不交社保,自己存錢(qián)退休后收益更高?
人社部、財(cái)政部近日印發(fā)了《關(guān)于2021年調(diào)整退休人員基本養(yǎng)老金的通知》,2021年退休人員的基本養(yǎng)老金上漲4.5%。
對(duì)于已經(jīng)退休的人來(lái)說(shuō),又多了一筆錢(qián)。但是網(wǎng)上還流傳:如果不交養(yǎng)老金而是自己存款,退休后收益會(huì)更大。
這種說(shuō)法是真的嗎?我們今天聊聊這個(gè)話(huà)題。
- 每月交社保,多少進(jìn)了養(yǎng)老賬戶(hù)
- 退休時(shí),能領(lǐng)多少錢(qián)
- 交養(yǎng)老金不如自己存?
01 /
每月交社保,多少進(jìn)了養(yǎng)老賬戶(hù)
養(yǎng)老金就是,年輕時(shí),按時(shí)交一筆錢(qián)給國(guó)家存起來(lái);退休后,再?gòu)膰?guó)家那里每月領(lǐng)一筆錢(qián),用作退休生活的保障。
一般來(lái)說(shuō),各地的養(yǎng)老保險(xiǎn)都能分為兩類(lèi),職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。
在看養(yǎng)老金能領(lǐng)多少錢(qián)之前,我們先了解要交多少。
1.1 職工養(yǎng)老保險(xiǎn),交多少錢(qián)
職工養(yǎng)老一般都是和其他“四險(xiǎn)一金”一起交的,每個(gè)月從我們工資里扣,分為公司繳費(fèi)和個(gè)人繳費(fèi),繳費(fèi)多少是按照工資基數(shù)的一定比例來(lái)計(jì)算的。
五險(xiǎn)一金繳費(fèi)=工資基數(shù)*繳納比例
養(yǎng)老金繳納比例各地規(guī)定都會(huì)不同,一般情況是員工繳納工資基數(shù)的8%,公司繳納不超過(guò)工資基數(shù)的20%。
員工交的進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù),公司交的進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶(hù)。
統(tǒng)籌賬戶(hù)的錢(qián)用來(lái)支付當(dāng)年老人領(lǐng)取的養(yǎng)老金,而個(gè)人賬戶(hù)就像一個(gè)銀行賬戶(hù),每個(gè)月存一筆錢(qián),按照8%左右計(jì)算年利息(來(lái)源2016年到2019年養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)的記賬利率)。
我們舉個(gè)例子算一算,小王在杭州上班,稅前工資1萬(wàn)元,每個(gè)月公司和自己分別交多少養(yǎng)老金?
杭州的養(yǎng)老金的繳納比例:公司繳14%,個(gè)人繳8%,合計(jì)22%。
那么小王每個(gè)月自己要交8%*1萬(wàn)元,也就是800元;公司要給他交1400元。
1.2 居民養(yǎng)老保險(xiǎn),交多少錢(qián)
居民養(yǎng)老保險(xiǎn),是針對(duì)未就業(yè)的居民。
和職工養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣,由兩個(gè)賬戶(hù)組成,分別是基礎(chǔ)賬戶(hù)和個(gè)人賬戶(hù)。
個(gè)人賬戶(hù)分檔次交,一共12檔(各統(tǒng)籌地可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際適當(dāng)調(diào)整繳費(fèi)檔次),最低100,依次往上加200、300,一般能到1500、2000。居民可以選擇12檔中任何一檔交,同時(shí),地方財(cái)政和國(guó)家財(cái)政還會(huì)給每個(gè)居民補(bǔ)貼一些,一般能補(bǔ)貼30到150塊,居民選擇的繳費(fèi)檔次越高,補(bǔ)貼檔次也越高。
居民交的養(yǎng)老金和政府補(bǔ)貼的部分都會(huì)計(jì)入個(gè)人賬戶(hù)。
基礎(chǔ)賬戶(hù)則是國(guó)家財(cái)政出錢(qián),每年補(bǔ)貼幾千億,作為老百姓的我們不用交錢(qián)。
最后居民領(lǐng)取的居民養(yǎng)老金就從基礎(chǔ)賬戶(hù)和個(gè)人賬戶(hù)中來(lái)。
以杭州的小賈為例,他選擇交第十三檔養(yǎng)老金,那么每年需要交費(fèi)2000元。
職工的小王每年繳費(fèi)是800*12,也就是9600元,比小賈多了很多倍。
那么問(wèn)題來(lái)了,交的多就一定拿得多嗎?小王和小賈到退休的時(shí)候,分別能拿多少養(yǎng)老金呢?
