所有我們購(gòu)買的健康險(xiǎn)都是需要保險(xiǎn)公司審核的，審核的過程就叫做核保。

保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，也要考慮自己的風(fēng)險(xiǎn)，另外不同的人群出險(xiǎn)概率是不同的，所以需要對(duì)投保人進(jìn)行分類區(qū)別對(duì)待。

所有投保人在保險(xiǎn)公司不外乎兩種情況：可以購(gòu)買和無法購(gòu)買。我們通過下圖可以直接的看出：

通過區(qū)別對(duì)待，保險(xiǎn)公司很好的維持了公平性的原則。風(fēng)險(xiǎn)高的收取較高的保費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)低的收取較低的保費(fèi)，這對(duì)所有人來講都是公平的。只有這樣保險(xiǎn)公司也才能長(zhǎng)期穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)。

主要是為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不是故意刁難。

1.核保的概念

核保是專業(yè)性極強(qiáng)的工作，是保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的投保申請(qǐng)進(jìn)行審查、核定和選擇風(fēng)險(xiǎn)的過程。

保險(xiǎn)核保是保險(xiǎn)承保的前提，是保險(xiǎn)人處理業(yè)務(wù)的第一步，是保障保險(xiǎn)公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的條件。

簡(jiǎn)而言之，核保就是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)的過程。

2.核保的意義

保險(xiǎn)核保是保險(xiǎn)公司降低逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)入口的第一道關(guān)，也是公司控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的最后關(guān)口。痛失，也是為了確?？蛻衾娴墓叫裕瑢?duì)風(fēng)險(xiǎn)加以評(píng)估，以決定是否承保以及以何種條件承保。因此，保單生效前，保險(xiǎn)公司必須先進(jìn)行核保。

保險(xiǎn)是逆選擇，比如高風(fēng)險(xiǎn)的人群希望多交點(diǎn)錢買保險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)低的人群不想保險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)公司不加以審核、把控的話，投保人都是高風(fēng)險(xiǎn)人群，將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司自己承受的風(fēng)險(xiǎn)壓力過高，穩(wěn)賠不賺，試想該行業(yè)還如何發(fā)展？所以，保險(xiǎn)公司必須在每一份保單初期就進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，只有經(jīng)過核保選擇，嚴(yán)格把控，保險(xiǎn)公司才能盈利。

核保是減少損失，只要身體健康基本上不用怕，核保的結(jié)果一般有五種。

核保有以下五種結(jié)果：

1、順利通過健康人群一般都是能夠順利通過核保的，保險(xiǎn)公司按照標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率進(jìn)行承保，通常不會(huì)附加其它條件。投保前如果身體狀況無異常，沒有不良疾病住院記錄，這種情況是最好的。但如果體重超標(biāo)，體檢異常，有吸煙酗酒等有害習(xí)慣，就可能會(huì)是其它核保結(jié)果。

2、延期受理延期受理通常是在被保險(xiǎn)人的健康狀況不明的情況下得出的核保結(jié)果，這是由于保險(xiǎn)公司無法對(duì)當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)做出核保決定，還需要觀察一段時(shí)間。延期受理主要發(fā)生于剛出院不久的人群，待確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)排除后，可再次申請(qǐng)投保。

3、加費(fèi)承保加費(fèi)承保一般有兩種原因，一是被保險(xiǎn)人存在健康方面的問題，二是被保險(xiǎn)人的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過高。如果健康有隱患，疾病風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比正常人要高，高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)同理如此，發(fā)生理賠的幾率也會(huì)比普通人要高，投入的保費(fèi)也相應(yīng)的會(huì)被提高。

4、責(zé)任免除責(zé)任免除是指保險(xiǎn)公司對(duì)某一部分風(fēng)險(xiǎn)造成的損失不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。核保中的責(zé)任免除主要是保險(xiǎn)公司對(duì)于在投保之前被保險(xiǎn)人就已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)不予以擔(dān)保，會(huì)將其從責(zé)任范圍內(nèi)除去。除了核保結(jié)果有責(zé)任免除，保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款中通常都會(huì)注明一些責(zé)任免除的情況。

