雖然保險(xiǎn)公司有這樣那樣的監(jiān)管，但萬一保險(xiǎn)公司真的破產(chǎn)了那該怎么辦？

保單出險(xiǎn)還能賠嗎？嗯，別擔(dān)心，即便是真的到了這一步。

《保險(xiǎn)法》里規(guī)定：經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。轉(zhuǎn)讓或者由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。

也就是說：兼并后，原來保險(xiǎn)公司的客戶保單依然有效，不必?fù)?dān)心，因?yàn)榭倳腥顺雒嫣嫖覀兌碉L(fēng)險(xiǎn)。

保監(jiān)會有規(guī)定，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)后，保險(xiǎn)保障基金要對非壽險(xiǎn)合同進(jìn)行救助，5萬以下全額救助；5萬以上救助90%。這里的非壽險(xiǎn)一般指的是單純的意外險(xiǎn)，以及健康保險(xiǎn)（比如住院津貼、住院醫(yī)療等）。

對于壽險(xiǎn)、帶有壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)或者百萬駕乘險(xiǎn)等一類的人壽保險(xiǎn)，那就好說了，在合同到期前，永遠(yuǎn)有保障，并且100%賠付。

總之，無論保險(xiǎn)公司被接管或者是無人接管而破產(chǎn)，保監(jiān)會是不會讓被保人的合法利益受損的。保險(xiǎn)公司一方面會有保監(jiān)會的嚴(yán)格監(jiān)管，時刻監(jiān)管各家保險(xiǎn)公司的償付能力與經(jīng)營情況。

另一方面還會有保監(jiān)會的“兜底善后”。即使保險(xiǎn)公司因?yàn)楦鞣N原因出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會都會有方法來幫助它重回正軌。即使最終破產(chǎn)，也都有對應(yīng)的保單轉(zhuǎn)讓及救助措施來保證我們的保單繼續(xù)有效。

所以不管保險(xiǎn)公司的經(jīng)營結(jié)果如何，我們可以穩(wěn)妥地相信：我們的保單沒事！

萬一保險(xiǎn)公司走到破產(chǎn)這一步，根據(jù)保險(xiǎn)法及相關(guān)規(guī)定，保監(jiān)會可以指定已經(jīng)破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司的仍然有效的保單及其保單準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)由另一家或多家保險(xiǎn)公司承保。同時根據(jù)《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，保險(xiǎn)保障基金會提供救助，以人壽保險(xiǎn)為例：

第二十一條 被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司的清算資產(chǎn)不足以償付人壽保險(xiǎn)合同保單利益的，保險(xiǎn)保障基金可以按照下列規(guī)則向保單受讓公司提供救助：

（一） 保單持有人為個人的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的90%為限；

（二） 保單持有人為機(jī)構(gòu)的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的80%為限。

簡單的講，就是如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，別的公司接收你的保單，保障會繼續(xù)有效，賠付金額上限為原保單保額的90%

要是真的倒閉了怎么辦？
雖然目前為止，中國沒有保險(xiǎn)公司倒閉的先例，但是這種情況國家也想到了。
真出事了，國家會先公開招標(biāo)，找愿意接手的公司（一般人想接盤都搶不著），如果沒人愿意接盤，國家會直接指定某家保險(xiǎn)公司接盤，原保險(xiǎn)公司的所有保單，依然有效！
超級霸道總裁有木有！

直到目前為止，保險(xiǎn)保障基金一共真正出手過兩次，都是為了舒緩保險(xiǎn)公司的經(jīng)營亂狀。這個經(jīng)營亂狀主要是因?yàn)檫@兩公司實(shí)際控制人各種作死。

一次是為了新華保險(xiǎn)，另一次是為了中華保險(xiǎn)。這兩次出手后保金最終都全身而退，這兩家公司現(xiàn)在也恢復(fù)了正常經(jīng)營。新華保險(xiǎn)甚至在保金退出后成功上市，成為現(xiàn)在A股僅有的四家上市保險(xiǎn)公司之一。