02 /
退休時(shí),能領(lǐng)多少錢(qián)
- 職工養(yǎng)老
前文提到,職工養(yǎng)老分為公司繳納和個(gè)人繳納,公司繳納的進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶(hù),個(gè)人繳納的進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù),在領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí),也是由這兩個(gè)賬戶(hù)按照不同的標(biāo)準(zhǔn)給我們錢(qián)。
我們捋一捋計(jì)算養(yǎng)老金的公式:
領(lǐng)取的養(yǎng)老金=統(tǒng)籌賬戶(hù)+個(gè)人賬戶(hù)
個(gè)人賬戶(hù)=自己交的養(yǎng)老金總額/計(jì)發(fā)月數(shù)
(注:60歲退休的話(huà)計(jì)139個(gè)月)
統(tǒng)籌賬戶(hù)=(退休時(shí)當(dāng)?shù)厣弦荒甓鹊纳鐣?huì)月均工資+個(gè)人指數(shù)化工資)/2*繳費(fèi)年限*1%
個(gè)人指數(shù)化工資=(自己的工資/目前當(dāng)?shù)卦戮べY)*退休時(shí)當(dāng)?shù)厣弦荒甓鹊纳鐣?huì)月均工資
還是舉小王的例子來(lái)算一算。
小王30歲,月工資1萬(wàn)元,養(yǎng)老金自己交800元/月,公司繳1400元/月,杭州上一年度月平均工資是5588元。假如小王工資按照5%比例上漲,個(gè)人賬戶(hù)的利息也是5%,60歲退休。
小王的個(gè)人賬戶(hù)=118萬(wàn)元/139=8489元/月
小王的統(tǒng)籌賬戶(hù)=(21905+39201)/2*30*1%=9166元
那么小王退休后每月的養(yǎng)老金是:8489+9166=17655元
看到這里小伙伴很驚喜,但不要忽略,小王的工資比平均工資高出很多;當(dāng)?shù)卦戮べY也會(huì)按5%比例增長(zhǎng)的話(huà),30年后當(dāng)?shù)卦戮べY大概是23000元。
不過(guò)這筆錢(qián),完全可以讓小王過(guò)不錯(cuò)的老年生活。
- 居民養(yǎng)老
居民養(yǎng)老金也分基礎(chǔ)賬戶(hù)和個(gè)人賬戶(hù)。
基礎(chǔ)賬戶(hù)是全國(guó)統(tǒng)一規(guī)定,每年公布,每年都有十幾塊的漲幅。
個(gè)人賬戶(hù)跟職工養(yǎng)老一樣,60歲退休時(shí),我們每個(gè)月拿到的養(yǎng)老金是我們個(gè)人賬戶(hù)余額/139個(gè)月的錢(qián)。
還是小賈的例子,每年交費(fèi)2000元,交了30年,60歲退休。杭州當(dāng)前60周歲基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)是250元/月。假如每年的繳費(fèi)檔次、基礎(chǔ)賬戶(hù)、政府補(bǔ)貼、個(gè)人賬戶(hù)利息漲幅我們都按照 5% 來(lái)計(jì)算。
小賈的個(gè)人賬戶(hù):26萬(wàn)元/139=1870元/月
30年后杭州基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn):1029元/月
小賈退休后每月的養(yǎng)老金是:1870+1029=2899元/月
通過(guò)以上的例子演示,我們可以看出,小王交的養(yǎng)老保險(xiǎn)金是小賈的4.8倍,領(lǐng)取的養(yǎng)老金卻是小賈的6倍。很好的說(shuō)明了,養(yǎng)老金確實(shí)是交的多領(lǐng)的多。
以上的養(yǎng)老金繳費(fèi)以及養(yǎng)老金領(lǐng)取金額是在假設(shè)條件下的估算,大家都可以根據(jù)公式自己算,也可以聯(lián)系我們的小助手幫你測(cè)算。
想自己查的朋友可以試試,網(wǎng)址如下:http://si.12333.gov.cn/(復(fù)制黏貼至瀏覽器中打開(kāi));在網(wǎng)站上的“待遇測(cè)算”一欄,就可以找到“養(yǎng)老金自動(dòng)計(jì)算器”。
03 /
交養(yǎng)老金不如自己存?
