多保魚前些天寫了一篇關(guān)于買保險要買高性價比產(chǎn)品的推送，并且承諾大家要寫一篇“年收入10萬以下的家庭如何進行保險規(guī)劃”的文章。

大家對此反應(yīng)都很積極，表示很想看這樣的規(guī)劃：

那多保魚自然不能辜負(fù)你們的期待。所以，今天我們就好好來講一講年收入10萬的家庭該怎么配置保險。

一、保險小白買保險的通病

通病1.先給孩子買保險

多保魚發(fā)現(xiàn)很多人最開始買保險都是給孩子買。覺得孩子小，是全家的希望，要好好保護起來。

但是，多保魚想問一句：

孩子生病了大人可以砸鍋賣鐵給孩子治病，那萬一大人生病了呢？你難道還指望孩子給你治病嗎？

再說得極端一點，如果你自己只有社保，沒有任何商業(yè)保險的話，就算你給父母孩子買再多保險，哪怕保額幾百萬，幾千萬，可是一旦你出了事，他們的保單后續(xù)費用誰來交？他們以后的生活怎么辦？

我們要明白，當(dāng)自己成為家庭支柱時，整個家庭的重?fù)?dān)都壓在我們身上，如果我們不先把自己的風(fēng)險降到最低，那一切都是白搭。

通病2.“不要錢”的保險更好

所謂的“不要錢”其實就是返還型保險。返還型顧名思義就是會退錢回來的保險。

很多人買保險的時候都會有這樣的心理：生病什么的都是小概率事件，我身體這么健康出不出險還不一定呢，萬一沒出險，那我的錢不是白交了嗎？

這個想法確實沒毛病。但是，你知道返還型保險相較消費型保險保費就要貴將近一半嗎？

舉個栗子：

某康保重疾險保額50萬，費用大概在7千左右，但是某逸兩全，保額同樣50萬，保費卻將近1萬4，就因為保險到期會退還105%的保費。

這交的錢在幾十年以后再還給你，看著好像很不錯。

但是你想想，20年前的1萬能和現(xiàn)在的1萬比嗎？同樣的，幾十年后的這點錢能拿到現(xiàn)在來比嗎？

所以，本來就預(yù)算有限，還花這大價錢圖這么點小錢，怎么家里有礦?。?/p>

二、買保險的正確姿勢

2.1保險配置的額度

在保險上的花費大概要占家庭收入的多少呢？多保魚告訴你，大概在10%左右。這樣額度的支出不會給家庭帶來太大的影響，卻可以帶來最基礎(chǔ)的保障。

當(dāng)我們的收入在10萬左右的時候，按照上述所說，那可以用來購置保險的費用就是每個月在800-900之間。這個額度的保險大致可以按以下思路配置：

成年人：意外險+醫(yī)療險+定期重疾險+定期壽險。等有多余預(yù)算時，可以再購置終身重疾險。

孩子：在保障了家庭支柱以后，還有少量預(yù)算，在給孩子配置少兒醫(yī)保外，可以再配置定期重疾險、意外和醫(yī)療險。

2.2保險配置方案

多保魚說的保險支出占家庭收入的10%只是一個理論上的比例。現(xiàn)在的年輕人一般還負(fù)有房貸車貸等硬開銷，那么可自由支配的收入又會減少一部分。

所以，多保魚按照年保費在1萬、8千和5千三種可支配額度給大家做個最基礎(chǔ)的配置方案。

以下保費試算都以30歲夫妻和0歲寶寶（男）為例。

1）10000左右的話，盡可能把重疾保額做高，同時為孩子購置保險。

對大人來說：

意外險：必須要買，因為我們誰都不知道意外和明天哪個會先來。而且意外險保費便宜，保障卻不廉價，不管是大人還是孩子都是必需的。

醫(yī)療險：很多人不管在什么階層都有一種感覺就是：看不起病。所以醫(yī)療險還是必要的。建議社保+百萬醫(yī)療的搭配組合，經(jīng)濟實惠“好吃不貴”。

重疾險：隨著年齡的增長，罹患疾病的概率也逐漸增加。重疾險對于成人來說，特別是家庭支柱來說，也是不可或缺的。只是在選擇上可以根據(jù)預(yù)算去選擇短期還是長期。

壽險：對于家庭支柱來說，強烈建議購買定期壽險。為什么？因為現(xiàn)在的年輕人大多數(shù)都背負(fù)房貸車貸，同時上有老下有小，家庭責(zé)任非常龐大。一旦發(fā)生風(fēng)險，留一筆錢給家人，讓他們生活得更有尊嚴(yán)。

對孩子來說除了少兒醫(yī)保外，醫(yī)療險、意外險和重疾險是同樣重要的，如果預(yù)算足夠，一定也給孩子配置一份。

在這里，對重疾的規(guī)劃是先保證基本保額足夠用，再考慮保障期限。重疾險在預(yù)算充足的情況下，多保魚還是建議購置終身重疾險。

可以考慮昆侖人壽健康保，保額50萬，保障終身，交30年，附加輕癥保障，一年下來夫妻總共是11050元。

2）8000元左右，我們可以有兩種選擇，一是盡可能做高大人的保額，使保障更全面；另一種就是在保障了大人的基礎(chǔ)上，將剩下的預(yù)算給孩子買保險。

①做高大人的重疾保額：

重疾險：選擇40萬基本保額，附加輕癥。

②多余預(yù)算給孩子買：

在保障了大人的基本需求上，可以選擇降低重疾的保額，將剩余的錢給孩子保險，將風(fēng)險平攤，也是一種不錯的選擇。

3）5000元左右我們先只考慮給大人買保險，最大程度規(guī)避風(fēng)險。

如果5000元的預(yù)算依然覺得有點高的話，多保魚建議可以購買一年期的重疾險，一年保費也就幾百塊，適合用來作為過渡。

三、多保魚最后說兩句

咱們購置保險為的就是規(guī)避將來可能發(fā)生的一些不能承受的風(fēng)險。而保險最大的作用也是如此。

所以，多保魚覺得，越是沒錢的時候越要為自己買一份保險。不要覺得現(xiàn)在年輕，身體好，肯定不會遇到什么事兒的。

天有不測風(fēng)云，我們唯一能做的就是提前做好準(zhǔn)備，這樣才能在風(fēng)險來臨時體面而又沉著，不慌不亂，從容應(yīng)對。

而以上的方案只是配置保險時的一個大方向思路：先大人后小孩，選消費而非返還，先保額后保障期限。

如果實在是連5000都很難拿出來，那還是聽多保魚一句，一定要買份意外險或是醫(yī)療險，就算是兩種一起買一年也就是幾百塊而已，但是給予你的保障確實不容小覷的。

最后，對于有房貸車貸的年輕人，多保魚再給你支一招，有一種壽險叫減額定期壽險，很適合現(xiàn)在的年輕人，想了解的話就來問多保魚吧。

最后的最后：祝君安好。