都拒絕理賠。

程某的家人想不通，為什么程某發(fā)生了意外，意外險卻不能賠呢？原來，程某的“意外”經(jīng)醫(yī)院確診屬于猝死，而猝死是由于長期疾病累積引發(fā)的突然死亡，并不屬于意外險的保障范疇。

如果想要獲得理賠，除非在購買意外險時，專門附加猝死的保障責(zé)任，不然保險公司是不會保障猝死的。而程某購買的意外險并沒有附加猝死保障，所以無法獲得理賠。

很多人發(fā)現(xiàn)，在申請理賠的過程中，保險公司總是有各種各樣的拒賠原因，難道是保險公司故意不想理賠嗎？當(dāng)然不是。保險公司不是以拒賠賺錢的。小編總結(jié)了幾個保險拒賠的原因，大家在買保險的時候注意這幾個原因，就能夠最大程度的避免保險拒賠了，一起看一下。

一、如實(shí)告知

我們在投保時都要進(jìn)行健康告知，健康告知的原則遵循的是如實(shí)告知。比如購買醫(yī)療險或者重疾保險時需要對職業(yè)、既往病史、門診和住院記錄等以詢問的形式告知保險公司，如果沒有如實(shí)告知，不管是故意隱瞞還是無意隱瞞，迎來的可能是拒賠，如果惡意騙保甚至連保費(fèi)都退不出來。

很多人會疑惑，有沒有如實(shí)告知保險公司怎么知道的呢？被保險人在申請理賠時，保險公司會請專門的調(diào)查機(jī)構(gòu)針對理賠的情況進(jìn)行調(diào)查和核實(shí)。

二、等待期和責(zé)任免除

為了有效防范道德風(fēng)險，防止帶病投保，降低騙保行為發(fā)生的可能性，保障類型的產(chǎn)品一般都設(shè)置有等待期。以重疾險為例，從保單生效日開始，到重疾確診日，其間隔期一般需要90或180天，目前產(chǎn)品中，90天居多。

在這段時間內(nèi)，如果確診罹患合同規(guī)定的重疾，保險公司是不會進(jìn)行理賠的，但會退還全部所交保費(fèi)。不過等待期，只在第一次投保的時候設(shè)立，第二年開始，同一產(chǎn)品的續(xù)保，就不存在等待期了。

還有免責(zé)條款，保險的免責(zé)條款就是保險不賠的部分，免責(zé)的意思是保險公司是不會承擔(dān)責(zé)任的，所以要看保險事故是否在保險的保障范圍內(nèi)，如果屬于免責(zé)條款，那么是無法獲得賠付的。

三、不符合保險合同約定的情況

我們案例中的意外險舉例，一定是外來的、非疾病的、突發(fā)的、非本意的，比如案例中程某猝死，其實(shí)多是疾病原因?qū)е碌乃劳?，一般意外險都是不賠的，如果賠，也是額外的附加責(zé)任。所以很多人夠買了保險就認(rèn)為什么都會理賠，其實(shí)不然，保險不是萬能的，購買之前一定要理解清楚你夠買的什么保險，保障的內(nèi)容有哪些，如果賠，也是額外的附加責(zé)任。

還有重疾險，很多病種都規(guī)定了賠付要達(dá)到的要求，比如實(shí)施某種治療手段，或者達(dá)到某些天數(shù)。只要是保險業(yè)協(xié)會規(guī)定的25種重疾，都是標(biāo)準(zhǔn)的定義，我們倒不用太過擔(dān)心條款有貓膩，這25種也覆蓋了95%以上的情況。

四、 保險合同中止或終止

這里我們需要注意的是兩個時間段：寬限期和中止期。寬限期，一般是明年繳費(fèi)日開始的60天內(nèi)。比如今天2019年11月7日合同生效，那么明年2020年11月7日為繳費(fèi)日，如果未能按期繳費(fèi)，則保單進(jìn)入寬限期，保單依然有效，到1月7日前繳費(fèi)成功，保單是沒有任何影響的。

如果過了60天的寬限期，還是沒有繳費(fèi)，那么這份保單就會進(jìn)入中止期，一般為2年，中止期間保單是失效的，沒有保障。如果這期間出險，則是無法獲賠。但保單還不是完全的失效，如果2年內(nèi)再補(bǔ)交保費(fèi)，這份保單也是可以起死回生的，且不需要繁瑣的審核過程。超過2年，沒有補(bǔ)交保費(fèi)，保單就正式進(jìn)入終止期，徹底失效，無法復(fù)活，只能重新投保，重新審核身體健康情況，重新計算保費(fèi)。

五、材料不齊全或不符合要求

發(fā)生了保險事故，向保險公司申請理賠，一定要按照保險公司的要求，提供相應(yīng)的證明和資料。比如醫(yī)院開具的確診書，相關(guān)手術(shù)資料等。這對保險公司進(jìn)行核賠的工作是非常必要的。

需要注意的是，不同保險公司，不同保險種類，甚至不同保險事故，所需的資料并不相同。因此，申請理賠前，可以致電保險公司，弄清楚需要哪些資料，或者請你的報險銷售人員幫忙，核查所需資料是否完備。

如果未能按照保險公司的要求提供相關(guān)資料，就算保險公司不會直接拒賠，也會導(dǎo)致理賠困難，理賠時間延長，造成不必要的麻煩。

結(jié)語

想要順利的獲得理賠，就要符合保險合同的相關(guān)約定，如果不符合，就會面臨被拒賠的風(fēng)險。雖然很多不是我們自己能決定的，但是知道保險拒賠的這些原因，就能最大化地避免理賠時遭遇拒賠。也希望所有人多健康平安，每一份保單都不出險。

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