許多人問保費(fèi)都是精算師計(jì)算出來的。為什么一些大品牌保費(fèi)如此昂貴？這個(gè)問題其實(shí)很容易找到答案，可以想想另一個(gè)問題，這和手機(jī)生產(chǎn)的成本是相似的，為什么蘋果手機(jī)比其他品牌貴得多？答案是什么？——利潤(rùn)！

兩年前的一則新聞，蘋果一家公司占全球手機(jī)總利潤(rùn)的91％......保險(xiǎn)業(yè)也是如此。 2017年前十大公司凈利潤(rùn)總額約1073.8億元，占78家壽險(xiǎn)合計(jì)凈利潤(rùn)的93%；平安人壽凈利潤(rùn)347.32億元，獨(dú)占行業(yè)利潤(rùn)30.1％；

有些客戶有這個(gè)問題。原因是在生活中會(huì)聽到部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員說。保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)由精算師計(jì)算。它們都?xì)w中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)所有。因此，它是合理的，昂貴的。這說得通；這是合理的，但它確實(shí)有道理，但事實(shí)是利潤(rùn)太高了。 

一般來說，產(chǎn)品的保費(fèi)主要由三部分組成：保障成本+運(yùn)營(yíng)成本+利潤(rùn)；

對(duì)于不同的保險(xiǎn)公司，當(dāng)提供相同的保障時(shí)，保障的成本基本相同，因?yàn)槲覀兪潜槐ｋU(xiǎn)人無論您是購(gòu)買A公司產(chǎn)品還是購(gòu)買B公司產(chǎn)品，發(fā)生理賠的概率都是一樣的；

運(yùn)營(yíng)成本包括保險(xiǎn)公司的所有運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，如工作場(chǎng)所租金、員工薪水、銷售傭金等，我認(rèn)為每家公司之間的運(yùn)營(yíng)成本差別不大，因?yàn)槊考夜径枷矚g租金、工資、類似；

但我忽略了運(yùn)營(yíng)成本中——廣告費(fèi)用；

數(shù)據(jù)顯示，2017年上市保險(xiǎn)公司四家廣告宣傳支出達(dá)到270.35億元，平均日收入7407萬元； 中國(guó)平安再登廣告王寶座，其廣告和宣傳費(fèi)用占四大保險(xiǎn)公司的74.28％，平均每日廣告費(fèi)超過5000萬元；因此，每家保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本都不同，這也是保費(fèi)差異很大的原因之一；其余的都是利潤(rùn)。

大多數(shù)保險(xiǎn)公司在盈虧中瀕臨崩潰，但也有一家公司認(rèn)為行業(yè)利潤(rùn)占30％，這是保費(fèi)差異的最大原因。 

更深入的說，保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的保費(fèi)是非常不同的，它與另一個(gè)因素有關(guān)——預(yù)定利率。

預(yù)先確定的利率是指壽險(xiǎn)產(chǎn)品在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)和負(fù)債準(zhǔn)備金時(shí)使用的利率。實(shí)質(zhì)是壽險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)商承諾由于使用客戶的資金而以年度復(fù)利的形式返回客戶的回報(bào)。

簡(jiǎn)單的理解，我們交給了保險(xiǎn)公司的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司沒有投入，但會(huì)采取各種投資來獲取收益；如果我們買保險(xiǎn)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)成本是1030元，但保險(xiǎn)公司本身預(yù)測(cè)投資收益可以是3％。

事實(shí)上，僅向我們收取1000元的保費(fèi)就足夠了； 3％是保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品的預(yù)定權(quán)益；也很容易找到保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率。消費(fèi)者收費(fèi)越高，保費(fèi)越少；相反，預(yù)定利率越低，收取的保費(fèi)越多；有些產(chǎn)品利率很高，有些產(chǎn)品利率低，這也導(dǎo)致了相同的保障保險(xiǎn)產(chǎn)品。保費(fèi)有很大的不同。

購(gòu)買蘋果手機(jī)的知道蘋果價(jià)格昂貴，很多購(gòu)買大公司保險(xiǎn)的人都不知道他們家的保險(xiǎn)的貴；保險(xiǎn)消費(fèi)具有很高的信息不對(duì)稱性，我一直在做的是減少這種不對(duì)稱性；

在你知道大、小公司保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的區(qū)別，保費(fèi)的區(qū)別后，哪個(gè)產(chǎn)品可供選擇，也就是個(gè)人自由，沒有絕對(duì)權(quán)利和錯(cuò)誤；還有代理人將自己的保險(xiǎn)與保險(xiǎn)業(yè)奔馳、 寶馬進(jìn)行比較，小公司產(chǎn)品是在中國(guó)生產(chǎn)的比亞迪、 哈弗，我們假設(shè)這個(gè)比喻是合適的；那么你必須在生活中看到汽車，有些人不會(huì)考慮自己的經(jīng)濟(jì)情況是直接選擇奔馳、 寶馬的嗎？當(dāng)我買保險(xiǎn)時(shí)，我沒有考慮經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。都去選保險(xiǎn)界的奔馳、寶馬了呢？

購(gòu)買保險(xiǎn)并不比購(gòu)買汽車便宜。對(duì)于一個(gè)中年人來說，每年的支付額是保費(fèi)七千萬、元，30年也是二十三萬；在我看來，每個(gè)人都在購(gòu)買保險(xiǎn)需要大公司的產(chǎn)品，這是一種基于對(duì)保險(xiǎn)缺乏了解的錯(cuò)誤消費(fèi)。

一些大公司有很多保險(xiǎn)產(chǎn)品要貴很多，也的確有貴的道理，但事實(shí)并非在保障更好，但更可能是因?yàn)閺V告費(fèi)用更高，利潤(rùn)要求更高，產(chǎn)品預(yù)定利率更低...

保險(xiǎn)，像其他商品一樣，都有高低貴賤之分，不能說那些昂貴的保險(xiǎn)一定不好，但我們作為消費(fèi)者，需要對(duì)保險(xiǎn)有基本的了解，并結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)、健康等。在各個(gè)方面，選擇最合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品C才是最正確的選擇。