簡介

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)通常是指突發(fā)的、無法預(yù)料的、無法避免的而且嚴(yán)重的災(zāi)害事故,諸如地震以及颶風(fēng)引起的災(zāi)害事故. 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)所造成的巨大損失已經(jīng)威脅到人類社會的可持續(xù)發(fā)展,因此,我們必須尋找有效的方法來解決這一問題。

嚴(yán)格來說,巨災(zāi)對于商業(yè)保險(xiǎn)公司來說是不具可保性的風(fēng)險(xiǎn)。主要原因在于: ①缺乏大量同質(zhì)的、獨(dú)立分布的風(fēng)險(xiǎn)暴露,不適宜運(yùn)用大數(shù)法則; ②巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失異常難以預(yù)測,特別是幾乎無法準(zhǔn)確估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率; ③巨災(zāi)造成的損失巨大,單個(gè)保險(xiǎn)公司難以承擔(dān); ④巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)往往非常昂貴,普通居民可能難以支付。正因?yàn)槿绱?完全依靠商業(yè)保險(xiǎn)體系承保地震風(fēng)險(xiǎn)十分困難,建立完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,有利于使商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)更好的進(jìn)入巨災(zāi)保險(xiǎn)體系,發(fā)揮資源配置的作用,在巨災(zāi)到來之時(shí),各方面發(fā)揮最大作用,將損失程度降到最低。

發(fā)展模式

1. 日本的巨災(zāi)體系。日本是個(gè)地震頻發(fā)的國家,而且人多地少,所以日本的巨災(zāi)保險(xiǎn)研究主要集中在地震和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失分擔(dān)方面,并且形成了獨(dú)特的巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展模式。日本地震保險(xiǎn)體制源自1966 年通過的《地震保險(xiǎn)法》,該法律規(guī)定商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府共同建立地震保險(xiǎn)體系。日本地震保險(xiǎn)將企業(yè)財(cái)產(chǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)分開,對前者因地震而發(fā)生的損失,在承保限額內(nèi)由商業(yè)保險(xiǎn)公司單獨(dú)承擔(dān)賠償責(zé)任;對后者因地震而發(fā)生的損失,在規(guī)定限額內(nèi)由商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府共同承擔(dān)賠償責(zé)任。[1]

2. 歐洲相關(guān)國家的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。一,強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。以法律的形式來明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性;對巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行嚴(yán)格界定;通過擴(kuò)展基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的方式銷售;通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金進(jìn)行多渠道風(fēng)險(xiǎn)分散。二,非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。即市場上銷售的商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中已經(jīng)涵蓋了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,投保人可自行選擇時(shí)機(jī)購買。英國具備發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場,以洪水保險(xiǎn)為例來看其如何通過保險(xiǎn)有效地分擔(dān)巨災(zāi)損失。

3. 美國的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。一,政府主導(dǎo)推出巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃。美國具有和中國類似的自然環(huán)境狀況,而且作為世界上最發(fā)達(dá)的資本主義國家,時(shí)常遭受著人為巨災(zāi)方面的威脅,因此,對于巨災(zāi)損失的分擔(dān),政府往往采取積極的態(tài)度,就主要自然災(zāi)害和人為巨災(zāi)推出各種保險(xiǎn)計(jì)劃。主要包括國家關(guān)于洪水保險(xiǎn)計(jì)劃和聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃;二,巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與資本市場相結(jié)合。巨災(zāi)保險(xiǎn)比普通保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大得多,一般可以通過再保險(xiǎn)把巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散出去。然而,在美國巨災(zāi)再保險(xiǎn)供給不足,而市場需求不斷提高,導(dǎo)致價(jià)格急劇上升,于是保險(xiǎn)公司開始借助美國強(qiáng)大的資本市場分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

通過幾種模式的比較分析,可以看出由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性,這些國家的政府都有直接介入或間接支持,積極發(fā)揮國家的信用作用,制定有效的公共政策,重視工程性防損減災(zāi)措施的實(shí)施;各國都是立足本國國情,針對主要的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行單獨(dú)的有效經(jīng)營管理,注重傳統(tǒng)和新型的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)控制手段的運(yùn)用,構(gòu)建全國性或區(qū)域性的保障體系。

