爸爸媽媽才是寶寶成長最大的保障，所以配置商業(yè)保險(xiǎn)尤其是長險(xiǎn)原則上優(yōu)先給大人配置，再為小孩購買。

另外，在為寶寶購買商業(yè)保險(xiǎn)前，記得幫寶寶加入城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)（即社保），這是最基礎(chǔ)的保障。

回到商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品上，先配置重疾、意外，再配置教育金。

說到兒童重疾險(xiǎn)，其實(shí)主要是從家庭可支配收入出發(fā)，在保費(fèi)和保額、保障范圍、保障期限間取得一個平衡。

若是考慮長期重疾險(xiǎn)，我安利一款少兒長期重疾險(xiǎn)：微信錢包-保險(xiǎn)服務(wù)里的微醫(yī)保少兒長期重疾險(xiǎn)，是中國人保壽險(xiǎn)承保，保險(xiǎn)期間持續(xù)至被保險(xiǎn)人年滿23周歲。對兒童在成長期可能罹患的100種重大疾病和35種輕癥疾病提供保障，一旦確診即可獲得一筆現(xiàn)金補(bǔ)償。

特別針對少兒高發(fā)的10種特定重疾給與雙倍賠付，輕癥疾病不僅可獲得基礎(chǔ)保額30%的賠付還可豁免未交保費(fèi)。選擇最高保額50萬，每年保費(fèi)才350+，保費(fèi)恒定持續(xù)保障到寶寶23周歲。

我自己的想法是如果資金不那么充裕，那小孩成人后的保障可以留到他成人自己為自己配置。

建議上意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)。

孩子出生滿30天以后就可以為孩子準(zhǔn)備意外險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)了，有條件可以增加教育金保險(xiǎn)。兒童保險(xiǎn)是根據(jù)每個家庭情況來設(shè)計(jì)的。
比如兒童重疾險(xiǎn)有三種選擇，在同樣保障40萬大病的基礎(chǔ)上有不同的選擇。

一是交費(fèi)少，可以選擇交一年管一年的，交費(fèi)300-400元，代表產(chǎn)品瑞泰少兒重疾，新華少兒重疾。

二是可以選擇保障30年的，交費(fèi)10年，到期退本金的1.2倍，保費(fèi)在1500左右，泰康全能寶貝。

三是選擇終身的，保障終身，到77，88歲左右退本金，保障繼續(xù)到終身，這種終身險(xiǎn)保障種類更多，附加有輕癥和豁免。

保費(fèi)在2000元–3000元左右，代表產(chǎn)品有天安健康源2號和長城健康人生。

對于兒童來說，最重要的保險(xiǎn)其實(shí)就是國家的兒童醫(yī)保，兒童醫(yī)保不僅是國家的福利，而且對于基礎(chǔ)保障是非常全面的，性價(jià)比高，所以對于所有兒童而言，國家醫(yī)保是必不可少的。

在已經(jīng)購買了醫(yī)保的情況下，對于兒童保險(xiǎn)的購買順序，我建議：意外險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)>理財(cái)保險(xiǎn)。因?yàn)椋?/p>

意外險(xiǎn)：兒童必備的商業(yè)保險(xiǎn)第一的位置應(yīng)該給意外險(xiǎn)，因?yàn)閮和闷嫘闹兀冶容^好動，但是卻沒有足夠的能力保護(hù)自己，所以容易產(chǎn)生意外，那么意外險(xiǎn)就是規(guī)避這一風(fēng)險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)：兒童的抵抗力與大人相比較弱，容易患重大疾病，孩子一生病，父母一方很有可能會辭掉工作，全身心的陪護(hù)孩子。那么重疾險(xiǎn)就可以彌補(bǔ)收入損失，一次性給付一大筆錢，以應(yīng)對治療和生活開支。

醫(yī)療險(xiǎn)：如果配置完意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)還有預(yù)算的話，可以考慮醫(yī)療險(xiǎn)，作為國家醫(yī)保的補(bǔ)充

作為孩子而言，保障型產(chǎn)品是最優(yōu)先配置的，而教育金這種理財(cái)型的保險(xiǎn)建議酌情配置，因?yàn)榻逃鸹緵]有保障作用，而且短期看不到收益。對于90% 的普通家庭，不建議優(yōu)先考慮理財(cái)險(xiǎn)。

