所有我們購買的健康險都是需要保險公司審核的，審核的過程就叫做核保。

保險公司不是慈善機構，也要考慮自己的風險，另外不同的人群出險概率是不同的，所以需要對投保人進行分類區(qū)別對待。

所有投保人在保險公司不外乎兩種情況：可以購買和無法購買。我們通過下圖可以直接的看出：

通過區(qū)別對待，保險公司很好的維持了公平性的原則。風險高的收取較高的保費，風險低的收取較低的保費，這對所有人來講都是公平的。只有這樣保險公司也才能長期穩(wěn)健的經營。

主要是為了降低風險，不是故意刁難。

1.核保的概念

核保是專業(yè)性極強的工作，是保險公司對投保人的投保申請進行審查、核定和選擇風險的過程。

保險核保是保險承保的前提，是保險人處理業(yè)務的第一步，是保障保險公司穩(wěn)定經營的條件。

簡而言之，核保就是風險識別、風險評估和風險分級的過程。

2.核保的意義

保險核保是保險公司降低逆選擇和道德風險，嚴把風險入口的第一道關，也是公司控制業(yè)務風險的最后關口。痛失，也是為了確保客戶利益的公平性，對風險加以評估，以決定是否承保以及以何種條件承保。因此，保單生效前，保險公司必須先進行核保。

保險是逆選擇，比如高風險的人群希望多交點錢買保險，而風險低的人群不想保險，如果保險公司不加以審核、把控的話，投保人都是高風險人群，將導致保險公司自己承受的風險壓力過高，穩(wěn)賠不賺，試想該行業(yè)還如何發(fā)展？所以，保險公司必須在每一份保單初期就進行風險識別，只有經過核保選擇，嚴格把控，保險公司才能盈利。

核保是減少損失，只要身體健康基本上不用怕，核保的結果一般有五種。

核保有以下五種結果：

1、順利通過健康人群一般都是能夠順利通過核保的，保險公司按照標準費率進行承保，通常不會附加其它條件。投保前如果身體狀況無異常，沒有不良疾病住院記錄，這種情況是最好的。但如果體重超標，體檢異常，有吸煙酗酒等有害習慣，就可能會是其它核保結果。

2、延期受理延期受理通常是在被保險人的健康狀況不明的情況下得出的核保結果，這是由于保險公司無法對當前的風險做出核保決定，還需要觀察一段時間。延期受理主要發(fā)生于剛出院不久的人群，待確認風險排除后，可再次申請投保。

3、加費承保加費承保一般有兩種原因，一是被保險人存在健康方面的問題，二是被保險人的職業(yè)風險過高。如果健康有隱患，疾病風險會比正常人要高，高風險職業(yè)同理如此，發(fā)生理賠的幾率也會比普通人要高，投入的保費也相應的會被提高。

4、責任免除責任免除是指保險公司對某一部分風險造成的損失不承擔賠償保險金的責任。核保中的責任免除主要是保險公司對于在投保之前被保險人就已經發(fā)生的風險不予以擔保，會將其從責任范圍內除去。除了核保結果有責任免除，保險產品的條款中通常都會注明一些責任免除的情況。

5、拒保如果被保險人因身體健康狀況、所從事的職業(yè)或其它一些原因無法通過保險公司的核保標準，那么保險公司就會作出拒保處理。對于投保人來說，拒保是最壞的一種結果，不僅此次無法購買保險，還有可能會影響后續(xù)的投保。肝功能異常、高血壓、血尿、糖尿病和心血管疾病等患者人群常在保險公司拒保之列。了解保險公司的核保原則對我們的投保有很大幫助，也正因此，建議想要購買保險的朋友們趁著身體狀況較好的時候盡早投保，能順利通過核保正常承保就最好不過了。

核保是為了降低保險公司的風險，減少損失。

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保險公司在每個產品定價時最復雜的就是風險測算。（除生命表以外，疾病發(fā)生率和意外發(fā)生率等也都是壽險產品精算的考核要素。），對退保率、理賠率，都有一定的假設，是基于樣本量足夠大的基礎上做的測算。

大部分風險在正常承受范圍內，部分可能虧欠，所以在每一份保單初期就會有一個風險識別，只有經過一定的核保選擇，嚴格把控標準體，保險公司才會總體還是會賺錢，保險公司的產品定價三元素（死差率、費差率、利差率）風險最大的不合格體，一定會賠錢（這就是非標準體了，有可能被加費、部分免責、延期、甚至被拒保）。

通過核保，一方面排除不良契約，保證公司的償付能力，達到安全、穩(wěn)定經營的目的。

其實對于保險公司來說，他們把客戶大體分為兩類人：標準體，非標準體。他們核保只是為了降低自己所承擔的風險，不存在故意為難的情況。

1、道德風險

規(guī)章和制度是維持交易秩序的利器。

在保險行業(yè)里，保魚君見過太多的案例：身體健康的人不想買保險，認為自己還不需要；而身體不好的人，則會千方百計地想要買個保險來降低自己的經濟損失。保魚君遇到過這種人：“我檢查出了XXX疾病，買什么保險可以賠？”

保險是抵御未知風險的，而不是你生病時的慈善機構。如果保險公司不進行嚴格核保的話，可以想象，有多少人會在生病后來購買一份高額保險，然后用極少的錢獲得大額理賠。保險公司穩(wěn)賠不賺，這個行業(yè)還如何發(fā)展？

2、保險利率

保險公司在對保險產品進行設計的時候，就會考慮到多種可能性，對于理賠幾率和理賠比例都是經過嚴格精算的。

如果不對被保險人的身體狀況進行了解，不進行核保，那么理賠幾率就很難進行把控，同樣理賠比例無法得到一個穩(wěn)定的數值，對于保險公司來說，不僅增加了風險，還會使得公司和產品的運營缺乏宏觀監(jiān)控。