保險中介機構(gòu)主要包括

主要包括:保險代理機構(gòu)，是指依照《保險法》、《保險代理機構(gòu)管理規(guī)定》(中國保監(jiān)會，2004)等有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱中國保監(jiān)會)批準(zhǔn)設(shè)立的，根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位?？煞譃閷I(yè)保險代理人即保險代理公司和兼業(yè)保險代理人。保險經(jīng)紀(jì)公司，是指依照《保險法》、《保險經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》(中國保監(jiān)會，2001)等有關(guān)法律，法規(guī)的規(guī)定，經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的單位。它是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的有限責(zé)任公司。保險公估機構(gòu)，是指依照《保險法》、《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》(中國保監(jiān)會，2001)等有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。其他保險中介機構(gòu)，是指保險精算師事務(wù)所、保險會計師事務(wù)所、保險律師事務(wù)所等為保險市場提供中介服務(wù)的機構(gòu)。保險中介機構(gòu)是保險市場上促進(jìn)保險交易、擴大保險供給渠道、維護(hù)市場公平的重要的組成部分。

保險中介機構(gòu)案例

保險中介不僅是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中介體系的有機組成部分，更是保險行業(yè)的重要組成部分。從整體看，保險中介機構(gòu)的發(fā)展，對完善保險市場結(jié)構(gòu)，促進(jìn)保險行業(yè)專業(yè)化經(jīng)營，提高保險行業(yè)運營效率和競爭力等方面發(fā)揮了巨大的作用。充分了解我國保險中介機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀，正確認(rèn)識其發(fā)展中存在的不足，不斷探索使其健康、穩(wěn)定發(fā)展的對策，將對我國保險行業(yè)的發(fā)展有著深遠(yuǎn)意義。

一、我國保險中介機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

保險中介市場主體框架基本形成，專業(yè)機構(gòu)數(shù)量不斷增長。

在我國，保險中介屬新興行業(yè)。1949-1988年間，保險中介業(yè)務(wù)一直是由一家國有保險公司壟斷經(jīng)營。1988年以后，保險公司數(shù)量逐漸增多，經(jīng)營方式上采取集研發(fā)、銷售、理賠、服務(wù)等業(yè)務(wù)于一身的模式。這種模式提高了保險公司運營成本、降低盈利能力，阻礙了保險公司的發(fā)展。這就迫切要求保險專業(yè)中介機構(gòu)的建立。1993年，我國成立了第一家保險中介公司。

到了2003年，保險中介進(jìn)入了快速發(fā)展階段。當(dāng)年新設(shè)保險中介機構(gòu)546家，其中，新設(shè)保險代理公司388家，保險經(jīng)紀(jì)公司67家，保險公估公司91家，總數(shù)達(dá)到707家，同比增長339.13%之后幾年穩(wěn)步發(fā)展，到2008年6月底，全國處于經(jīng)營狀態(tài)的三大保險中介機構(gòu)共有238.家，其中保險專業(yè)代理公司178.1家，保險經(jīng)紀(jì)公司333家，保險公估機構(gòu)267家，分別比2003年增長249.909%、301.20%和132.179%，我國保險中介市場主體框架已基本形成，專業(yè)機構(gòu)數(shù)量穩(wěn)步增長。

2.保險中介機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量不斷增加，水平不斷提高

截止到2008年6月底，我國保險中介機構(gòu)共有工作人員95120人，較2007年增加8444人，增長9.74%工作人員持證率為74.57%，較2006年增長14.17個百分點，較2007年增長4.91個百分點。

其中，代理機構(gòu)持證情況最好，達(dá)到78.78%;經(jīng)紀(jì)機構(gòu)和公估機構(gòu)持證率分別達(dá)到56.21%和52.12%，較2006年分別提高3.92、10.48、13個百分點，較2007年分別提高5.04、0.01、7.6個百分點，專業(yè)水平不斷提高O3.保險中介業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴大。