沒有最好的保險(xiǎn)，只有最適合你的保險(xiǎn)，根據(jù)自己的需求和預(yù)算制定屬于你的保險(xiǎn)方案。

1、兒童保障側(cè)重在意外，大病風(fēng)險(xiǎn)上，意外保險(xiǎn)，兒童住院醫(yī)療保險(xiǎn)很便宜也很簡單；

2、大部分的家長主要糾結(jié)的是兒童重疾險(xiǎn)，到底是選擇終身型還是定期型，選擇消費(fèi)型還是返本型？

3、如果經(jīng)濟(jì)條件稍好，可以選擇一份終身型重疾險(xiǎn)，保額不需要一次性做的很高，20-40萬足夠，再搭配一些短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，這樣保障很高，也可以隨時靈活調(diào)整；如果經(jīng)濟(jì)條件一般，就選擇定期重疾險(xiǎn)，保到孩子20、30歲，到孩子成人時，再自己做自己的保障選擇；如果經(jīng)濟(jì)條件不好，就選擇短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，這樣的保費(fèi)便宜，保障也足夠。

4、需不需要返本，這個要結(jié)合自身家庭情況，和個人保險(xiǎn)觀念而定，返本型的當(dāng)然保費(fèi)就要稍微高點(diǎn)；

5、兒童重疾險(xiǎn)有三種選擇，在同樣保障40萬大病的基礎(chǔ)上有不同的選擇。一是交費(fèi)少，可以選擇交一年管一年的，代表產(chǎn)品樂活e生，新華少兒重疾，二是可以選擇保障30年的，交費(fèi)10年，到期退本金的1.1倍，代表產(chǎn)品合眾少兒寶貝。三是選擇終身的，保障終身，到66歲左右退本金，保障繼續(xù)到終身，這種終身險(xiǎn)保障種類更多，附加有輕癥和豁免。代表產(chǎn)品有天安健康源2號和長城康健人生。

6、孩子教育金保險(xiǎn)，這個不要被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員宣傳迷糊，首先教育金保險(xiǎn)年化收益普遍就在2~4%之間，并不見得高（中途退保還有虧損可能），作為孩子教育金準(zhǔn)備，不一定非保險(xiǎn)方式不可，也可以通過比如余額寶，貨幣基金，銀行教育儲蓄，和購買國債來準(zhǔn)備，所以這塊不建議通過購買保險(xiǎn)費(fèi)的方式來準(zhǔn)備；

小孩投保離不開這三類保險(xiǎn)，你多看看肯定有幫助。

第一類：兒童意外傷害險(xiǎn)。

兒童自制能力差，活潑好動，好奇心強(qiáng)，發(fā)生意外的可能性大。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。
在北京，意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因，北京市平均每天有139名兒童受到意外傷害，僅2003年一年有5萬多兒童遭到不同程度傷害，據(jù)統(tǒng)計(jì)，
孩子在嬰幼兒階段自我保護(hù)意識比較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護(hù)；孩子在上小學(xué)、中學(xué)階段，要負(fù)擔(dān)照顧自己的責(zé)任，但作為弱小群體，為了避免車禍等意外，父母可以酌情為孩子購買意外類險(xiǎn)種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這一類的保險(xiǎn)一般是消費(fèi)型的都不貴，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。

第二類：兒童的健康醫(yī)療險(xiǎn)。

調(diào)查顯示父母對孩子的健康格外關(guān)注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān)。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出就成為投保兒童保險(xiǎn)所要考慮的重要因素。重大疾病險(xiǎn)投保年齡越小保費(fèi)越便宜。過去，許多公司規(guī)定18歲以上，才能購買重大疾病險(xiǎn)，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的增多，16歲以下的兒童也可以購買該險(xiǎn)種了。以0歲女孩子為例，年交費(fèi)僅1000元左右就可買到10萬元保障，保障終身。而這個險(xiǎn)種也是近兩年才有的。
現(xiàn)在小孩感冒發(fā)燒，動輒住院，積累下來，花費(fèi)也不小。在考慮購買險(xiǎn)種時，建議買點(diǎn)附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。這樣，小孩萬一生病住院，一些醫(yī)療費(fèi)用還可以報(bào)銷，并獲得20—50元/天的住院補(bǔ)貼，還是很劃得來的。

第三類：兒童的教育儲蓄險(xiǎn)。

這類保險(xiǎn)主要解決孩子未來上學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。越來越高的教育支出，不可預(yù)測的未來，都給父母一份責(zé)任，提前為孩子做一個財(cái)務(wù)規(guī)劃和安排顯得非常必要。以購買保險(xiǎn)的形式來為子女籌措教育費(fèi)用,購買保險(xiǎn)要按時繳費(fèi),無疑是一種強(qiáng)制性儲蓄。一旦父母發(fā)生意外，如果購買了“可豁免保費(fèi)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，孩子不僅免交保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)。除此之外,購買保險(xiǎn)還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。由于目前不少保險(xiǎn)公司推出的教育型少兒險(xiǎn)都將教育基金與子女身故保障設(shè)計(jì)在一起。相比儲蓄等單純的投資渠道,購買教育型少兒險(xiǎn)更多了一層保障功能。