之前多保魚也寫過關(guān)于壽險(xiǎn)的文章，特別是壽險(xiǎn)的定義和其功能，還對(duì)這些不了解的小伙伴可以關(guān)注一下網(wǎng)站的其他文章。再說壽險(xiǎn)之前，我們要先知道，壽險(xiǎn)分為終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)兩種。但是我們要知道的是，壽險(xiǎn)保險(xiǎn)不僅僅需要保障還需要財(cái)富的積累和繼承，這個(gè)功能是終身壽險(xiǎn)具備的，這在定期壽險(xiǎn)中是不可用的。這就是今天多保魚要說說為什么需要購(gòu)買終身壽險(xiǎn)的主要原因之一。

　　一、為什么購(gòu)買終身壽險(xiǎn)？

　　實(shí)際上，終身壽險(xiǎn)可以看作是定期壽險(xiǎn)和純儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的組合。對(duì)于同時(shí)具有死亡保障需求和儲(chǔ)蓄需求的人，沒有必要單獨(dú)購(gòu)買兩份保單，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司將分享每個(gè)保費(fèi)的固定成本，并且保證兩份保單將需要兩倍的保險(xiǎn)公司。保單成本，不符合成本效益。

　　也許朋友會(huì)說，“如果我購(gòu)買純正的保障類的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，省下的錢自己投資，所獲得收益會(huì)更好。”這種“買固定投資”的想法其實(shí)并沒有錯(cuò)，但事實(shí)上，不同的投資者對(duì)投資有著非常不同的理解，你不能指望所有投資者都擁有與“交易者”相同的交易能力，但不能保證投資人們不會(huì)觸及那些高風(fēng)險(xiǎn)的P2P甚至是“龐氏詐騙”。結(jié)論是，一切都取決于這個(gè)終身壽險(xiǎn)給投資者帶來的投資收益是否具有競(jìng)爭(zhēng)力。

　　在我看來，「易達(dá)終身?！咕褪沁@樣一款可以提供高死亡成本的產(chǎn)品保障，同時(shí)也滿足了大多數(shù)消費(fèi)者的需求。如果你看看今天香港的終身壽險(xiǎn)中的「易達(dá)終身?！?，我們下面就來講講這個(gè)終身壽險(xiǎn)，具有“死亡保障 +養(yǎng)老儲(chǔ)蓄+財(cái)富繼承”三大功效的產(chǎn)品。

　　二、「易達(dá)終身保」的一個(gè)例子

　　「易達(dá)終身?！故敲朗椒旨t終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任是終身死亡，被保險(xiǎn)人無論何時(shí)身故，受益人都可以獲得死亡賠償。 「易達(dá)終身保」產(chǎn)品的主要功能包括：

　　更高死亡率保額；

較短的保證金回本期；

　　較高的保證收入；

　　更好的預(yù)期回報(bào)。

　　讓我們舉一個(gè)例子來看看「易達(dá)終身?！谷绾翁峁┮粋€(gè)帶有保單的“身故保障 +養(yǎng)老儲(chǔ)蓄+財(cái)富繼承”三種功效的。以下是該計(jì)劃的好處的示范（例如，一名40歲的非吸煙男子，死亡保額為0萬美元，3年繳費(fèi)，每年5175美元，以及總共保費(fèi)，三年約155,000美元）：

　　為了給每個(gè)人提供更直觀的體驗(yàn)，我制作了一個(gè)利益演示圖表。其中，橫坐標(biāo)軸為被保險(xiǎn)人年齡，黃色曲線表示累計(jì)支付保費(fèi)（總計(jì)155,000美元），綠色曲線代表死亡賠償（500,000美元+分紅），藍(lán)色條代表保證現(xiàn)金價(jià)值（即，退保保證可得），灰色條代表非保證現(xiàn)金分紅，藍(lán)色和灰色條的疊加表示該年的退保的預(yù)期回報(bào)。

　　40歲的非吸煙男性，3年繳費(fèi)，每年保費(fèi)51,575美元，三年總計(jì)保費(fèi)約155,000美元，可獲得50萬美元+分紅終身死亡保額補(bǔ)償，死亡保額至少為3.23總次數(shù)保費(fèi)（功能一：死亡保障功能）；