僅2008年上半年，全國經(jīng)保險專業(yè)代理機構(gòu)和專業(yè)經(jīng)紀(jì)機構(gòu)共實現(xiàn)保費收入216.76億元，同比增長39.58%其中，保險代理公司實現(xiàn)代理保費收入123.99億元，較2007年增長36.91%;保險經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)保費收入92.7.億元，較2007年增長43.56%。保險公估公司評估估損金額89.80億元，同比增長56.42%。

4.保險中介盈利能力不斷增強

僅2008年上半年，保險專業(yè)中介機構(gòu)經(jīng)營收入共29.13億元，盈利13510.69萬元，同比增長43.00%其中，保險代理公司代理手續(xù)費收入14.14億元，盈利1851.72萬元，同比增長49.00%;保險經(jīng)紀(jì)公司營業(yè)收入10.32億元，盈利10790.43萬元，同比增長24.94%;保險公估公司實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入4.67億元，盈利868.54萬元，間比增長72.14%。

二、我國保險中介機構(gòu)發(fā)展存在的問題

總體看，我同保險中介機構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r良好，勢頭強勁.但由于其屬新興行業(yè)，在其發(fā)展過程中存在很多值得注意的深層次問題。

1.保險中介法律體系不健全

近年，我國相繼出臺了《保險代理機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》、《保險中介從業(yè)人員職業(yè)道德指引》等行政規(guī)章，其他指導(dǎo)性的政策文件也陸續(xù)頒布， {中華人民共和同保險法》中也涉及了保險中介的相關(guān)問題。2007年底，中同保監(jiān)會又相繼發(fā)布了《關(guān)于保險中介市場發(fā)展的若干意見》和《關(guān)于規(guī)范代理制保險營銷員管理制度的通知.保險中介法律體系初步建立，但仍滯后于保險中介的發(fā)展。如行政規(guī)章較多，法律條文較少;除了主要法規(guī)外，缺乏針對不同險種的法律法規(guī);外資保險中介機構(gòu)進(jìn)入中國市場，缺乏約束其行為的監(jiān)管法規(guī);已有的法律法規(guī)有待于進(jìn)一步修改等。這就導(dǎo)致了保險中介公司有漏洞可鉆，且違規(guī)后缺乏相應(yīng)的制裁或處罰較輕等問題。另外，體系涉及的范圍狹窄，并沒有鼓勵中介發(fā)展的相關(guān)條款。

這就使得我國保險中介機構(gòu)的發(fā)展-直是只重"數(shù)量"多而"質(zhì)量"低，行業(yè)競爭力差，一旦外資保險中介機構(gòu)大量涌入，將對其形成巨大沖擊。

2.保險中介行業(yè)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡

保險中介機構(gòu)的發(fā)展應(yīng)與整個保險市場的發(fā)展相適應(yīng)，滿足保險公司及被保險人的需要。這就要求保險中介結(jié)構(gòu)的規(guī)模和數(shù)量與我國保險行業(yè)整個發(fā)展?fàn)顩r相匹配。首先，我國保險中介行業(yè)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。截至2008年6月底，我國共有保險兼業(yè)代理機構(gòu)151568家，營銷員近222萬人，而專業(yè)的保險中介機構(gòu)僅2381家，其中，保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公估公司比例更低。其次、保險中介機構(gòu)的地區(qū)分布嚴(yán)重失衡?，F(xiàn)有的保險中介機構(gòu)多集中于北京、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的中心城市，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)城市及偏遠(yuǎn)地區(qū)的保險市場落后，保險中介機構(gòu)極少。據(jù)2007年統(tǒng)計資料顯示，數(shù)量最多的北京地區(qū)有277家，上海、廣東、江蘇、深圳、遼寧和山東的數(shù)量超過100家，占中介機構(gòu)數(shù)量的47.15%。而寧夏、青海等西部地區(qū)機構(gòu)數(shù)量極少。