- 自存能領(lǐng)多少錢(qián)
或許有人想要通過(guò)投資股票、基金、比特幣等賺取高收益,但高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn),沒(méi)有很大把握的情況下不建議將養(yǎng)老金拿去投資。
穩(wěn)妥的方式,普通人一般會(huì)選擇存銀行定期。
我們?cè)僖孕⊥醯睦觼?lái)演示。
事先說(shuō)明一點(diǎn),去一家單位上班,單位要給我們交社保,這是國(guó)家規(guī)定的,如果沒(méi)有規(guī)定,恐怕很少有單位會(huì)給我們繳納,所以我們只算小王自己繳納的部分。
小王30歲時(shí),自己繳納的養(yǎng)老金是800元/月,假設(shè)每年工資增加率是5%,這部分錢(qián)自己存30年。假設(shè)小王60歲退休,且存銀行的定期年化利率很穩(wěn)定,一直是5%。
那么小王到60歲的時(shí)候,賬戶(hù)里可以有118萬(wàn)元,這筆錢(qián)可以用來(lái)養(yǎng)老。如果按照當(dāng)下平均壽命77歲來(lái)算的話(huà),小王可以領(lǐng)取5784元/月。
很明顯,自己存錢(qián)不如交社保。這里還沒(méi)說(shuō),銀行的定期存款利率一直走低的事實(shí)。
- 抵御通脹能力
自己存錢(qián)來(lái)養(yǎng)老,到退休領(lǐng)取的養(yǎng)老金基本是固定的,不能抵御通脹。或者還有人會(huì)說(shuō),繼續(xù)投資賺錢(qián),不過(guò)我想,到那時(shí)候一般人不會(huì)冒險(xiǎn)將養(yǎng)老金去投資,風(fēng)險(xiǎn)太大。
國(guó)家養(yǎng)老金不同,會(huì)根據(jù)通脹情況來(lái)做相應(yīng)調(diào)整,比如這次發(fā)布的通知:2021年退休人員的基本養(yǎng)老金上漲4.5%。
總的來(lái)說(shuō),養(yǎng)老金自己存不如交給國(guó)家。
- 其他養(yǎng)老金
還有一種養(yǎng)老方式,就是很火的商業(yè)養(yǎng)老,抖音上經(jīng)常看到社保養(yǎng)老跳廣場(chǎng)舞,商業(yè)養(yǎng)老出國(guó)游、高端場(chǎng)所喝下午茶。
商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品很多,最常見(jiàn)的是養(yǎng)老年金險(xiǎn),還有最近火起來(lái)的增額終身壽險(xiǎn)。
年金險(xiǎn),大白話(huà)說(shuō),就是人活著,在約定的時(shí)間內(nèi),都可以領(lǐng)錢(qián)的保險(xiǎn)。約定的時(shí)間可以是5年、10年、20年,甚至終身。
增額終身壽,有壽險(xiǎn)的功能,但實(shí)際功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)壽險(xiǎn),它的保額會(huì)根據(jù)合同約定的比例(目前一般在3.5%-3.99%上下),隨年齡持續(xù)復(fù)利增長(zhǎng),杠桿比較高。大部分產(chǎn)品還支持加保、減保取現(xiàn),既能實(shí)現(xiàn)生前靈活支取,又能實(shí)現(xiàn)身后資金傳承,非常靈活。
上文的小賈覺(jué)得居民養(yǎng)老金不夠花,在30歲的時(shí)候,他選擇再投保了一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。每年交3萬(wàn)元保費(fèi),交10年,30年后開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。看下圖:
從小王60歲開(kāi)始,每年領(lǐng)取3.6萬(wàn)元的養(yǎng)老金,折合到每月就是3000元/月,加上居民養(yǎng)老金,小賈的養(yǎng)老金總共是5899元。
如果88歲,小賈不幸身故,還能一次性領(lǐng)取12.8萬(wàn)元,這筆錢(qián)可以留給子女。
到時(shí)候物價(jià)漲了或者想要出國(guó)旅游的話(huà),小賈都可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)?jiān)俣囝I(lǐng)點(diǎn)錢(qián);如果覺(jué)得用不到這么多,那就少領(lǐng)點(diǎn),賬戶(hù)里的余額會(huì)日計(jì)息月復(fù)利,越來(lái)越多,以后傳承給子女也是不錯(cuò)的選擇。
演示的這款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是金滿(mǎn)意足。
最后,職工社保一定要交;未就業(yè)居民優(yōu)先選擇繳納居民養(yǎng)老金,這是國(guó)家給的福利。在此基礎(chǔ)上,想要更好的老年生活,還可以用商業(yè)保險(xiǎn)為自己做個(gè)規(guī)劃。
