一、重疾高發(fā)期是41-50歲

根據(jù)保險(xiǎn)理賠的數(shù)據(jù)來看，重疾險(xiǎn)理賠中，年齡區(qū)間段占比最高的是41-50周歲，為41.95%，其次為51-60周歲及31-40周歲兩個(gè)區(qū)間，分別占比為24.93%和20.87%。

所以，在30歲之前，請(qǐng)務(wù)必配置好重疾險(xiǎn)。而且重疾險(xiǎn)越早購(gòu)買保費(fèi)越便宜，享受的保障也更長(zhǎng)，所以盡早為自己配置一份重疾險(xiǎn)是非常有必要的，超過一定年限之后重疾險(xiǎn)的保費(fèi)增加，還有可能因?yàn)樯眢w素質(zhì)下降而無法通過核保，導(dǎo)致無法購(gòu)買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、繳費(fèi)期限可以盡量拉長(zhǎng)

重疾險(xiǎn)，尤其是終身型或者長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)，不可避免的會(huì)遇到繳費(fèi)的問題，這種情況下分為期繳和躉交，就是分期繳納還是一次性付清，很多人為了避免麻煩，就想一次性繳清，而且一次性繳清的保費(fèi)也比分期繳納的保費(fèi)更低一些。

但是要知道的是如果選擇了長(zhǎng)期繳費(fèi)，在繳費(fèi)期出險(xiǎn)的話，后面的保費(fèi)都可以不用再交，相當(dāng)于省下了一筆費(fèi)用，而且算上通貨膨脹的話，最終繳納的總保費(fèi)也比躉交的保費(fèi)低。但是如果你是高凈值客戶，只是做資產(chǎn)配置，期望?？顚Ｓ茫也幌ＭL(zhǎng)期繳費(fèi)而耗時(shí)耗力，可以直接躉交，這些選擇務(wù)必要“因人而異”。

三、不要忽視輕癥的理賠

現(xiàn)在對(duì)于重疾險(xiǎn)的考察還有一個(gè)很重要的指標(biāo)，就是輕癥，很多重疾的標(biāo)準(zhǔn)都很高，要達(dá)到某種程度才能算作重疾，如果達(dá)不到，重疾險(xiǎn)是不會(huì)理賠的，這時(shí)如果有輕癥的話，幫助就更大了。

關(guān)注輕癥一方面可以看輕癥的數(shù)量有多少，另一方面就是輕癥的賠付比例，以及是否占用重疾的保額，最好的情況是輕癥賠付不占用重疾保額，還可以多次賠付，

如果還包含輕癥保費(fèi)豁免等條件就更劃算了。

重疾的風(fēng)險(xiǎn)是每個(gè)人不敢面對(duì)的恐懼，但是現(xiàn)在的醫(yī)學(xué)足夠發(fā)達(dá)，只要能夠得到治療，得到最有效的康復(fù)，不僅僅要調(diào)整的是心態(tài)，更重要的是充足財(cái)力的支撐。在年輕時(shí)未雨綢繆，為中老年生活做準(zhǔn)備，是對(duì)自己生命的負(fù)責(zé)以及對(duì)家人的關(guān)懷。

注意事項(xiàng)一：不要迷信大公司，產(chǎn)品還得看自身

保險(xiǎn)是一類專業(yè)性質(zhì)很強(qiáng)的商品，保險(xiǎn)條款往往很專業(yè)，不僅艱澀難懂，而且還有許多專業(yè)術(shù)語。而普通的消費(fèi)者既沒有醫(yī)學(xué)背景，又對(duì)這個(gè)專業(yè)不了解，所以很多人在選擇保險(xiǎn)的時(shí)候比較看中大品牌。在這部分消費(fèi)者看來，大公司的產(chǎn)品一定沒有錯(cuò)。

其實(shí)不然，很多大品牌雖然保障很高，但是也意味著保費(fèi)很貴。甚至部分大品牌的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障力度根本沒有小公司的產(chǎn)品強(qiáng)。有句話叫做“大公司賣的是品牌，小公司賣的是質(zhì)量”。所以，消費(fèi)者選擇重疾險(xiǎn)的時(shí)候，不要盲目迷信大品牌，要懂得貨比三家，高性價(jià)比的產(chǎn)品才是最好的產(chǎn)品。

