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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

為什么大保險(xiǎn)公司的保費(fèi)會(huì)比較貴

時(shí)間:2019-01-09 17:50:17

許多人問保費(fèi)都是精算師計(jì)算出來的。為什么一些大品牌保費(fèi)如此昂貴?這個(gè)問題其實(shí)很容易找到答案,可以想想另一個(gè)問題,這和手機(jī)生產(chǎn)的成本是相似的,為什么蘋果手機(jī)比其他品牌貴得多?答案是什么?——利潤(rùn)!

兩年前的一則新聞,蘋果一家公司占全球手機(jī)總利潤(rùn)的91%......保險(xiǎn)業(yè)也是如此。 2017年前十大公司凈利潤(rùn)總額約1073.8億元,占78家壽險(xiǎn)合計(jì)凈利潤(rùn)的93%;平安人壽凈利潤(rùn)347.32億元,獨(dú)占行業(yè)利潤(rùn)30.1%;

有些客戶有這個(gè)問題。原因是在生活中會(huì)聽到部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員說。保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)由精算師計(jì)算。它們都?xì)w中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)所有。因此,它是合理的,昂貴的。這說得通;這是合理的,但它確實(shí)有道理,但事實(shí)是利潤(rùn)太高了。 

一般來說,產(chǎn)品的保費(fèi)主要由三部分組成:保障成本+運(yùn)營(yíng)成本+利潤(rùn);

對(duì)于不同的保險(xiǎn)公司,當(dāng)提供相同的保障時(shí),保障的成本基本相同,因?yàn)槲覀兪潜槐kU(xiǎn)人無論您是購(gòu)買A公司產(chǎn)品還是購(gòu)買B公司產(chǎn)品,發(fā)生理賠的概率都是一樣的;

運(yùn)營(yíng)成本包括保險(xiǎn)公司的所有運(yùn)營(yíng)費(fèi)用,如工作場(chǎng)所租金、員工薪水、銷售傭金等,我認(rèn)為每家公司之間的運(yùn)營(yíng)成本差別不大,因?yàn)槊考夜径枷矚g租金、工資、類似;

但我忽略了運(yùn)營(yíng)成本中——廣告費(fèi)用;

數(shù)據(jù)顯示,2017年上市保險(xiǎn)公司四家廣告宣傳支出達(dá)到270.35億元,平均日收入7407萬元; 中國(guó)平安再登廣告王寶座,其廣告和宣傳費(fèi)用占四大保險(xiǎn)公司的74.28%,平均每日廣告費(fèi)超過5000萬元;因此,每家保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本都不同,這也是保費(fèi)差異很大的原因之一;其余的都是利潤(rùn)。

大多數(shù)保險(xiǎn)公司在盈虧中瀕臨崩潰,但也有一家公司認(rèn)為行業(yè)利潤(rùn)占30%,這是保費(fèi)差異的最大原因。 

更深入的說,保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的保費(fèi)是非常不同的,它與另一個(gè)因素有關(guān)——預(yù)定利率。

預(yù)先確定的利率是指壽險(xiǎn)產(chǎn)品在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)和負(fù)債準(zhǔn)備金時(shí)使用的利率。實(shí)質(zhì)是壽險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)商承諾由于使用客戶的資金而以年度復(fù)利的形式返回客戶的回報(bào)。

簡(jiǎn)單的理解,我們交給了保險(xiǎn)公司的保費(fèi),保險(xiǎn)公司沒有投入,但會(huì)采取各種投資來獲取收益;如果我們買保險(xiǎn)產(chǎn)品,風(fēng)險(xiǎn)成本是1030元,但保險(xiǎn)公司本身預(yù)測(cè)投資收益可以是3%。

事實(shí)上,僅向我們收取1000元的保費(fèi)就足夠了; 3%是保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品的預(yù)定權(quán)益;也很容易找到保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率。消費(fèi)者收費(fèi)越高,保費(fèi)越少;相反,預(yù)定利率越低,收取的保費(fèi)越多;有些產(chǎn)品利率很高,有些產(chǎn)品利率低,這也導(dǎo)致了相同的保障保險(xiǎn)產(chǎn)品。保費(fèi)有很大的不同。

購(gòu)買蘋果手機(jī)的知道蘋果價(jià)格昂貴,很多購(gòu)買大公司保險(xiǎn)的人都不知道他們家的保險(xiǎn)的貴;保險(xiǎn)消費(fèi)具有很高的信息不對(duì)稱性,我一直在做的是減少這種不對(duì)稱性;

在你知道大、小公司保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的區(qū)別,保費(fèi)的區(qū)別后,哪個(gè)產(chǎn)品可供選擇,也就是個(gè)人自由,沒有絕對(duì)權(quán)利和錯(cuò)誤;還有代理人將自己的保險(xiǎn)與保險(xiǎn)業(yè)奔馳、 寶馬進(jìn)行比較,小公司產(chǎn)品是在中國(guó)生產(chǎn)的比亞迪、 哈弗,我們假設(shè)這個(gè)比喻是合適的;那么你必須在生活中看到汽車,有些人不會(huì)考慮自己的經(jīng)濟(jì)情況是直接選擇奔馳、 寶馬的嗎?當(dāng)我買保險(xiǎn)時(shí),我沒有考慮經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。都去選保險(xiǎn)界的奔馳、寶馬了呢?

購(gòu)買保險(xiǎn)并不比購(gòu)買汽車便宜。對(duì)于一個(gè)中年人來說,每年的支付額是保費(fèi)七千萬、元,30年也是二十三萬;在我看來,每個(gè)人都在購(gòu)買保險(xiǎn)需要大公司的產(chǎn)品,這是一種基于對(duì)保險(xiǎn)缺乏了解的錯(cuò)誤消費(fèi)。

一些大公司有很多保險(xiǎn)產(chǎn)品要貴很多,也的確有貴的道理,但事實(shí)并非在保障更好,但更可能是因?yàn)閺V告費(fèi)用更高,利潤(rùn)要求更高,產(chǎn)品預(yù)定利率更低...

保險(xiǎn),像其他商品一樣,都有高低貴賤之分,不能說那些昂貴的保險(xiǎn)一定不好,但我們作為消費(fèi)者,需要對(duì)保險(xiǎn)有基本的了解,并結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)、健康等。在各個(gè)方面,選擇最合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品C才是最正確的選擇。