人社部、財(cái)政部近日印發(fā)了《關(guān)于2021年調(diào)整退休人員基本養(yǎng)老金的通知》，2021年退休人員的基本養(yǎng)老金上漲4.5%。

對(duì)于已經(jīng)退休的人來(lái)說(shuō)，又多了一筆錢(qián)。但是網(wǎng)上還流傳：如果不交養(yǎng)老金而是自己存款，退休后收益會(huì)更大。

這種說(shuō)法是真的嗎？我們今天聊聊這個(gè)話(huà)題。

• 每月交社保，多少進(jìn)了養(yǎng)老賬戶(hù)
• 退休時(shí)，能領(lǐng)多少錢(qián)
• 交養(yǎng)老金不如自己存？

01 /

每月交社保，多少進(jìn)了養(yǎng)老賬戶(hù)

養(yǎng)老金就是，年輕時(shí)，按時(shí)交一筆錢(qián)給國(guó)家存起來(lái)；退休后，再?gòu)膰?guó)家那里每月領(lǐng)一筆錢(qián)，用作退休生活的保障。

一般來(lái)說(shuō)，各地的養(yǎng)老保險(xiǎn)都能分為兩類(lèi)，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

在看養(yǎng)老金能領(lǐng)多少錢(qián)之前，我們先了解要交多少。

1.1 職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，交多少錢(qián)

職工養(yǎng)老一般都是和其他“四險(xiǎn)一金”一起交的，每個(gè)月從我們工資里扣，分為公司繳費(fèi)和個(gè)人繳費(fèi)，繳費(fèi)多少是按照工資基數(shù)的一定比例來(lái)計(jì)算的。

五險(xiǎn)一金繳費(fèi)=工資基數(shù)*繳納比例

養(yǎng)老金繳納比例各地規(guī)定都會(huì)不同，一般情況是員工繳納工資基數(shù)的8%，公司繳納不超過(guò)工資基數(shù)的20%。

員工交的進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)，公司交的進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶(hù)。

統(tǒng)籌賬戶(hù)的錢(qián)用來(lái)支付當(dāng)年老人領(lǐng)取的養(yǎng)老金，而個(gè)人賬戶(hù)就像一個(gè)銀行賬戶(hù)，每個(gè)月存一筆錢(qián)，按照8%左右計(jì)算年利息（來(lái)源2016年到2019年養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)的記賬利率）。

我們舉個(gè)例子算一算，小王在杭州上班，稅前工資1萬(wàn)元，每個(gè)月公司和自己分別交多少養(yǎng)老金？

杭州的養(yǎng)老金的繳納比例：公司繳14%，個(gè)人繳8%，合計(jì)22%。

那么小王每個(gè)月自己要交8%*1萬(wàn)元，也就是800元；公司要給他交1400元。

1.2 居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，交多少錢(qián)

居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，是針對(duì)未就業(yè)的居民。

和職工養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，由兩個(gè)賬戶(hù)組成，分別是基礎(chǔ)賬戶(hù)和個(gè)人賬戶(hù)。

個(gè)人賬戶(hù)分檔次交，一共12檔（各統(tǒng)籌地可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際適當(dāng)調(diào)整繳費(fèi)檔次），最低100，依次往上加200、300，一般能到1500、2000。居民可以選擇12檔中任何一檔交，同時(shí)，地方財(cái)政和國(guó)家財(cái)政還會(huì)給每個(gè)居民補(bǔ)貼一些，一般能補(bǔ)貼30到150塊，居民選擇的繳費(fèi)檔次越高，補(bǔ)貼檔次也越高。

居民交的養(yǎng)老金和政府補(bǔ)貼的部分都會(huì)計(jì)入個(gè)人賬戶(hù)。

基礎(chǔ)賬戶(hù)則是國(guó)家財(cái)政出錢(qián)，每年補(bǔ)貼幾千億，作為老百姓的我們不用交錢(qián)。

最后居民領(lǐng)取的居民養(yǎng)老金就從基礎(chǔ)賬戶(hù)和個(gè)人賬戶(hù)中來(lái)。

以杭州的小賈為例，他選擇交第十三檔養(yǎng)老金，那么每年需要交費(fèi)2000元。

職工的小王每年繳費(fèi)是800*12，也就是9600元，比小賈多了很多倍。

那么問(wèn)題來(lái)了，交的多就一定拿得多嗎？小王和小賈到退休的時(shí)候，分別能拿多少養(yǎng)老金呢？

02 /

退休時(shí)，能領(lǐng)多少錢(qián)

• 職工養(yǎng)老

前文提到，職工養(yǎng)老分為公司繳納和個(gè)人繳納，公司繳納的進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶(hù)，個(gè)人繳納的進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)，在領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)，也是由這兩個(gè)賬戶(hù)按照不同的標(biāo)準(zhǔn)給我們錢(qián)。

我們捋一捋計(jì)算養(yǎng)老金的公式：

領(lǐng)取的養(yǎng)老金=統(tǒng)籌賬戶(hù)+個(gè)人賬戶(hù)

個(gè)人賬戶(hù)=自己交的養(yǎng)老金總額/計(jì)發(fā)月數(shù)

（注：60歲退休的話(huà)計(jì)139個(gè)月）

統(tǒng)籌賬戶(hù)=（退休時(shí)當(dāng)?shù)厣弦荒甓鹊纳鐣?huì)月均工資+個(gè)人指數(shù)化工資）/2*繳費(fèi)年限*1%

