保險知識解答:保險的類別分析
今天多保魚之所以要寫這篇文章,是想讓大家對保險有一個大致的了解,因為很多人面對現(xiàn)在市面上很多五花八門的保險,都不知道要如何選擇,很容易就跳入了別人挖的“坑”里面,希望大家都可以跳過這些“坑”早保險的道路上,避免出現(xiàn)各種問題。我們一起來了解一下。
1、保險的目的:
保險保險,顧名思義是保障風險,這意味著當風險發(fā)生時,它可以減少風險造成的損失或彌補損失。所以保險的最終目標是保障。
保險也不是賺錢。一些保險銷售員告訴你購買保險有多高多高的收益。這似乎是有利可圖的,但實際上他的計算方法只計算保險的好處。沒有保險費用。保險需要成本,如利息,通貨膨脹,扣除這些成本后,一般保險產(chǎn)品只能大致保本,有些品種甚至可能有損失。
2、常見保險類型:
保險保險大致可分為四類:
1.意外保障(意外險)
意外險是由被保險人引起的意外傷害引起的賠付條件的保險。此類保險不需要健康告知(患者也可以購買)
這種類型的保險是一種典型的高杠桿產(chǎn)品,它使用少量資金來煽動大量資金。一般每年購買意外險,買一次保障一年,價格100-300左右較多。
航空意外險,旅行意外險是典型的高杠桿。
現(xiàn)在不僅有保障人的意外險,而且還有保障家庭財產(chǎn),如房屋保險,火災燒毀,爆炸,都會賠。
這個產(chǎn)品比較適合在線購買,條款并不復雜,稍微看一下都能明白,所有大平臺都有銷售,你可以選擇。
值得一提的是,死亡責任,意外險和壽險是不同的,壽險的死亡責任是包括所有死亡。意外險的死亡責任僅限于因意外造成的死亡。
2.健康醫(yī)療(醫(yī)療險,防癌醫(yī)療險)
這種類型的保險是報銷去醫(yī)院的費用。但是,要先支付它(之后是賠付)。主要是社保的補充,如果你沒有社保,你必須選擇沒有社保的方案,價格會稍貴一些。此類產(chǎn)品主要取決于產(chǎn)品的報銷金額和賠付的比例。其次,有必要注意醫(yī)療保險是否是有用的藥物限制。最后,您需要注意的是醫(yī)療保險免賠額。
這類產(chǎn)品也是每年購買的,買一年保障一年,只要保險公司產(chǎn)品仍在銷售,可以隨時續(xù)保。
保額一般為100-300萬,大部分免賠額為10,000,也有0免賠額,但價格會要貴得多。
3.人壽保障(壽險)
壽險是以被保險人的生命作為保險標的的險種。壽險的作用主要是為了防止被保險人的死亡,給整個家庭帶來巨大的財務風險。
人壽保險主要分為兩大類:定期壽險和終身壽險。
定期壽險主要是家庭責任的體現(xiàn),一般基于我們家庭的汽車貸款、房貸的壓力給我們家人保證定額度和保障截止日期。 (例如,目前的家庭汽車貸款+抵押貸款+各種債務有100萬,然后購買100萬保額作為家庭的主要收入來源,如果出現(xiàn)意外,它將不會中斷經(jīng)濟資源承擔巨額債務。
終身壽險是一種偏向于財務管理分紅的保險。它可以作為自身養(yǎng)老、兒童教育和繼承的一種投資選擇。因為目前的人壽保險費沒有凍結(jié),也不受債務人債務的影響。但是,當公司破產(chǎn)時,股票、債券、存款將被凍結(jié),但保單的壽命不會被凍結(jié)。此外,債權(quán)人無權(quán)要求受益人以保險收入償還債務。
如果他們有條件,建議普通人購買定期壽險??梢赃x擇60或65作為保障。因為60-65已達到退休年齡,那時候它很少會賺錢,而且家庭的經(jīng)濟責任要少得多,所以65歲就足夠了。
4.重大疾?。ㄖ丶搽U)