　　保單年度第8年，保單保證現(xiàn)金價(jià)值156,000美元（即退?？色@得保證金額），高于總計(jì)保費(fèi)的155,000美元（保證回本期為8年，相對(duì)較短）；

　　如果被保險(xiǎn)人選擇在65歲時(shí)退保，則預(yù)期的退保金額為462,000美元（約為總保費(fèi)的3倍），25年的年化收益率由此金額計(jì)算，保證年份為保單?？傻帽蔚氖找媛蕿?.35％，非保證年化收益率為4.87％（功能2：養(yǎng)老儲(chǔ)蓄）；

　　如果被保險(xiǎn)人在80歲時(shí)去世，受益人可預(yù)期獲得108.4萬美元的總身故賠償，這大約是總共保費(fèi)的7倍（功能三：財(cái)富繼承）。

　　2、「易達(dá)終身?！蛊渌a(chǎn)品特性

　　「易達(dá)終身保」提供的付款期很多，包括3年/ 5年/ 10年/ 15年/ 18年/ 25年/ 55年/ 80年，被保險(xiǎn)人可以使用繳費(fèi)期限來選擇“保障”和“儲(chǔ)蓄”權(quán)重之間的平衡：支付期越短，儲(chǔ)蓄收入越高；支付期越長(zhǎng)，死亡率保障越高。

　　「易達(dá)終身?！棺鳛橐豢罱K身壽險(xiǎn)，與相同的保費(fèi)可以移動(dòng)壽險(xiǎn)保額在同類產(chǎn)品中具有明顯的優(yōu)勢(shì)。與大陸產(chǎn)品相比，被稱為“內(nèi)地最具成本效益的終身壽險(xiǎn)橫琴“優(yōu)愛寶””，很容易被「易達(dá)終身保」擊敗。與香港產(chǎn)品相比，例如，一名29歲（30歲）非吸煙男性為例，對(duì)于保費(fèi)壽險(xiǎn)而言，5年年繳保費(fèi)的為38,755美元，以及「易達(dá)終身?！箍梢蕴峁┍ｎ~的死亡。 836,000美元，而保誠(chéng)的理想人生僅提供 500,000美元，而「易達(dá)終身?！固峁└叩谋ＷC收益率和預(yù)期回報(bào)。

「易達(dá)終身保」提供的保證和非保證收益都很有吸引力。例如，一名40歲的非吸煙男子因?yàn)楸ｎ~的死亡而被投保500,000美元，他有資格獲得每年保費(fèi)51575美元的三年付款。保證收益率和非保證收入在不同的保單年結(jié)束時(shí)可用。費(fèi)率如下：

　　此外，上述收益沒有考慮到500,000美元壽險(xiǎn)保額的風(fēng)險(xiǎn)和成本。通常，我們購(gòu)買的純儲(chǔ)蓄產(chǎn)品都沒有死亡保障（即死亡補(bǔ)償=累計(jì)保費(fèi)）。除了提供節(jié)省之外，「易達(dá)終身?！惯€提供了500,000美元的終身死亡保障，這相當(dāng)于將保險(xiǎn)人節(jié)省了一份定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)，而這部分成本也應(yīng)該包含在我們的保單收入中。如果我們將600,000美元的保額、20年平均值保費(fèi)定期壽險(xiǎn)添加到保單，則定期壽險(xiǎn)每年消耗905美元保費(fèi)，即總保費(fèi)155,000美元的0.58％（= 905 / 155,000），這相當(dāng)于產(chǎn)品的真正的保證收益率與非保證產(chǎn)量將增加至少0.58％（用“至少”一詞表示，是考慮到產(chǎn)品提供的終身壽險(xiǎn)值超過定期壽險(xiǎn)）。

　　根據(jù)上述規(guī)則，保單年30年的「易達(dá)終身保」保證收益率為2.97％（= 2.39％+ 0.58％），非保證收益率為5.48％（= 4.90％+ 0.58） ％）。還是非常有吸引力的。

　　綜上，我們可以知道「易達(dá)終身?！惯@個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)以及基本的信息，對(duì)于哪些還有閑置資金和想要獲得高點(diǎn)的養(yǎng)老金以及可以財(cái)富傳承的來說，這款產(chǎn)品可以說是非常值得購(gòu)買的，對(duì)終身壽險(xiǎn)有意向的小伙伴可以多家留意一下哦。