互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓我們可以著眼于世界，保險也不例外，香港保險因為保費低，保障好而受到了很多大陸中產(chǎn)人士的喜歡，到香港買保險也成為很多人的選擇。那么，香港保險到底值不值得購買呢，有哪些優(yōu)勢和弊端呢，哪些人適合購買香港保險呢？今天我們就這三個問題來詳細的說以下香港保險。

　　一、 香港保險的優(yōu)勢

　　1、匯率優(yōu)勢

　　隨著美國進入加息周期，美元將繼續(xù)升值，人民幣貶值壓力非常大。因此，必須配置美元資產(chǎn)。請從香港保險開始，資金可合法進入和退出香港。

　　2、保費和保額

　　高保額，壽險保障比大陸高出30％以上。低保費，香港保險費率比大陸低兩到三個百分點。

　　3、回報

　　內(nèi)地分紅人壽保險的預(yù)訂率不得超過2.5％。在普通人壽保險費率中，預(yù)訂利率的市場化才剛剛開始。目前大陸保險公司的投資渠道仍然很窄，只能將保費增加來保障收益。

　　香港保險公司全球運營，投資項目、 地區(qū)、總資金額，均大于內(nèi)地保險公司，香港世界各地的保險公司都有很大的投資回報潛力，從而為客戶賺取更高的回報。

　　4、保障范圍

　　香港人壽保險，涵蓋了一些內(nèi)地非保障項目，如艾滋病，更全面的保障保單持有人的利益，投資儲蓄方面，香港作為世界金融中心，投資產(chǎn)品發(fā)展特別好，保險投資產(chǎn)品投資資金選擇更多，可以實現(xiàn)保障和投資。

　　5、醫(yī)療保障

　　香港保險公司將根據(jù)住院發(fā)票和醫(yī)生的報告執(zhí)行理賠，并提供終身全球保障，無論被保險人是否在世界其他地方旅行或?qū)W習(xí)，因病或住院治療，均可為理賠 。 香港醫(yī)療保險并未規(guī)定客戶不能使用進口藥品。

　　6、理賠

　　香港保險公司實行“嚴格核保，寬理賠”的經(jīng)營理念。保單條款更注重保護客戶的權(quán)利，理賠程序更簡單、快捷方式、是可靠的。

　　二、香港保險的弊端

　　雖然有許多優(yōu)點，但對于大陸客戶來說，仍存在一些不可避免的風(fēng)險：

　　1、理賠爭議風(fēng)險

　　雖然購買香港的理賠保險產(chǎn)品很方便，客戶只需向保險公司表明相關(guān)的表格收據(jù)即可提出索賠。但是當(dāng)理賠存在爭議的時候，如果需要通過合法手段解決理賠爭議，則客戶必須承擔(dān)法律費用和成本，用上半年的時間也是有可能的，它遠遠高于大陸。

　　2、匯率風(fēng)險

　　香港內(nèi)地客戶購買的保險產(chǎn)品一般以港元或美元計價。大部分供款均以人民幣金額轉(zhuǎn)換為港元或美元。由于保險產(chǎn)品的支付期一般較長，因此保費的長期匯率風(fēng)險不容忽視。產(chǎn)品的最終收益或補償以港元或美元計算。如果客戶最終將其轉(zhuǎn)換為人民幣，他們將面臨匯率風(fēng)險。

　　3.不可抗辯條款

香港保險不適用于大陸的保險法，所以無法適用于大陸的不可抗辯條款，即兩年后不管保險合同簽訂時是否完全的如實告知，保險公司都要承擔(dān)責(zé)任。曾經(jīng)也因為這個事情發(fā)生過理賠糾紛，個人認為大陸的保險法一定程度上是偏袒被保險人的。所以如果想購買香港保險，就要提前了解這些內(nèi)容。

　　4、服務(wù)風(fēng)險：期交保費的用戶需要到香港繳費或者托人繳費，非常不方便，如果在香港開戶，又會產(chǎn)生一些服務(wù)費用和手續(xù)費，很不方便。

　　5、就醫(yī)問題：如果內(nèi)地人前往香港購買重大疾病保險或其他健康保險，仍然在內(nèi)地治病，只有在香港保險公司指定的簽約醫(yī)院里才能獲得正常理賠。香港保險公司的內(nèi)地合約醫(yī)院數(shù)目有限，除非被保險人與指定醫(yī)院非常近，否則對被保險人可能會很不方便。

　　三、如果有這些需求，建議考慮香港保險

　　香港保險產(chǎn)品具備所有這些優(yōu)勢，自然可以更好地滿足大陸客戶的這些需求：

　　1、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移

　　由于保險產(chǎn)品是在香港購買的，客戶可以直接支付銀聯(lián)卡支付而無需受每年5萬美元的外匯管制限制，因此香港保單對某些客戶轉(zhuǎn)移部分資產(chǎn)有效大陸到香港工具。由于香港是一個資產(chǎn)控制較少的亞洲金融中心，客戶可以在未來將資產(chǎn)重新定位到香港在轉(zhuǎn)移到其他國家。不過，應(yīng)該注意的是，自2016年2月4日起，中國銀聯(lián)國際已發(fā)布最多新指引，銀聯(lián)卡海外信用卡交易限額限制為每筆交易5,000美元，但可以多次刷卡。

　　2、分散在內(nèi)地投資的風(fēng)險

　　香港保險產(chǎn)品可以投資于世界各地的高質(zhì)量項目和金融產(chǎn)品，并且可以以美元計價。這有助于大陸客戶在一定程度上：人民幣的風(fēng)險和單一國家單一項目的投資風(fēng)險。

　　3、財富繼承

　　香港保險產(chǎn)品通常有受益人。被保險人在申請保險時尤其需要指定受益人，尤其是人壽保險。由于受益人可以指定，而保單賠償僅適用于一個受益人，因此內(nèi)地被保險人可以提前將遺產(chǎn)繼承給后代，避免一系列問題，如未來的財產(chǎn)糾紛和婚姻風(fēng)險。

　　4、有一定程度的避稅需求

　　香港沒有資本增值稅和遺產(chǎn)稅，保險產(chǎn)品的隱私性更高。

　　對于在香港購買的、分紅產(chǎn)品的補償或收入，無需征收遺產(chǎn)稅或個人所得稅。從2018年9月起，即使一些中國人獲得外國國籍，他們?nèi)钥赡鼙徽J定為中國稅務(wù)居民而被全球征稅。如果國內(nèi)客戶購買香港分紅儲蓄保險，原則上，保單提款部分須繳納稅款。如果客戶將保險和信托結(jié)合起來，就可以實現(xiàn)一定程度的債務(wù)避免。

　　通過以上的介紹可以發(fā)現(xiàn)，不過是香港保險還是內(nèi)地保險，都有各自的優(yōu)勢和局限性，香港保險和內(nèi)地保險怎么選擇，還要取決于投保人的需求，大家可以多參考香港保險的利與弊，根據(jù)自身情況綜合考慮，才能做出最明智的選擇。