基本簡介

意外傷害停工保險指以被保險人因遭受人身意外傷害，暫時喪失勞動能力而不能工作為給付保險金條件的保險。它的基本內(nèi)容是：投保人向保險人交納保險費(fèi)，當(dāng)被保險人在保險期間內(nèi)遭受人身意外傷害暫時喪失勞動能力不能工作時，保險人給付被保險人停工保險金。人身意外傷害停工保險一般不單獨(dú)承保，而是作為人身意外傷害死亡殘疾保險的附加險承保。其作用主要在于補(bǔ)償被保險人因遭受人身意外傷害暫時不能工作而減少的勞動收入。

名詞界定

停工與殘疾的區(qū)別。停工指暫時喪失全部勞動能力，在一定時期內(nèi)不能從事有勞動收入的工作。殘疾指永久喪失全部或部分勞動能力。當(dāng)被保險人的殘疾是永久喪失全部勞動能力時，被保險人永久不能從事有勞動收入的工作;當(dāng)被保險人的殘疾是永久喪失部分勞動能力時，被保險人仍能從事有勞動收入的工作。如果發(fā)生停工，一般保險責(zé)任從被保險人遭受人身意外傷害時立即開始，而保險事故造成殘疾與否，只有在被保險人治療結(jié)束后才能確定，也即殘疾的保險責(zé)任并不一定在保險傷害發(fā)生后就開始。

停工保險金的給付在殘疾保險金的給付之前。在人身意外傷害停工保險中一般都規(guī)定，被保險人在領(lǐng)取殘疾保險金時，如果被保險人曾經(jīng)領(lǐng)取過停工保險金，則保險人要從殘疾保險金中扣回這部分停工保險金。

給付方式

人身意外傷害停工保險均采用定額給付方式，當(dāng)被保險人發(fā)生停工損失時，保險人在責(zé)任期限內(nèi)按保險金額每日或每周定額給付停工保險金。但不能超過被保險人的實(shí)際收人水平，一般情況下，停工保險金為實(shí)際收入水平的70%～80%。

責(zé)任期限

保險人只負(fù)責(zé)被保險人在保險期限內(nèi)遭受人身意外傷害造成的責(zé)任期限之內(nèi)的停工損失。責(zé)任期限自被保險人遭受人身意外傷害之日起計算。保險期限結(jié)束時，如果被保險人仍不能工作，并且責(zé)任期限尚未結(jié)束，則保險人仍要負(fù)責(zé)給付停工保險金。停工保險金自被保險人遭受人身意外傷害、經(jīng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)確定不能工作之日起給付，遇到下列情況之一的，立即停止支付：

(1)被保險人死亡。

(2)被保險人恢復(fù)工作能力、能夠從事有勞動收入的工作。

(3)被保險人的殘疾程度被確定，開始領(lǐng)取殘疾保險金。

(4)責(zé)任期限結(jié)束。

險種區(qū)別

首先，

殘疾收入補(bǔ)償保險的保單一般會規(guī)定一個推遲期(90天或半年)，在此期間被保險人不能獲得任何給付補(bǔ)償。超過推遲期，被保險人仍不能正常工作的，保險人才開始承擔(dān)保險金給付責(zé)任。推遲期的規(guī)定，是由于被保險人在短期內(nèi)通?？梢跃S持一定的生活，而且有的殘疾癥狀是暫時性的，可以在短期內(nèi)逐漸恢復(fù)。

其次，停工保險金的給付一般在殘疾保險金的給付之前。當(dāng)被保險人因意外傷害不能工作而領(lǐng)取了一段時間的停工保險金后，若再被鑒定為殘疾，便可同時領(lǐng)取停工保險金和殘疾保險金。不過，有的被保險人為多領(lǐng)保險金，會領(lǐng)取停工保險金至責(zé)任期滿再鑒定殘疾程度，以領(lǐng)取殘疾保險金。為此，意外傷害停工保險中一般明確規(guī)定，被保險人領(lǐng)取殘疾保險金時，若曾領(lǐng)取過停工保險金，則要從殘疾保險金中扣除已被領(lǐng)取的這部分停工保險金。