保險(xiǎn)公司的償付能力是怎樣的?小保險(xiǎn)公司靠譜嗎
當(dāng)許多人選擇保險(xiǎn)時(shí),看到一家保險(xiǎn)公司,可能會(huì)因?yàn)闆](méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)他們的名字。所以他們會(huì)問(wèn),我都沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)這家公司,是小公司嗎?會(huì)不會(huì)理賠難,到時(shí)候沒(méi)有錢(qián)理賠怎么辦?這個(gè)時(shí)候很多人會(huì)選擇大的保險(xiǎn)公司。為了消除這種疑慮,我們這次將討論保險(xiǎn)公司的償付能力。
一、保險(xiǎn)公司償付能力什么
償付能力是衡量保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況時(shí)必須考慮的基本指標(biāo)。
理賠的保險(xiǎn)能力,歸結(jié)為償付能力有很大的關(guān)系。什么是償付能力呢?我們來(lái)看看保險(xiǎn)法的規(guī)定:
坦白地說(shuō),償付能力是當(dāng)所有保單都在尋找保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí),保險(xiǎn)公司有能力同時(shí)支付所有保單理賠的要求。監(jiān)管機(jī)構(gòu)將要求保險(xiǎn)公司至少擁有100%以上的資金償付能力。在中國(guó),保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行了嚴(yán)格監(jiān)管三類(lèi)。
二、償付充足率不足有什么影響?
中國(guó)要求保險(xiǎn)公司償付能力的充足率不低于100%,對(duì)于保險(xiǎn)公司的償付能力充足率低于100%,監(jiān)管部門(mén)將公司列為關(guān)鍵監(jiān)管對(duì)象,并根據(jù)具體情況采取監(jiān)管措施。
●1。償付能力超過(guò)70%,但不到100%的
監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能要求公司提出整改計(jì)劃,并在一定期限內(nèi)達(dá)到最低償付能力配額。如果未達(dá)到最后期限,公司可能需要增加資本、責(zé)令辦理再保險(xiǎn)、限制業(yè)務(wù)范圍、限制股東分紅、限制固定資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)、限制運(yùn)營(yíng)費(fèi)用規(guī)模、限制必要的監(jiān)管措施,如建立分支,直到達(dá)到最低償付能力配額要求。
總之,“開(kāi)源節(jié)流”。保險(xiǎn)公司的債務(wù)能力是其保單,中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)沒(méi)有權(quán)要求保險(xiǎn)公司取消保單,因此實(shí)際債務(wù)是固定的。在穩(wěn)定現(xiàn)有債務(wù)的基礎(chǔ)上,限制新的保單產(chǎn)生,并且增加資本注入以實(shí)現(xiàn)增加償付能力的目標(biāo)。
而其中責(zé)令再保險(xiǎn)的意思就是,保險(xiǎn)公司需要找其他保險(xiǎn)公司根據(jù)要求申請(qǐng)?jiān)俦kU(xiǎn),即保險(xiǎn)公司變?yōu)楸槐kU(xiǎn)人,其他保險(xiǎn)公司承擔(dān)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),無(wú)疑是保險(xiǎn)公司的運(yùn)作加強(qiáng)防線。
●2.償付能力介于30%和70%之間
除了前款所列措施外,監(jiān)管部門(mén)還可以命令公司拍賣(mài)不良資產(chǎn)、以訂購(gòu)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓、限制高級(jí)管理層的薪資水平和在職消費(fèi)水平、限制公司商業(yè)廣告、下令停止新業(yè)務(wù)并采用中國(guó)中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)為必要的其他措施。
如果償付能力太低而保單沒(méi)有危險(xiǎn),保險(xiǎn)公司可能無(wú)法支付其理賠。為了避免這種情況,當(dāng)保險(xiǎn)公司償付能力過(guò)低時(shí),中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)將命令保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù),以便能夠負(fù)擔(dān)得起的其他保險(xiǎn)公司將獲得保單并繼續(xù)履行保險(xiǎn)義務(wù)確保消費(fèi)者的合法權(quán)益。
同時(shí),為防止進(jìn)一步虧損,中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)還將限制大量保險(xiǎn)公司維持保險(xiǎn)公司的基本業(yè)務(wù)。
●3.償付能力小于30%
在此步驟中,保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)除了前兩段中列出的措施外,還可以接管保險(xiǎn)公司。當(dāng)然,被接管的保險(xiǎn)公司的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不會(huì)因收購(gòu)而改變。換句話說(shuō),保單仍然有效,不會(huì)損害消費(fèi)者的合法權(quán)益。
三、保險(xiǎn)公司償付能力高好嗎?
假設(shè)償付能力率為352%,該公司同時(shí)代表同一時(shí)間,能夠全部為保單理賠3.52倍。因此,有些人將償付能力的水平與保險(xiǎn)公司的實(shí)力相匹配。償付能力越高,公司的實(shí)力越強(qiáng)。這是真的嗎?
償付能力率能夠在一定程度上反映保單的安全性,但絕不是越高越好。
償付率高,表明公司開(kāi)展業(yè)務(wù)的時(shí)間不長(zhǎng),或資金使用能力太差。但隨著市場(chǎng)越來(lái)越大,保單的數(shù)量增加,其還款率將下降。由于監(jiān)管成本的增加,同時(shí),大量高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品迅速消耗掉了償付能力。因此,還款率越高,公司的表現(xiàn)就越好。
償付能力是保險(xiǎn)公司自身利益與客戶(hù)利益之間的平衡。太高和太低都不好。
合理的、適當(dāng)且穩(wěn)定的償付能力,可以反映出公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,只有在此基礎(chǔ)上,較高的償付能力才能體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的實(shí)力。當(dāng)然,在我們國(guó)家,有《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)保障基金等相關(guān)法律和保障機(jī)構(gòu),保單非常安全。
所以,說(shuō)了這么多,讓我們總結(jié)一下結(jié)論:大家擔(dān)心保險(xiǎn)公司都沒(méi)有錢(qián)理賠,特別是對(duì)于小保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),沒(méi)有這樣的事情。無(wú)論是再小的保險(xiǎn)公司,只要它收到新的保單,就意味著它將有足夠的資金來(lái)履行保單義務(wù),沒(méi)不存在“小保險(xiǎn)公司沒(méi)錢(qián)賠”的情況。因此,面對(duì)性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品,我們不必過(guò)于擔(dān)心它的償付能力,你可以放心大膽購(gòu)買(mǎi)。
