現(xiàn)如今，大家買保險(xiǎn)的意識是變強(qiáng)了，但是買不來保險(xiǎn)、買錯(cuò)保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)被坑仍然是大家經(jīng)常遇到的比較頭疼的問題。想要買保險(xiǎn)，但是又不知道如何配置？今天多保魚小編就保險(xiǎn)配置的問題來聊一聊，手把手教你配置保險(xiǎn)！有需求的一起來了解下！

保險(xiǎn)的主要作用是防止意外事件導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)陷入困境和坍塌，要抵御風(fēng)險(xiǎn)，就需要搭建一個(gè)完整的保障體系，而這個(gè)體系主要包括：重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)，只要被保人罹患符合保險(xiǎn)合同定義的的重大疾病就可以進(jìn)行理賠的一個(gè)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)一般分為定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)，保費(fèi)比較貴，保額也高，理賠的資金用途不限制。

罹患疾病的年齡越來越年輕化，每個(gè)人都有患病的概率，小孩子配置重疾保費(fèi)低，相應(yīng)的老人配置保費(fèi)高，重疾險(xiǎn)和年齡、既往病史都有密切關(guān)系，為了抵御重疾造成的家庭損失，每個(gè)家庭成員在有條件的情況下都應(yīng)該配置。

購買重疾險(xiǎn)考慮的因素比較多，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)是為了抵御重大疾病發(fā)生的，所以大家首先應(yīng)該考慮高額的治療費(fèi)用，還有因?yàn)橹卮蠹膊≡斐傻募彝ソ?jīng)濟(jì)損失，患者的康復(fù)治療，護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、家庭開銷和一些固定支出。

一般重大疾病的醫(yī)療開銷通常在30萬元左右，加上其他的各項(xiàng)費(fèi)用，保額至少要達(dá)到50萬，才能保證家庭正常的進(jìn)行維持下去。

重疾險(xiǎn)重在保額，千萬不要為了把時(shí)間線拉長而降低自己的保額。那么，到底買多久合適？小編認(rèn)為，綜合考慮，量力而行。

1、重疾發(fā)生概率與年齡的關(guān)系

隨著年齡的不斷增長，身體問題越來越多，患病的概率也在呈上升的趨勢，這也是為什么年齡越大保費(fèi)越高，甚至55歲之后，重疾險(xiǎn)甚至無法購買的原因。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在銷售保險(xiǎn)的時(shí)候也承擔(dān)著一定的風(fēng)險(xiǎn)，要考慮自己的盈利情況，如果患病率高，買保險(xiǎn)的人多，那么保險(xiǎn)公司肯定會虧損，所以買重疾險(xiǎn)，一定要趁早購買。

2、保費(fèi)與保障期限的關(guān)系

一般來說，買重疾險(xiǎn)如果保障到80歲會比保障到70歲保費(fèi)貴40%；而終身重疾險(xiǎn)比保障到70歲貴60%；這意味著，同樣的保費(fèi)，保到70歲比保障終身的保額要高一倍。

保多久，要綜合考慮保費(fèi)預(yù)算以及保額需求。如果預(yù)算充足，可以保障終身，因?yàn)槟挲g越大，發(fā)病概率也越大，如果因?yàn)榛疾《鵁o法投?；蛘叱霈F(xiàn)加費(fèi)等就悔不當(dāng)初了。如果預(yù)算有限的，可以先保證保額，再考慮保障期限，一般只要保障孩子成年就行，等預(yù)算充足了再根據(jù)情況進(jìn)行加保。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)一般分為社會保障醫(yī)療和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)兩大類。由于社保的報(bào)銷有一定比例的限制，對于用藥也有明確的限制，所以我們在有條件的情況下，可以購置一份商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，來輔助社會保障醫(yī)療，來保障社保無法覆蓋的范圍。

醫(yī)療險(xiǎn)一般為短期險(xiǎn)，一般都要求一年一續(xù)，醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)通常根據(jù)年齡的增大而逐漸增高，一般年齡不大的話，幾百塊錢就可以保障，所以醫(yī)療險(xiǎn)每個(gè)人都可以配置。

醫(yī)療險(xiǎn)一般分為普通醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

普通醫(yī)療險(xiǎn)：一般的門診、用藥和住院等的報(bào)銷；

百萬醫(yī)療險(xiǎn)：報(bào)銷額度更大，保額可以高達(dá)百萬；進(jìn)口藥、和高端醫(yī)療都可以報(bào)銷；

購置醫(yī)療險(xiǎn)，我們需要關(guān)注以下幾個(gè)問題。

1、續(xù)保、停售條款

由于醫(yī)療險(xiǎn)屬于短期產(chǎn)品，無法完全保證續(xù)保，如果年齡大了，很可能會出現(xiàn)無法購買的情況，所以我們在購買醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)候，應(yīng)該盡量選擇續(xù)保條件好的、相對寬松的產(chǎn)品。比如不會因?yàn)槟愕睦碣r歷史和健康狀況而單獨(dú)給你調(diào)整保費(fèi)費(fèi)率的產(chǎn)品。