5、拒保如果被保險(xiǎn)人因身體健康狀況、所從事的職業(yè)或其它一些原因無法通過保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)作出拒保處理。對(duì)于投保人來說，拒保是最壞的一種結(jié)果，不僅此次無法購(gòu)買保險(xiǎn)，還有可能會(huì)影響后續(xù)的投保。肝功能異常、高血壓、血尿、糖尿病和心血管疾病等患者人群常在保險(xiǎn)公司拒保之列。了解保險(xiǎn)公司的核保原則對(duì)我們的投保有很大幫助，也正因此，建議想要購(gòu)買保險(xiǎn)的朋友們趁著身體狀況較好的時(shí)候盡早投保，能順利通過核保正常承保就最好不過了。

核保是為了降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。

保險(xiǎn)是大數(shù)法則 核保為了確?？蛻衾娴墓叫?，必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以評(píng)估，以決定是否承保以及以何種條件承保。

保險(xiǎn)公司在每個(gè)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)最復(fù)雜的就是風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算。（除生命表以外，疾病發(fā)生率和意外發(fā)生率等也都是壽險(xiǎn)產(chǎn)品精算的考核要素。），對(duì)退保率、理賠率，都有一定的假設(shè)，是基于樣本量足夠大的基礎(chǔ)上做的測(cè)算。

大部分風(fēng)險(xiǎn)在正常承受范圍內(nèi)，部分可能虧欠，所以在每一份保單初期就會(huì)有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，只有經(jīng)過一定的核保選擇，嚴(yán)格把控標(biāo)準(zhǔn)體，保險(xiǎn)公司才會(huì)總體還是會(huì)賺錢，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)三元素（死差率、費(fèi)差率、利差率）風(fēng)險(xiǎn)最大的不合格體，一定會(huì)賠錢（這就是非標(biāo)準(zhǔn)體了，有可能被加費(fèi)、部分免責(zé)、延期、甚至被拒保）。

通過核保，一方面排除不良契約，保證公司的償付能力，達(dá)到安全、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的目的。

其實(shí)對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，他們把客戶大體分為兩類人：標(biāo)準(zhǔn)體，非標(biāo)準(zhǔn)體。他們核保只是為了降低自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，不存在故意為難的情況。

1、道德風(fēng)險(xiǎn)

規(guī)章和制度是維持交易秩序的利器。

在保險(xiǎn)行業(yè)里，保魚君見過太多的案例：身體健康的人不想買保險(xiǎn)，認(rèn)為自己還不需要；而身體不好的人，則會(huì)千方百計(jì)地想要買個(gè)保險(xiǎn)來降低自己的經(jīng)濟(jì)損失。保魚君遇到過這種人：“我檢查出了XXX疾病，買什么保險(xiǎn)可以賠？”

保險(xiǎn)是抵御未知風(fēng)險(xiǎn)的，而不是你生病時(shí)的慈善機(jī)構(gòu)。如果保險(xiǎn)公司不進(jìn)行嚴(yán)格核保的話，可以想象，有多少人會(huì)在生病后來購(gòu)買一份高額保險(xiǎn)，然后用極少的錢獲得大額理賠。保險(xiǎn)公司穩(wěn)賠不賺，這個(gè)行業(yè)還如何發(fā)展？

2、保險(xiǎn)利率

保險(xiǎn)公司在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)的時(shí)候，就會(huì)考慮到多種可能性，對(duì)于理賠幾率和理賠比例都是經(jīng)過嚴(yán)格精算的。

如果不對(duì)被保險(xiǎn)人的身體狀況進(jìn)行了解，不進(jìn)行核保，那么理賠幾率就很難進(jìn)行把控，同樣理賠比例無法得到一個(gè)穩(wěn)定的數(shù)值，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，不僅增加了風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)使得公司和產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)缺乏宏觀監(jiān)控。