前面多保魚(yú)講過(guò)健康告知的重要性，有朋友就在后臺(tái)問(wèn)：“意外險(xiǎn)不用健康告知，我是不是就可以隨便買(mǎi)了？”

當(dāng)然不是，意外險(xiǎn)雖然不用健康告知，但是也有自己的核保系統(tǒng)，如果不能達(dá)到要求，投保依舊會(huì)受阻。

一、殘疾人可以購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)嗎？

可能大家最關(guān)心的，就是已經(jīng)傷殘了，還可不可以再購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)？

殘疾的定義條件之一是：有由于疾病或外傷所導(dǎo)致的一種現(xiàn)代醫(yī)學(xué)條件下尚無(wú)法使之完全“復(fù)原”的器官或組織的“終局狀態(tài)”。這種終局狀態(tài)的存在，是殘疾的病理要素，又稱(chēng)病理?yè)p害。這是殘疾的必備要素。

也就是說(shuō)，“不可修復(fù)”的傷才能被認(rèn)定為是殘疾。

1、暫時(shí)性損傷。

例如暫時(shí)性骨折，過(guò)一段時(shí)間就可以拆板痊愈了，這種情況就不算殘疾只能算是外傷，要骨折的后遺癥達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)才算殘疾。

因此，一些暫時(shí)性損傷經(jīng)過(guò)修復(fù)之后痊愈了，沒(méi)有留下任何后遺癥，被保險(xiǎn)人恢復(fù)了健康體質(zhì)，那么就不算殘疾，也不會(huì)影響到意外險(xiǎn)的投保。

2、輕度殘疾。

傷殘是有等級(jí)的，其實(shí)殘疾的范圍非常廣。

在保監(jiān)會(huì)官方發(fā)布的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》里，口腔損傷導(dǎo)致牙齒脫落大于等于8枚、胸部損傷導(dǎo)致大于等于4根肋骨骨折等情況，都屬于十級(jí)殘疾的范圍。

多保魚(yú)查看了多份意外險(xiǎn)條款，發(fā)現(xiàn)輕度殘疾是可以進(jìn)行投保的，只是有可能保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)最高保額有一定的限制，但是正常投保的問(wèn)題還是不大的。

重度殘疾的話(huà)，如1~3級(jí)殘疾，是無(wú)法進(jìn)行投保的。

3、輕度殘疾如何購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)？

最好是線(xiàn)下投保。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司要對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行人工核保。

因?yàn)闅埣驳姆N類(lèi)和嚴(yán)重程度有很多，許多意外險(xiǎn)在線(xiàn)上購(gòu)買(mǎi)時(shí)有一定的局限性的。所以如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)殘疾了，最好是進(jìn)行線(xiàn)下投保，然后保險(xiǎn)公司進(jìn)行人工核保，確定要不要承保。

如果由于身體存在比較嚴(yán)重的殘疾，沒(méi)辦法購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，國(guó)家殘聯(lián)在07年就有發(fā)文，要求各地殘聯(lián)做好殘疾人投保的事情，有需要的朋友可以聯(lián)系一下當(dāng)?shù)貧埪?lián)，很容易就得到確切結(jié)論。

二、意外險(xiǎn)的投保要求

意外險(xiǎn)的投保只有年齡和職業(yè)的限制，部分產(chǎn)品會(huì)在投保須知里要求投保人必須要身體健康。

這個(gè)身體健康的定義跟重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)有所不同。在意外險(xiǎn)里，被保險(xiǎn)人身體健康的定義是：能正常工作或正常生活的自然人。

舉個(gè)栗子。如果被保險(xiǎn)人身患高血壓，對(duì)重疾險(xiǎn)等健康險(xiǎn)的投保會(huì)有影響，但是，對(duì)于意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，高血壓與意外并沒(méi)有直接聯(lián)系，因此不影響投保。

但是有一點(diǎn)要注意，如果你的既往病史導(dǎo)致了意外的發(fā)生，那么對(duì)意外險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)可能會(huì)有影響。

多保魚(yú)見(jiàn)過(guò)兩個(gè)案例：

A先生平時(shí)身體指標(biāo)正常，因意外摔倒導(dǎo)致傷殘，獲得理賠。

B先生也摔倒導(dǎo)致傷殘，但在醫(yī)院里醫(yī)生診斷出，他是因糖尿病引發(fā)了低血糖，才導(dǎo)致的摔倒，所以保險(xiǎn)公司不予理賠。

B先生之后再購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)考慮到這個(gè)問(wèn)題，從而影響到投保。

這個(gè)案例與前面的說(shuō)法并不矛盾。意外險(xiǎn)對(duì)于意外的定義是指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

因糖尿病引發(fā)了低血糖，從而導(dǎo)致摔倒，從事故責(zé)任上來(lái)看，這件事的起因應(yīng)該是疾病因素，因此它不屬于意外事故的范圍。但是對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，就容易產(chǎn)生意見(jiàn)分歧，從而引起糾紛。保險(xiǎn)公司為了避免這種情況再次出現(xiàn)，如果既往病史引起過(guò)意外發(fā)生，那么就可能會(huì)影響到意外險(xiǎn)的投保。

正常情況下，糖尿病、高血壓、甚至是癌癥等既往病史也是可以正常投保意外險(xiǎn)的。

三、意外險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)誤區(qū)

1、不要拿意外險(xiǎn)當(dāng)壽險(xiǎn)。

雖然意外險(xiǎn)可以含有身故責(zé)任，但是也僅限于意外身故。猝死、自殺等并不在意外身故的認(rèn)定范圍內(nèi)，即使身故也不會(huì)理賠。

而壽險(xiǎn)對(duì)于身故的保障范圍是非常廣的，連自殺都可以理賠。因此，意外險(xiǎn)并不能取代壽險(xiǎn)的作用，這兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品都是要購(gòu)買(mǎi)的。

2、不用購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期型意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)一年一期的短期險(xiǎn)即可，不用購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期型意外險(xiǎn)。

關(guān)于意外險(xiǎn)的核保和保費(fèi)，職業(yè)起決定性因素，年齡對(duì)它的影響十分有限。同時(shí)長(zhǎng)期型意外險(xiǎn)沒(méi)有特別的優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)在市面上大多數(shù)性?xún)r(jià)比高的意外險(xiǎn)都是一年期的短期險(xiǎn)，即使是100萬(wàn)保額的年交保費(fèi)也才幾百元。因此，多保魚(yú)認(rèn)為，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期型意外險(xiǎn)的必要。