2、是否涵蓋住院醫(yī)療和指定門診

很多用戶購買醫(yī)療險(xiǎn)比較關(guān)心門診報(bào)銷，其實(shí)門診報(bào)銷并不復(fù)雜，而且門診費(fèi)用一般人都能承受，住院醫(yī)療其實(shí)才是消費(fèi)大頭，大家應(yīng)該著重關(guān)注醫(yī)療險(xiǎn)的住院治療。

3、報(bào)銷范圍必須廣

購置醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該盡量選擇報(bào)銷范圍廣的產(chǎn)品，盡量最大限度的突破社保用藥。

4、免賠額及報(bào)銷比例

目前很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有1萬到2萬的免賠額，我們在選購醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該選擇免賠額相對低的產(chǎn)品，而報(bào)銷比例選擇更高的產(chǎn)品。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)作為一款杠桿率極高的產(chǎn)品，幾百塊就可以保障上百萬，小編認(rèn)為不論家里老人小孩和自己，有條件的都應(yīng)該配置。如果想節(jié)省，那么小孩和經(jīng)常需要出行的人可以優(yōu)先配置。

意外險(xiǎn)一般包含3種責(zé)任：意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。

意外險(xiǎn)的定義是“外來的、突發(fā)的、非本意的客觀事件”，這和我們平時(shí)理解的意外不同，而我們通常購買的意外險(xiǎn)，并非會全部包含意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療三種責(zé)任。

有的意外險(xiǎn)會分的很細(xì)，所以我們在購置的時(shí)候要分清究竟我們買的是意外醫(yī)療險(xiǎn)還是意外長殘險(xiǎn)。

還有很多我們常見的“意外”很可能投保了保險(xiǎn)公司卻并不理賠。比如我們常說的“猝死”，因?yàn)獒t(yī)學(xué)定義它為心源性疾病，屬于自身的，不符合意外要求的“外來性”，所以也不符合意外險(xiǎn)的賠償；還有從事的極限運(yùn)動、暴亂、酒駕等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動等，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)可預(yù)見，所以保險(xiǎn)公司也是不會理賠的；包括妊娠、手術(shù)事故等都不屬于意外險(xiǎn)的賠付范圍。

意外險(xiǎn)不賠付的情況很多，一般我們在投保時(shí)意外險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)合同里會有一個(gè)除外責(zé)任，大家不要認(rèn)為這個(gè)無關(guān)緊要，除外責(zé)任非常重要，它意味著哪些是不賠的。我們在投保意外險(xiǎn)時(shí)一定要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同條款。

當(dāng)然，針對常見的“猝死”，近年來不少意外險(xiǎn)也增加了猝死的保險(xiǎn)責(zé)任，大家可以酌情進(jìn)行購買。

意外險(xiǎn)的投保對健康告知沒有要求，但是對被保險(xiǎn)人的職業(yè)卻有很高的要求，一般我們將職業(yè)按危險(xiǎn)程度劃分為6個(gè)等級，1到3級為低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，4-6為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，所以我們在投保意外險(xiǎn)時(shí)一定要如實(shí)告知自己的職業(yè)屬性，不然很可能會因?yàn)橹e報(bào)職業(yè)會造成拒保。

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)是身故賠付的保險(xiǎn)，只有人死亡了才會賠付。壽險(xiǎn)責(zé)任最清晰，也是最簡單的一個(gè)險(xiǎn)種，在整個(gè)家庭里，家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故帶來的影響是最大的，所以家庭經(jīng)濟(jì)支柱最需要配備壽險(xiǎn)，這樣可以解決后續(xù)家庭生活的開銷和子女教育等問題。

像小孩子由于年齡小，就沒有必要購買，老人因?yàn)樯砉什粫硎裁唇?jīng)濟(jì)影響也不必購買。

壽險(xiǎn)買多少？可以根據(jù)家庭責(zé)任的支出，比如現(xiàn)有的家庭負(fù)債，房貸、車貸等；未來孩子的教育責(zé)任；家庭的生活支出；父母的贍養(yǎng)費(fèi)，應(yīng)急資金等綜合考慮。

壽險(xiǎn)額度還需要按照夫妻雙方的收入比例進(jìn)行分配，大家可以結(jié)合各自的家庭實(shí)際情況進(jìn)行購買。

寫在最后

保險(xiǎn)保障體系的搭建本身就是一個(gè)復(fù)雜的過程，要綜合考慮每個(gè)人的個(gè)人情況和家庭情況，以及家庭的收入水平和認(rèn)知水平，另外還要根據(jù)大家對于未來的一個(gè)期許綜合考慮。所以我們在購買保險(xiǎn)時(shí)，一定要先理清自身家庭的特點(diǎn)，再根據(jù)重要程度一個(gè)個(gè)購置和搭建保障體系，買保險(xiǎn)，切勿人云亦云，適合別人的不應(yīng)該適合你，別人認(rèn)為好的產(chǎn)品也未必適合你，得綜合考慮自身和保險(xiǎn)的關(guān)系！所以，學(xué)習(xí)點(diǎn)保險(xiǎn)知識非常必要！希望今天的內(nèi)容對你有所幫助！