之前多保魚(yú)就說(shuō)過(guò)一個(gè)保險(xiǎn)公司的成立的要求是非常嚴(yán)格的，主要龐大的資金鏈。所以很多人對(duì)保險(xiǎn)公司的印象都是“財(cái)大氣粗”的感覺(jué)，當(dāng)然確實(shí)如此，包括我們所熟知的平安、國(guó)壽等保險(xiǎn)公司。那么這些保險(xiǎn)公司是如何盈利的呢，怎么賺錢(qián)的呢，賺了錢(qián)會(huì)分給我們嗎？多保魚(yú)替大家解答一下。

　　一、保險(xiǎn)公司如何盈利？

　　許多人認(rèn)為保險(xiǎn)公司隨隨便便就能賺錢(qián)，我檢查了過(guò)去六個(gè)月保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)收入，發(fā)現(xiàn)這不是我們的想的那樣。以下是十大盈虧示例：

　　從上圖可以看出，保險(xiǎn)公司由于公司的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略或產(chǎn)品定價(jià)在一段時(shí)間內(nèi)虧損是正常的。

　　那么我們經(jīng)常對(duì)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)來(lái)源說(shuō)些什么呢？實(shí)際上，主要來(lái)自三個(gè)差異，分別是死差、費(fèi)差、利差。

　　1、死差：

　　當(dāng)預(yù)期的賠付保險(xiǎn)金額與實(shí)際金額賠付之間存在一定差異時(shí)，會(huì)產(chǎn)生“死差”。

　　在2017年，持續(xù)10年，新的生命價(jià)值表被發(fā)布，這也提供了保險(xiǎn)精算師在產(chǎn)品定價(jià)過(guò)程中發(fā)生的概率參考。

　　2、費(fèi)差：

　　“費(fèi)差”是公司的估計(jì)成本與實(shí)際支出之間的差額。主要包括銷(xiāo)售傭金、場(chǎng)地費(fèi)、員工薪水等。如果實(shí)際成本低于預(yù)期，那么這塊是可以盈利的。

　　3、利差：

　　保險(xiǎn)公司用我們的錢(qián)投資。如果收入更好，則會(huì)出現(xiàn)“利差”，即預(yù)定利率與實(shí)際投資利率之間的差額。如果實(shí)際投資率低于預(yù)定利率，則可能造成重大損失。

　　一般來(lái)說(shuō)，預(yù)定利率越高，消費(fèi)者保費(fèi)越便宜；但對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這意味著更高的投資收益才能有盈利能力。

　　二、支付了保費(fèi)，保險(xiǎn)公司賺了多少錢(qián)？

　　許多人認(rèn)為，在我們的保費(fèi)被移交給保險(xiǎn)公司之后，所有這些錢(qián)都成了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，但事實(shí)并非如此。為了讓每個(gè)人都更容易理解我們的保費(fèi)的組成，將我編譯成一個(gè)表，如下所示：

　　從上圖可以看出，我們交給保險(xiǎn)公司的保費(fèi)可以分為兩大類(lèi)：

　　1、純保費(fèi)：

　　純保費(fèi)包含兩部分：風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)。風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)：專(zhuān)用于賠付覆蓋期間產(chǎn)生的理賠費(fèi)用。雖然這部分成本無(wú)法指定，但可以粗略估計(jì)。

　　儲(chǔ)蓄保費(fèi)：這部分對(duì)于保險(xiǎn)公司留出來(lái)賺取投資收益也很重要。

　　2、附加保費(fèi)：

　　附加保費(fèi)主要包括一些運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和保險(xiǎn)公司的預(yù)留利潤(rùn)。

　　要管理這么大的金融機(jī)構(gòu)，你需要考慮場(chǎng)地租金、員工工資、計(jì)算機(jī)IT設(shè)備、巨額廣告投入、銷(xiāo)售傭金等，而這些費(fèi)用都要分配到保費(fèi)中。

　　另外，至于保險(xiǎn)公司預(yù)留多少利潤(rùn)，每家公司都不同，一些新興公司為了提高知名度，獲得市場(chǎng)份額，有可能有極端情況，“賠本賺錢(qián)”也是可能。

　　不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為每年交給保險(xiǎn)公司的保費(fèi)全部由保險(xiǎn)公司放入口袋，并且它還包含很多成本，無(wú)論是從保費(fèi)設(shè)計(jì)還是定價(jià)，它都是非常復(fù)雜。

　　三、保險(xiǎn)公司賺錢(qián)，他們會(huì)給我們嗎？

　　我們經(jīng)常聽(tīng)到銷(xiāo)售人員說(shuō)：“如果你購(gòu)買(mǎi)我們的保險(xiǎn)，你可以享受500強(qiáng)上市公司的獎(jiǎng)金，并獲得超額回報(bào)。”這是真的嗎？

　　1、保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)都會(huì)分紅？

　　銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定對(duì)于分紅保險(xiǎn)，應(yīng)至少將分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)年度可分配盈余的 70% 給與保單持有人，但請(qǐng)注意：可分配盈余不等于保險(xiǎn)公司利潤(rùn)。什么可以分配，如何劃分，完全取決于保險(xiǎn)公司的意愿，這是不透明的。

　　作為一家保險(xiǎn)公司的股東，首先拿走大部分的利潤(rùn)，還要扣除公司的運(yùn)營(yíng)成本，如工資、稅和其他費(fèi)用，其余可以成為可分配的部分。

　　分紅保險(xiǎn)合同也明確規(guī)定，保單獎(jiǎng)金不能保證。

?　　根據(jù)普通人的想法，如果保險(xiǎn)公司賺錢(qián)，它會(huì)給我們分紅，但實(shí)際上，即使保險(xiǎn)公司賺了不少錢(qián)，我買(mǎi)的保險(xiǎn)可能也不值一毛錢(qián)。

　　2、買(mǎi)理財(cái)險(xiǎn)，不可以?xún)H看到演示收入：

　　大多數(shù)人都被計(jì)劃介紹中的美麗收入數(shù)字所吸引。但是，很多人并不了解他們的真正需求。聽(tīng)到分紅，他們覺(jué)得自己可以賺錢(qián)。急于購(gòu)買(mǎi)后，他們發(fā)現(xiàn)實(shí)際的分紅并非如此。 。

　　對(duì)于大多數(shù)普通人來(lái)說(shuō)，我總是認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)首先關(guān)注保障。如果你沒(méi)有多少錢(qián)，你想通過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)，這是不可取的。

　　四、總結(jié)

　　言而總之，保險(xiǎn)作為我們的風(fēng)險(xiǎn)的保障，不僅保障是我們自己還有我們家庭，還有我們的未來(lái)。保險(xiǎn)對(duì)我們來(lái)說(shuō)是非常重要的，所以這幾年保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展不是沒(méi)有原因的，這個(gè)行業(yè)未來(lái)還會(huì)更好。希望多保魚(yú)今天的分享對(duì)大家有所幫助，也可以推薦給自己有需要的親朋好友哦。