3.保險中介企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)不完善

目前，我國許多專業(yè)的保險中介機構(gòu)都是從其他非專業(yè)中介發(fā)展而來，并沒有一套完善的適合中介機構(gòu)發(fā)展的公司治理結(jié)構(gòu)。比如公司管理層缺乏專業(yè)保險知識，對保險行業(yè)經(jīng)營了解很少，很難正確發(fā)揮決策作用;忽視人才的開發(fā)和培養(yǎng)，便會導(dǎo)致從業(yè)人員素質(zhì)低下;中介機構(gòu)內(nèi)控能力薄弱，缺乏對公司人員的監(jiān)控和約束。如中介從業(yè)人員為一己私利損害被保險人的利益，進(jìn)而損害公司利益。

4.保險中介專業(yè)人才短缺，從業(yè)人員素質(zhì)偏低

在我國，保險中介行業(yè)基礎(chǔ)教育起步較晚，從業(yè)人員大多半路出家，專業(yè)從業(yè)人才匱乏。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看， 2007年我國保險經(jīng)紀(jì)人和公估人分別為6599人和8125人，與整個保險市場的需求差距很大，且持證上崗比率較低。雖然2008年持證比例有所提高，但幅度不大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了保險中介市場快速發(fā)展的需要。雖然保險代理人數(shù)量龐大，持證上崗比率在2008年達(dá)到78.78%，但由于進(jìn)入門檻低、考試相對簡單，從業(yè)人員素質(zhì)良亮不齊，加之，代理人大多保險知識匱乏，對險種沒有足夠的了解，單憑利益驅(qū)使，經(jīng)常造成保險人與被保險人之間信息的不對稱，且售后服務(wù)差。特別是外資保險機構(gòu)進(jìn)入我國金融市場之后，吸引大量中資保險機構(gòu)從業(yè)人員，使得本就不多的人才更加短缺。

5.保險中介機構(gòu)行為不規(guī)范，誠信缺失現(xiàn)象嚴(yán)重

對任何一個新興行業(yè)來說，誠信是行業(yè)發(fā)展的根本，保險中介行業(yè)尤以誠信為重。在我國，保險中介從業(yè)人員占整個保險行業(yè)的90%，且整體素質(zhì)偏低，違法違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。誠信缺失主要表現(xiàn)在:部分中介欺騙和誤導(dǎo)顧客，隱瞞保險產(chǎn)品的風(fēng)險，夸大收益;為爭業(yè)績，從業(yè)人員欺騙公司，隱瞞被保險人的真實情況騙保騙險;挪用、拖欠、侵吞客戶保費;售后服務(wù)不到位等。這不僅造成客戶普遍對保險從業(yè)人員缺乏信任感，也造成了保險行業(yè)主體之間的互不信任，合作不積極。這種現(xiàn)狀既反映了從業(yè)人員的低素質(zhì)問題，也反映了保險中介機構(gòu)管理粗放、政府監(jiān)管于段失效、監(jiān)管機制有漏洞、行業(yè)利潤空間較大及信息不對稱等問題。

三、我國保險中介機構(gòu)發(fā)展對策分析

1.進(jìn)一步健全保險中介法律法規(guī)體系

針對我國保險中介法律法規(guī)體系不健全這一問題，相應(yīng)職能部門應(yīng)進(jìn)一步修改和完善已有法律法規(guī)，加緊針對性法律法規(guī)的修訂?？筛鶕?jù)不斷發(fā)展和變化了的實際情況，對已有法律法規(guī)進(jìn)行修改;對不同險種，制運有針對性的法規(guī)條文;制定約束外資保險中介機構(gòu)的行政規(guī)范;制定相應(yīng)措施促進(jìn)對我國保險中介發(fā)展，提高競爭力等，使保險中介機構(gòu)有法可依。

2.加強保險中介市場的監(jiān)管力度

保監(jiān)會是我國保險行業(yè)監(jiān)管最具權(quán)威的職能部門，應(yīng)該充分運用一切監(jiān)管手段加強執(zhí)法力度。在監(jiān)管過程中應(yīng)做到執(zhí)法必嚴(yán)。要進(jìn)一步完善信息化網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，完善保險監(jiān)管信息庫;要與保險同業(yè)公會聯(lián)合起來，通過保險中介行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)督和調(diào)節(jié)，實現(xiàn)行業(yè)自律;要與保險中介機構(gòu)合作，加強保險中介機構(gòu)內(nèi)部自控;要健全保險中介公司的信息披露制度，發(fā)揮社會公眾的監(jiān)督作用。從而實現(xiàn)全民監(jiān)管、全社會監(jiān)管。

