隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及人們教育水平的逐步提高，生活水平的提高，現(xiàn)在很多人開(kāi)始為自己的未來(lái)的著想，而年金險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品成功引起了多數(shù)人的關(guān)注，那么我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)的時(shí)候需要注意哪些方面呢？我們可以先來(lái)了解一下什么是年金險(xiǎn)。

　　一、什么是年金保險(xiǎn)？

　　年金保險(xiǎn)意味著在被保險(xiǎn)人期間，保險(xiǎn)公司將根據(jù)約定的金額，在約定的時(shí)限內(nèi)定期向被保險(xiǎn)人支付被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)。人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生存為給付條件的，但是生存保險(xiǎn)的支付通常按照年度周期支付一定數(shù)額，因此稱(chēng)為年金保險(xiǎn)。

　　從實(shí)際能起到年金作用的實(shí)際保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，持續(xù)返還型的兩全壽險(xiǎn)、設(shè)計(jì)用于領(lǐng)取功能的萬(wàn)能型終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的功能，其實(shí)可以起到的年金保險(xiǎn)作用，因此，它可以被稱(chēng)為廣義年金保險(xiǎn)，而本文中提到的年金保險(xiǎn)是廣義年金保險(xiǎn)，因此您不必?fù)?dān)心具體的產(chǎn)品名稱(chēng)。

　　二、關(guān)于年金保險(xiǎn)的四大誤區(qū)

　　誤區(qū)1：過(guò)度關(guān)注收入

　　年金與其他類(lèi)型的資產(chǎn)相比，保險(xiǎn)收益并不高。特別是對(duì)于高凈值客戶群體來(lái)說(shuō)，與其他客戶可以訪問(wèn)的高質(zhì)量投資資產(chǎn)相比，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，年金產(chǎn)品只能達(dá)到3.5％-5％的內(nèi)部IRR回報(bào)率，其中其實(shí)很低的。

　　因此，對(duì)于高凈值客戶群而言，年金保險(xiǎn)對(duì)其資產(chǎn)保值和有效繼承的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其產(chǎn)品的盈利能力。

　　因此，在配置年金型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，客戶首先需要分析自己的資產(chǎn)規(guī)劃需求，然后根據(jù)需要匹配適合自己規(guī)劃的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是先考慮哪些產(chǎn)品有更高的回報(bào)。

　　誤區(qū)2：關(guān)注未來(lái)的數(shù)字，無(wú)論金錢(qián)的時(shí)間價(jià)值如何

　　在看到年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益證明（事實(shí)上，許多是非保證收益）之后，許多客戶都被他們的示范的高回報(bào)所誘惑，然后做出不合理的決定，以投資心態(tài)購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，事實(shí)上這是不對(duì)的。

　　在做出購(gòu)買(mǎi)決定之前，我們必須考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值。簡(jiǎn)單地說(shuō)，今天的100元與30年后的100元相同，但購(gòu)買(mǎi)力絕對(duì)不同（通脹因素）。因此，購(gòu)買(mǎi)年金型保險(xiǎn)不應(yīng)使用未來(lái)的回報(bào)數(shù)字作為購(gòu)買(mǎi)決策的唯一指標(biāo)。

　　誤區(qū)3：從資產(chǎn)配置的角度來(lái)看年金配置基于前兩點(diǎn)，許多客戶在配置年金保險(xiǎn)的過(guò)程中沒(méi)有考慮他們的整體資產(chǎn)狀態(tài)和家庭狀況。

　　事實(shí)上，必須從家庭的資產(chǎn)狀況和家庭成員計(jì)劃中考慮真正的科學(xué)配置年金保險(xiǎn)方法。充分發(fā)揮年金保險(xiǎn)資產(chǎn)保全、現(xiàn)金流鎖定、有效繼承等方面。

　　誤區(qū)4：年金保險(xiǎn)可以避免債務(wù)，也沒(méi)有遺產(chǎn)稅

　　作為資產(chǎn)有效保全的手段之一，保險(xiǎn)產(chǎn)品通常用于避免債務(wù)。但是，在司法實(shí)踐中，雖然地方法院有不同的判決，但從實(shí)際司法實(shí)踐的角度來(lái)看，惡意避債是無(wú)法用保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)的。

　　另一方面，遺產(chǎn)稅在中國(guó)仍然未知，具體的政策方向不明確。因此，使用年金保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避遺產(chǎn)稅的問(wèn)題也需要因人而異。

　　三、年金險(xiǎn)怎么買(mǎi)

　　首先，要清楚地理解年金的含義，主要是為了幫助解決哪類(lèi)問(wèn)題。

　　這需要專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師幫助客戶分析自己的專(zhuān)業(yè)特征、家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況、投資和資產(chǎn)配置，判斷其財(cái)務(wù)狀況是否有資產(chǎn)保全、現(xiàn)金流量不足、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移方式不確定未來(lái)某個(gè)時(shí)間點(diǎn)的確定性支出是否對(duì)支付資金的能力存在不確定性。這表明您可以使用年金保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)幫助您解決哪類(lèi)問(wèn)題。

　　其次，從需求和資產(chǎn)的角度來(lái)看，年金配置的數(shù)量在兩個(gè)方向上得到確認(rèn)。

　　從需求的角度來(lái)看，未來(lái)的不確定性將決定客戶的資金缺口為保障，然后差距將決定需求量。隨著這種需求作為保險(xiǎn)金的數(shù)額，需要保留的資金將被撤銷(xiāo)?？梢源_定年金保險(xiǎn)每年需要支付的保費(fèi)。

　　確定保費(fèi)后，需要根據(jù)客戶當(dāng)前的現(xiàn)金流情況調(diào)整上下幅度，以確?？蛻舻默F(xiàn)金流狀態(tài)不會(huì)發(fā)生太大變化，并影響當(dāng)前生活、工作或自己的工作商業(yè)等等。

　　第三，關(guān)于公司和產(chǎn)品的選擇，并不是老五家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都一定好，資產(chǎn)實(shí)力排名較低的公司會(huì)更差。

　　實(shí)際上，客戶應(yīng)該以年金返還的形式考慮產(chǎn)品的流動(dòng)性、安全性、抗通脹性和年金類(lèi)信托功能的設(shè)置。由此可見(jiàn)，科學(xué)配置年金保險(xiǎn)不是一個(gè)可以簡(jiǎn)單概括的事項(xiàng)，需要客戶和財(cái)務(wù)經(jīng)理的合作才能完成。

　　以上三點(diǎn)就是年金險(xiǎn)的主要的內(nèi)容，相信大家對(duì)年金險(xiǎn)的概念有了一定的了解，對(duì)于購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)的誤區(qū)相信大家也有了一定的了解。購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)并不簡(jiǎn)單，要是有意向的小伙伴，建議可以選擇這方面專(zhuān)業(yè)的人來(lái)幫助你。