注意事項(xiàng)二：保障有先后，家庭保障以大人為主

重疾險(xiǎn)主要是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，在預(yù)算有限的家庭里，很多父母處于對(duì)孩子的考慮，給孩子買了重疾險(xiǎn)，但自身的重疾保障卻是空白的，這樣做是不明智的。

一方面，孩子的保費(fèi)還需要父母交。如果父母的無法保障的話，孩子的保費(fèi)自然繳納不上，更談不上保障了。

另一方面，父母是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，如果父母重疾險(xiǎn)保障缺失，遇到風(fēng)險(xiǎn)則很可能整個(gè)家庭陷入窘境。

故而，買重疾險(xiǎn)要注意購(gòu)買的順序，先大人再小孩是明智的選擇。

1、重疾險(xiǎn)也需保輕癥，高發(fā)輕癥不能少

為了保障消費(fèi)者的利益，我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定了重疾險(xiǎn)必須要保障的25種重疾，可以覆蓋重疾理賠的95%。這點(diǎn)絕大數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都可以做到，但是由于對(duì)高發(fā)輕癥沒有強(qiáng)制要求，所以部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在這方面給消費(fèi)者埋了陷阱。

很多消費(fèi)者并沒有醫(yī)學(xué)背景，多以對(duì)輕癥并不了解，往往只看保障疾病數(shù)量，卻忽視了輕癥的保障質(zhì)量。實(shí)際上，質(zhì)量比數(shù)量更重要，與其羅列一系列罕見的疾病保障，還不如保高發(fā)疾病，對(duì)消費(fèi)者更加有利。

舉個(gè)例子，腦中風(fēng)后遺癥對(duì)應(yīng)的輕微腦中風(fēng)，高血壓患者發(fā)病率比較高，中風(fēng)后會(huì)有偏癱甚至演變?yōu)榘V呆。這類輕癥發(fā)病率很高，消費(fèi)者可以多關(guān)注。

如果覺得自己對(duì)這方面不是很了解，可以多看看同類產(chǎn)品的測(cè)評(píng)文章，往往寫的比較詳細(xì)?；蛘哂邢嗍斓尼t(yī)生朋友，也可以多咨詢了解，買保險(xiǎn)之前做好準(zhǔn)備工作很重要。

2、條款要看清，防止保障有貓膩

市面上一部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，為了控制賠付率在重疾險(xiǎn)保障條款上“動(dòng)手腳”。表面上可以保障的疾病種類有很多，也是常見高發(fā)疾病，但是卻在保險(xiǎn)條款中對(duì)疾病的賠付時(shí)間以及年齡段做了限制。

市面上某款重疾險(xiǎn)規(guī)定：在被保險(xiǎn)人70 周歲前確診患有“嚴(yán)重帕金森病”，則可獲得理賠。

但是嚴(yán)重帕金森病的屬于“老年病”，常見發(fā)病年齡多為70歲之后，該款保險(xiǎn)這樣規(guī)定明顯是在保險(xiǎn)條款上玩了花樣，限制了理賠率。

故而，消費(fèi)者在購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)的時(shí)候，還需要注意保險(xiǎn)條款內(nèi)容，尤其是這些對(duì)疾病保障條件做限定的產(chǎn)品，一定不能馬虎。

重疾險(xiǎn)有三個(gè)大坑，有80%的人都中了。
這第一坑，重疾險(xiǎn)捆綁身故責(zé)任。我相信那群保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，肯定沒告訴你重疾理賠了，身故責(zé)任就失效了。
第二坑，重疾險(xiǎn)捆綁意外險(xiǎn)，人家買50萬保額的意外險(xiǎn)1年之花100多，你捆綁了一年要花1000多。
第三坑，給超過50歲的父母買重疾險(xiǎn)，這是業(yè)務(wù)員最喜歡推銷的一款產(chǎn)品，為什么呢？因?yàn)樗岢筛甙?，打個(gè)比方，過了50歲，20萬的保額要交26萬。
如果你已經(jīng)給父母買了，那你趕緊拿出自己的保單，仔細(xì)算一算，是不是這樣，如果是，我勸你盡早退，能少虧一點(diǎn)是一點(diǎn)。