3.調(diào)整保險中介行業(yè)結(jié)構(gòu)

針對我國保險中介結(jié)構(gòu)失衡的現(xiàn)象，相應(yīng)職能部門應(yīng)加強行業(yè)指導(dǎo)。如可出臺相應(yīng)措施，大力發(fā)展保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公估機構(gòu)，提高保險代理機構(gòu)的整體經(jīng)營能力;鼓勵保險機構(gòu)在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，輸送專業(yè)人才;可對這些地區(qū)的保險中介機構(gòu)減免稅收和給予政策上的方便;加強這些城市和地區(qū)的保險中介宣傳教育，普及保險中介知識。

4.完善中介機構(gòu)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強內(nèi)控

保險中介機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)深化內(nèi)部改革，建立完善的科學(xué)管理制度，規(guī)范自身業(yè)務(wù)經(jīng)營。領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)不斷提高自身保險知識水平和經(jīng)營水平，對公司實行精細(xì)化管理。保險中介機構(gòu)應(yīng)完善內(nèi)控機制，形成覆蓋內(nèi)部各個環(huán)節(jié)的規(guī)范體系，確保中介組織體系內(nèi)部的規(guī)范運作。樹立守法觀念和自律意識，形成規(guī)我國保險中介機構(gòu)發(fā)展對策分析.范經(jīng)營、公平競爭的市場秩序。通過行業(yè)自律組織，制定行業(yè)自律條例，對中介機構(gòu)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平、職業(yè)道德、日常行為等方面加以約束，促進(jìn)保險中介機構(gòu)健康發(fā)展。

5.提高保險中介機構(gòu)從業(yè)人員整體素質(zhì)和專業(yè)水平

保險中介發(fā)展離不開專業(yè)隊伍的建設(shè)，我國應(yīng)從專業(yè)知識與職業(yè)道德兩方面大力提高保險中介從業(yè)人員的整體素質(zhì)。那么，就要從基礎(chǔ)教育、招募、培訓(xùn)"、考核、管理五個環(huán)節(jié)加強重視。首先，國家應(yīng)加強專業(yè)人才的基礎(chǔ)教育，在高校設(shè)立相應(yīng)專業(yè)課程;其次，中介機構(gòu)招聘從業(yè)人員，應(yīng)設(shè)立嚴(yán)格的聘任標(biāo)準(zhǔn)，防止水平參差不齊;第三，中介機構(gòu)應(yīng)重視職后教育，定期組織培訓(xùn)，聘請相關(guān)專家授課，強化專業(yè)知識和道德規(guī)范;第四，規(guī)范從業(yè)人員資格考試，不同險種分類考試、不同等級分層考核，考察標(biāo)準(zhǔn)緊隨行業(yè)發(fā)展需要，成績不設(shè)終身制;最后，保險中介機構(gòu)應(yīng)與職能監(jiān)督部門合作，加強對從業(yè)人員的監(jiān)督和管理。

6.加強保險中介機構(gòu)與保險公司的分工協(xié)作

保險中介機構(gòu)作為保險市場的重要參與者并非獨立存在，它與保險公司相互依存，共同發(fā)展。保險中介機構(gòu)與保險公司應(yīng)分工明確、加強合作。保險中介機構(gòu)承擔(dān)保險產(chǎn)品的推廣、銷售、理賠、服務(wù)等業(yè)務(wù)，保險公司則只負(fù)責(zé)產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險控制、資金運用等方面。這種集約化的經(jīng)營不僅能夠節(jié)約成本，促進(jìn)保險機構(gòu)專業(yè)化發(fā)展，還可降低違規(guī)事件的發(fā)生，為監(jiān)管創(chuàng)造良好的條件。