這也是每個人都想知道的最重要的保險。在保險期間,它的特點是被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保障的疾病后,根據(jù)合同,保險公司約定一次性保險費為賠付(大多數(shù)疾病在診斷后立即賠付)。保險金可以靈活支配。您可以將其用作治療費,或者您可以用這筆錢做其他事情,買房或旅行。
重疾險隨著年齡的增長,保費將變得越來越貴,因此建議重疾險建議趁早購買?,F(xiàn)在一些老年人,比如50多歲的老人,想要購買嚴重的疾病,甚至可能會出現(xiàn)保費倒掛現(xiàn)象。那個時候購買重大疾病保險沒有性價比。
關(guān)于重大疾病保險,該國現(xiàn)在分為單次賠付重大疾病保險,多次賠付重大疾病保險和返還嚴重疾病保險。
單次賠付重大疾病保險:
單次賠付的消費型重大疾病保險,最大的優(yōu)勢是價格便宜。單次賠付表示臨界疾病保障僅為賠付一次,合同在賠付之后終止。但是,根據(jù)產(chǎn)品的不同,輕癥通常具有1-3倍的賠付機會的,并且有輕癥豁免。在遭受輕癥賠付之后,之前未支付的保費將為您提供豁免,無需支付。這種類型的保險保障可以選擇70/80 /終身,價格從低到高。
這種保險基本上是純粹和嚴肅的,大多數(shù)都沒有死亡和完全殘疾的責任(也有死亡和完全殘疾的責任,價格會昂貴很多),所以一般建議另外購買定壽險來補足。
多次賠付重大疾病保險:
多次賠付指的是重疾保障有多次賠付的機會,價格比單次賠付貴得多。根據(jù)產(chǎn)品不同,范圍是賠付的2-6倍。根據(jù)產(chǎn)品的輕癥賠付次也有2-5次賠付。
這種產(chǎn)品的保障期間一般是終身,都是重疾兩全的,有死亡和殘疾的責任,但嚴重的疾病和死亡是二賠一,也就是說,如果你病得很重,賠付了,死亡就不再賠付。
豁免政策,輕癥和嚴重疾病可以豁免后續(xù)保費。
值得注意的是,由于它是多次賠付,保險公司對疾病類型進行了分類,一般分為四組ABCD,即如果第一種疾病是A組,則A組的疾病是賠付。除了物種外,如果A組的疾病下次不會是賠付,那么下一個疾病在BCD組中才會進行多次賠付。
還有5組和6組,價格會比較貴,也沒有分組,價格也比較貴。
返還型重大疾病保險:
這種類型的重大疾病保險目前在國內(nèi)市場上可以買到,但它相對較小,購買的人并不多。由于國內(nèi)政策原因,此類產(chǎn)品的財務儲蓄功能相對較弱,分紅較差,香港這種疾病比實際情況要糟糕得多。因為香港的重疾險都是分紅型的。而且分紅的執(zhí)行率比較高,這類保險我建議有條件的朋友購買香港重大疾病保險。因此,該國的重大疾病保險主要基于以上兩種。
今天提到的保險是以上四類,以保障為主。優(yōu)先級也是首先完成保障保險配置齊全后,有更多的錢,然后考慮儲蓄保險。而且這類保險我也建議有條件的朋友購買香港產(chǎn)品,因為美元保單擁有更廣泛的投資渠道和更高的收益率。
關(guān)于重大疾病保險,建議保險越早投保越好,年齡越大保費越貴。它越不經(jīng)濟。年齡結(jié)束后,身體有各種問題,可能會被保險公司拒絕承保或保險。
關(guān)于重大疾病保險的支付期限的選擇,由于存在豁免政策,建議選擇更長的20年或30年的支付期。找到您信任的經(jīng)紀人,配置適合您的產(chǎn)品,從保單到合同,仔細查看并對自己負責。保險越多越好,但是購買它,盡你所能,根據(jù)您的需要選擇最合適的保險。如果是為家庭配置保險,建議每年支付保費是合理的家庭收入10-20%,并且不可能影響生活質(zhì)量以購買保險。
最后,保險不能改變我們的生活仍然是一句老話,但它可以防止我們的生活被改變。保險可以讓我們在風險來臨時更好地應對,以及風險過后相對正常的生活,并不能避免風險發(fā)生。所以說,配置一定的保險來防范未知的風險是很重要的,是對自己和家人的負責。
