總是有很多人問多保魚，為什么投保是時候，身體明明很健康，保險公司卻要我增加保費呢？為什么有些保險公司還要求體檢呢，不體檢的話，保險公司是不是就不知道呢？那將來理賠會很麻煩嗎？.....問題實在是太多了，多保魚在這里就不多說了，下面講講核保是怎么樣的。

　　1、什么是核保？

　　核保，英文“underwriting”，是指保險公司使用專業(yè)風(fēng)險評估技術(shù)評估被保險人的死亡率和發(fā)病率風(fēng)險，并根據(jù)評估結(jié)果對被保險人的風(fēng)險進(jìn)行分級。簡而言之，就是風(fēng)險識別，風(fēng)險評估和風(fēng)險分級的過程。

　　核保部門的很大一部分職責(zé)是確保風(fēng)險機(jī)構(gòu)的同質(zhì)性：

　　風(fēng)險最小的優(yōu)質(zhì)體，一定會賺錢

　　大多數(shù)風(fēng)險都在正常的容忍范圍內(nèi)，有些可能是欠款，但經(jīng)過一定的核保選擇后，總體還是可以獲得整體利潤。

　　風(fēng)險最大的最不合格的機(jī)構(gòu)肯定會賠錢。

　　2、為什么要進(jìn)行核保？

　　1.反選擇和控制道德風(fēng)險

　　信息不對稱，劣幣驅(qū)逐了良幣

　　不健康的人對保險的需求高于健康的人。

　　保險的誕生具有吸引不良資金（劣質(zhì)體）的性質(zhì)。身體健康的人不能想到購買保險。如果他們不好，他們可以支付更多的保險費。因此，如果保險公司根本不控制，可以想象攝入的都是不健康的，而健康的人認(rèn)為他們生病的機(jī)會很小而且遠(yuǎn)非保險。因此，保險公司必須是核保，否則，沒有必要直接做慈善事業(yè)好了？

　　2.避免理賠經(jīng)驗比預(yù)期的理賠差

　　每個產(chǎn)品在定價時對退保速率、理賠率有一定的假設(shè)，基于樣本大小足夠大的基礎(chǔ)上，而核保則驗證個體。

　　3.理賠二核，從入口和出口的風(fēng)險進(jìn)行把控

　　第二個核心指的是核保核補償，一個控制前端和一個后端的掌握。你說保險公司是嚴(yán)進(jìn)寬出或者寬進(jìn)嚴(yán)出，它指的是這兩個。但是，當(dāng)前的理賠實際上處于更標(biāo)準(zhǔn)化的水平。 “保險公司將盡力避免失去它。”結(jié)論真的不對。事實是，沒有辦法知道問題，但沒有辦法就時間達(dá)成一致。如果你得到證據(jù)，你就會失去它。

　　下面列舉兩個核保需要的要求，其他基本上就相差無幾。

　　3、醫(yī)療核保要求

　　1.免體檢額的確定

　　考慮的因素包括：性別，年齡，渠道，團(tuán)體規(guī)模和保費規(guī)模（團(tuán)體保險），以前的理賠經(jīng)驗分析，業(yè)務(wù)規(guī)模，差異化免除體檢配額，同業(yè)水平等。

　　2.要求超過免除金額但保額更低的保單核保

　　由公司的核保規(guī)則設(shè)定的體檢項目

　　過去六個月客戶的體檢報告，團(tuán)體保險客戶在過去一年的體檢報告

　　3.對于健康告知異?？蛻簦埱蠼】祮柧砗歪t(yī)療報告

　　4.除了公司的核保規(guī)則要求的體檢項目外，再保險公司還建議或要求進(jìn)行額外的體檢項目，如甲狀腺B超。

　　4、財務(wù)核保要求

　　1.工薪階層客戶的收入和勞動能力證明

　　薪資單或個人所得稅單

　　個人凈資產(chǎn)證明

　　2.企業(yè)主要客戶的所有權(quán)和業(yè)務(wù)狀況證明

　　營業(yè)執(zhí)照

　　企業(yè)驗資報告

　　企業(yè)連續(xù)三年審計報告

　　公司債務(wù)相關(guān)信息

　　對于保險，您的身體狀況是一回事，財務(wù)狀況是另一回事。此外，這不是要看現(xiàn)在，而是要考慮將來繼續(xù)的能力，也就是證明你將來有錢支付保費。正因為如此，保險公司通常要求（年齡+支付期≤60歲），即每個人在有經(jīng)濟(jì)能力（退休前）時支付保費。對于大保單來說，財務(wù)核保比醫(yī)療核保更重要。

　　所以說，核保對每個人來說都是很重要的，核保決定了你是否可以投保，可以說核保決定了你投保的生死。大家在投保的時候需要多家加留意，特別是核保的時候需要準(zhǔn)備的資料等等，希望多保魚的分享對大家有所幫助。