以前我們講過，男性（大部分）作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，是一個家庭中最需要配備保險的人，畢竟你的健康才是對其他家人最好的保險。如果是中產(chǎn)男性又怎么買保險比較好呢？保魚君的建議是，一定要把保險買全，我們先用圖片來概括一下人生中需要配置的四種保險的基本情況。

可以看出，這四類保險產(chǎn)品分配的原則和配額各不相同。接下來，讓我們舉例說明案例中的實際分析如何進(jìn)行保障規(guī)劃。

例如：以一個普通的中產(chǎn)階級男性為例，為他設(shè)計一個保障組合。

小明，男，32歲，已婚，有一個3歲的寶寶。個人年收入20萬，妻子年收入10萬，抵押貸款累計60萬。雙方都是獨生子女，有四個老人，老人有基本的退休工資。為他設(shè)計的保障組合包括以下四個部分：

?壽險

參考建議：80萬，主要解決大額債務(wù)和家庭責(zé)任。

壽險，是人的生命為保障對象的保險。壽險似乎是在保“生命”，只有死亡才會賠付。但壽險不是為自己購買的，而是為家人購買的。對于那些愛自己的人，你可以有足夠的錢繼續(xù)生活。

小明作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，如果家庭因疾病或意外死亡，家庭的經(jīng)濟(jì)來源將大大減少，財務(wù)狀況將陷入困境，因此壽險的配置需要與他們生活條件相匹配，收入水平和債務(wù)發(fā)生。特別是，小明有大量的抵押貸款，他的壽險保額應(yīng)該能夠至少覆蓋抵押貸款，并且可以補(bǔ)償孩子的教育、父母撫養(yǎng)費和其他家庭責(zé)任。如果你能為家庭成員增加三到五年的生活費，那就更好了。

鑒于他有60萬貸款，然后預(yù)計為他的孩子準(zhǔn)備20萬元教育，建議保證至少80萬，理想情況下要達(dá)到120萬更好。

意外險

參考建議：80萬起，建議超過150萬。

意外險是為了彌補(bǔ)因意外或死亡造成的損失。我們不知道明天意外會來哪一個。雖然事故發(fā)生的概率很小，但在發(fā)生危險時尤為嚴(yán)重，這是對家庭的最突然和沉重的打擊。

意外險的保費非常便宜，而且從保險杠桿的角度來看，它是最具成本效益的。事實上，意外險和壽險都是對此的回應(yīng)：家庭失去了主要的收入來源，這是一個很大的風(fēng)險。區(qū)別在于意外險覆蓋風(fēng)險范圍僅是偶然的，而壽險覆蓋風(fēng)險范圍包括事故和疾病。

意外險可以被認(rèn)為是壽險保額的補(bǔ)充，因為它的保費非常便宜。如果您因意外事故而死亡，您可以同時獲得意外險和壽險的雙重補(bǔ)償，疊加保額。通常建議以1：1配置意外險和壽險的配額。

此外，意外險是唯一可用于賠付殘疾的保險。根據(jù)2014年的《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》，意外傷殘分為10個等級，相應(yīng)的意外傷殘保險費根據(jù)保額的10％到100％為賠付。因此，建議意外險的保額要高一點。否則，與賠付成比例的殘疾保障金比較少，很難彌補(bǔ)殘疾后的收入損失和持續(xù)開支。

重大疾病保險

參考建議：60萬或以上。

重大疾病保險，重大疾病治療費用和收入損失的補(bǔ)償。重大疾病保險應(yīng)至少包括以下三個部分：

1、治療費用，重癥疾病保險的保額應(yīng)涵蓋大多數(shù)嚴(yán)重疾病的平均治療費用。目前，重病治療費用為30萬至50萬，其中社?？梢詧箐N，其余部分可以通過商業(yè)保險解決。

2、康復(fù)期費用，治療只是第一步，手術(shù)后需要三到五年才能恢復(fù)。為了不影響生活質(zhì)量，除了治療費用外，還需要為康復(fù)期間的生活費用和康復(fù)費用做好準(zhǔn)備。

3、收入補(bǔ)償，患上嚴(yán)重疾病后，不能及時回到工作場所，收入難免會遭受損失。而生活必須繼續(xù)，繼續(xù)償還抵押貸款，孩子的教育必須繼續(xù)，各種日常開支照常。這些都是必需的，只能通過重疾保險來補(bǔ)償。這就是為什么重大疾病保險也被稱為“收入損失保險”。

因此，重大疾病保險保額 =治療費用+康復(fù)期費用+收入補(bǔ)償。

根據(jù)小明情況，僅考慮到三年的收入損失，他的重大疾病保險應(yīng)至少為600,000或更多，理想的金額超過100萬。

綜上所述，小明需要的保障包括：80萬壽險+80萬意外險+60萬重疾險+200萬醫(yī)療險。這樣的額度，可以全面覆蓋他的基本風(fēng)險。可能你會擔(dān)心：這么多保險，應(yīng)該要花很多錢吧？實際上，如果合理配置，只需要2萬左右，就可以撬動這合計420萬的保障。正好契合了雙十法則，也能夠切實地幫小明解決個人保障和責(zé)任的問題。

醫(yī)療保險

參考建議：超過200萬

在過去幾年中，百萬醫(yī)療險非常熱門。作為一種經(jīng)濟(jì)實惠的醫(yī)療保險，保額可高達(dá)數(shù)百萬，但保費僅為幾百到一千元。價格非常便宜，杠桿作用顯而易見。建議購買。

但是，醫(yī)療保險是所有保險產(chǎn)品中最復(fù)雜的。因為一旦涉及健康，有很多因素會影響健康。因此，醫(yī)療保險中有許多因素需要考慮，包括醫(yī)院范圍、門檻、報銷比率、支持醫(yī)療資源等等。

總之，小明要求保障包括：80萬壽險+80萬意外險+60萬重疾險+200萬醫(yī)療險。這樣的配額可以完全彌補(bǔ)他的基本風(fēng)險。也許你會擔(dān)心：有這么多保險，應(yīng)該要花很多錢？事實上，如果它是合理配置的，它只需要大約20,000，所以你可以有總計420萬保障。只要符合雙十條規(guī)則，它還可以幫助小明解決個人保障和責(zé)任問題。

以上我們基本上講了作為上有老下有小的的家庭支柱怎么買保險的問題，每年保費也不高，大約2萬元，約占小明年收入的10%，但是已經(jīng)基本上覆蓋了小明可能發(fā)生的全部風(fēng)險。作為中產(chǎn)階級，向上努力的同時，守住財富也是非常重要的，而保險就起到了這樣一個作用，如果一旦有非常事件發(fā)生，可以用保險來守住財富，守護(hù)家人。