建立體制

由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和再保險(xiǎn)市場,也沒有美國那樣的發(fā)達(dá)國家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾,加上我國保險(xiǎn)市場處于起步階段,人們的投保意識不強(qiáng),大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì),可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn),所以我國適用于政策上政府指引,政府、保險(xiǎn)公司和社會共同協(xié)作,各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。

1. 建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會。防災(zāi)委員會的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式,以國家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。防災(zāi)委員會應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用,其主要職責(zé)應(yīng)為:重視事前防范,開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品;吸納優(yōu)秀人才,完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集;管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼;成立巨災(zāi)測評專項(xiàng)小組并制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法。

2. 完善巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法內(nèi)容。第一,巨災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍,即巨災(zāi)保險(xiǎn)僅對財(cái)產(chǎn)損失予以賠付還是將人身傷亡也納入保障范圍。第二,巨災(zāi)保險(xiǎn)的定位,即巨災(zāi)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)。第三,巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施形式,即巨災(zāi)保險(xiǎn)是采強(qiáng)制保險(xiǎn)還是自愿保險(xiǎn),抑或二者結(jié)合的方式。第四,巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的內(nèi)容,即巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的來源、運(yùn)作和管理等方面須立法予以明確。第五,巨災(zāi)保險(xiǎn)的理賠。其要解決的是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后,保險(xiǎn)人如何履行責(zé)任的問題,如無保單理賠、被保險(xiǎn)人和受益人均死亡時(shí)保險(xiǎn)金的給付和理賠應(yīng)急機(jī)制的建立。

3. 對于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強(qiáng)的地區(qū)強(qiáng)制投保,并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限,一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負(fù)擔(dān),也降低了保費(fèi),擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍;另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作,避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4. 發(fā)行半強(qiáng)制購買的巨災(zāi)債券。在巨災(zāi)債券交易過程中,一個(gè)特殊目的機(jī)構(gòu)或者特殊目的再保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公司簽定再保險(xiǎn)合同,同時(shí)在資本市場上向投資者發(fā)行巨災(zāi)債券。如果事先確定的巨災(zāi)事件沒有發(fā)生,投資者將收回他們的本金和利息,作為使用他們資金及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。反之,如果巨災(zāi)事件發(fā)生了,那么投資者就會損失利息、本金或者全部,特殊目的再保險(xiǎn)公司將籌集資金轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司來兌現(xiàn)再保險(xiǎn)合同。

5. 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。其資金來源可以從四條渠道籌集:一是通過國家財(cái)政,每年按照當(dāng)年GDP的一定比例直接撥付,此項(xiàng)撥付應(yīng)該優(yōu)于其他需要;二是商業(yè)保險(xiǎn)公司,從每年收取的保費(fèi)中按一定比例提取,提取的部分可以參照保險(xiǎn)保障基金的方法進(jìn)行管理;三是利用財(cái)政撥付和從保險(xiǎn)公司提取的資金進(jìn)行投資,以促進(jìn)資金的保值增值,該部分資金的投資宜集中于低風(fēng)險(xiǎn)甚至無風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域;四是國家可以利用財(cái)稅杠桿,實(shí)施減稅政策,降低現(xiàn)行保險(xiǎn)公司的營業(yè)稅稅率或者對巨災(zāi)險(xiǎn)部分不征或減征營業(yè)稅。

我國巨災(zāi)保險(xiǎn)體系應(yīng)是一個(gè)由多主體參與、多層次立體化的結(jié)構(gòu)。在這一體系中,當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),首先由巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金進(jìn)行賠付,對此應(yīng)設(shè)立最高賠付限額,然后由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)超過限額部分的賠付,由再保險(xiǎn)公司承擔(dān)超過保險(xiǎn)公司賠付限額的部分責(zé)任。此外,還要充分利用社會救濟(jì)途徑募集資金,用于災(zāi)民安置、災(zāi)后重建等。當(dāng)這些民間救濟(jì)手段不足以彌補(bǔ)損失時(shí),由政府最后買單,相信此時(shí)政府所承擔(dān)的責(zé)任應(yīng)該不會很大。隨著技術(shù)的成熟,保險(xiǎn)體系會更加完善,保險(xiǎn)公司和其它部門會更有效的合作,來面對災(zāi)害,將災(zāi)害的損失降到最低,并更好更快的促進(jìn)災(zāi)后重建和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。