放心，有保監(jiān)會幫你頂著，先看看下面幾點(diǎn)：

1、監(jiān)管賠付能力

保監(jiān)會對保險(xiǎn)公司的償付能力制度了多級預(yù)警制度，安全線第一檔就是償付能力要高于150%，即所有保單同時賠付時，資產(chǎn)/負(fù)債計(jì)算結(jié)果要不低于150%，如果計(jì)算結(jié)果低于150%，保險(xiǎn)公司就要開始緊張了，因?yàn)楸１O(jiān)會就是注意到你，自己要趕緊想辦法把償付能力弄回150%以上。如果回不去，也盡量不要再去跌破下一檔安全線100%。

國內(nèi)各保險(xiǎn)公司的償付能力信息可以通過中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會網(wǎng)站或各保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)信息披露欄目查閱，及時公開的信息披露也屬于重要的償二代監(jiān)管環(huán)節(jié)。

2、賠付能力不足

萬一保險(xiǎn)公司的賠付能力到100%以下時，保監(jiān)會就會動用各種監(jiān)管權(quán)力要求保險(xiǎn)公司采取可行方法盡快將償付能力恢復(fù)到最低安全線之上。這些“可行方法”包括但不限于：股東增資、暫停開設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)、暫停發(fā)行新保單等。

最簡單的方法就是讓股東增資，就像上面說的，能做保險(xiǎn)公司的，都是些不差錢的大老板。

3、保險(xiǎn)保障基金

這個公司很少有人知道，那我說幾個跟他同級別的公司！匯金公司、證金公司?。ㄟ€不知道的百度科普去）保險(xiǎn)保障基金公司是由中國保監(jiān)會、財(cái)政部和央行共同設(shè)立的，成立于90年代，是我國金融業(yè)第一個市場化的風(fēng)險(xiǎn)自救機(jī)制。

4、救助保險(xiǎn)公司

直到目前為止，保險(xiǎn)保障基金一共真正出手過兩次，都是為了舒緩保險(xiǎn)公司的經(jīng)營亂狀。這個經(jīng)營亂狀主要是因?yàn)檫@兩公司實(shí)際控制人各種作死。一次是為了新華保險(xiǎn)，另一次是為了中華保險(xiǎn)。這兩次出手后保金最終都全身而退，這兩家公司現(xiàn)在也恢復(fù)了正常經(jīng)營。新華保險(xiǎn)甚至在保金退出后成功上市，成為現(xiàn)在A股僅有的四家上市保險(xiǎn)公司之一。

現(xiàn)在保險(xiǎn)保障基金規(guī)模將近700億了,主要來源于各位購買商業(yè)保險(xiǎn)時候的保費(fèi)會有一個很小的比例將會用來繳納保險(xiǎn)保障基金。別覺得700億少，其實(shí)非常多了！新華保險(xiǎn)就是一個巨無霸，保金當(dāng)年照樣能救。

5、拯救保單

萬一保險(xiǎn)公司走到破產(chǎn)這一步，根據(jù)保險(xiǎn)法及相關(guān)規(guī)定，保監(jiān)會可以指定已經(jīng)破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司的仍然有效的保單及其保單準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)由另一家或多家保險(xiǎn)公司承保。同時根據(jù)《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，保險(xiǎn)保障基金會提供救助，以人壽保險(xiǎn)為例：

第二十一條 被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司的清算資產(chǎn)不足以償付人壽保險(xiǎn)合同保單利益的，保險(xiǎn)保障基金可以按照下列規(guī)則向保單受讓公司提供救助：

（一） 保單持有人為個人的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的90%為限；

（二） 保單持有人為機(jī)構(gòu)的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的80%為限。

簡單的講，就是如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，別的公司接收你的保單，保障會繼續(xù)有效，賠付金額上限為原保單保額的90%。

這個比例已經(jīng)很高了，要知道，銀行破產(chǎn)了最高才給50萬。保險(xiǎn)比銀行靠譜多了。