個(gè)人指數(shù)化工資=（自己的工資/目前當(dāng)?shù)卦戮べY）*退休時(shí)當(dāng)?shù)厣弦荒甓鹊纳鐣?huì)月均工資

還是舉小王的例子來(lái)算一算。

小王30歲，月工資1萬(wàn)元，養(yǎng)老金自己交800元/月，公司繳1400元/月，杭州上一年度月平均工資是5588元。假如小王工資按照5%比例上漲，個(gè)人賬戶(hù)的利息也是5%，60歲退休。

小王的個(gè)人賬戶(hù)=118萬(wàn)元/139=8489元/月

小王的統(tǒng)籌賬戶(hù)=（21905+39201）/2*30*1%=9166元

那么小王退休后每月的養(yǎng)老金是：8489+9166=17655元

看到這里小伙伴很驚喜，但不要忽略，小王的工資比平均工資高出很多；當(dāng)?shù)卦戮べY也會(huì)按5%比例增長(zhǎng)的話(huà)，30年后當(dāng)?shù)卦戮べY大概是23000元。

不過(guò)這筆錢(qián)，完全可以讓小王過(guò)不錯(cuò)的老年生活。

• 居民養(yǎng)老

居民養(yǎng)老金也分基礎(chǔ)賬戶(hù)和個(gè)人賬戶(hù)。

基礎(chǔ)賬戶(hù)是全國(guó)統(tǒng)一規(guī)定，每年公布，每年都有十幾塊的漲幅。

個(gè)人賬戶(hù)跟職工養(yǎng)老一樣，60歲退休時(shí)，我們每個(gè)月拿到的養(yǎng)老金是我們個(gè)人賬戶(hù)余額/139個(gè)月的錢(qián)。

還是小賈的例子，每年交費(fèi)2000元，交了30年，60歲退休。杭州當(dāng)前60周歲基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)是250元/月。假如每年的繳費(fèi)檔次、基礎(chǔ)賬戶(hù)、政府補(bǔ)貼、個(gè)人賬戶(hù)利息漲幅我們都按照 5% 來(lái)計(jì)算。

小賈的個(gè)人賬戶(hù)：26萬(wàn)元/139=1870元/月

30年后杭州基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)：1029元/月

小賈退休后每月的養(yǎng)老金是：1870+1029=2899元/月

通過(guò)以上的例子演示，我們可以看出，小王交的養(yǎng)老保險(xiǎn)金是小賈的4.8倍，領(lǐng)取的養(yǎng)老金卻是小賈的6倍。很好的說(shuō)明了，養(yǎng)老金確實(shí)是交的多領(lǐng)的多。

以上的養(yǎng)老金繳費(fèi)以及養(yǎng)老金領(lǐng)取金額是在假設(shè)條件下的估算，大家都可以根據(jù)公式自己算，也可以聯(lián)系我們的小助手幫你測(cè)算。

想自己查的朋友可以試試，網(wǎng)址如下：http://si.12333.gov.cn/(復(fù)制黏貼至瀏覽器中打開(kāi)）；在網(wǎng)站上的“待遇測(cè)算”一欄，就可以找到“養(yǎng)老金自動(dòng)計(jì)算器”。

03 /

交養(yǎng)老金不如自己存？

• 自存能領(lǐng)多少錢(qián)

或許有人想要通過(guò)投資股票、基金、比特幣等賺取高收益，但高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有很大把握的情況下不建議將養(yǎng)老金拿去投資。

穩(wěn)妥的方式，普通人一般會(huì)選擇存銀行定期。

我們?cè)僖孕⊥醯睦觼?lái)演示。

事先說(shuō)明一點(diǎn)，去一家單位上班，單位要給我們交社保，這是國(guó)家規(guī)定的，如果沒(méi)有規(guī)定，恐怕很少有單位會(huì)給我們繳納，所以我們只算小王自己繳納的部分。

小王30歲時(shí)，自己繳納的養(yǎng)老金是800元/月，假設(shè)每年工資增加率是5%，這部分錢(qián)自己存30年。假設(shè)小王60歲退休，且存銀行的定期年化利率很穩(wěn)定，一直是5%。

那么小王到60歲的時(shí)候，賬戶(hù)里可以有118萬(wàn)元，這筆錢(qián)可以用來(lái)養(yǎng)老。如果按照當(dāng)下平均壽命77歲來(lái)算的話(huà)，小王可以領(lǐng)取5784元/月。

很明顯，自己存錢(qián)不如交社保。這里還沒(méi)說(shuō)，銀行的定期存款利率一直走低的事實(shí)。

• 抵御通脹能力

自己存錢(qián)來(lái)養(yǎng)老，到退休領(lǐng)取的養(yǎng)老金基本是固定的，不能抵御通脹。或者還有人會(huì)說(shuō)，繼續(xù)投資賺錢(qián)，不過(guò)我想，到那時(shí)候一般人不會(huì)冒險(xiǎn)將養(yǎng)老金去投資，風(fēng)險(xiǎn)太大。

國(guó)家養(yǎng)老金不同，會(huì)根據(jù)通脹情況來(lái)做相應(yīng)調(diào)整，比如這次發(fā)布的通知：2021年退休人員的基本養(yǎng)老金上漲4.5%。

總的來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老金自己存不如交給國(guó)家。

• 其他養(yǎng)老金

還有一種養(yǎng)老方式，就是很火的商業(yè)養(yǎng)老，抖音上經(jīng)常看到社保養(yǎng)老跳廣場(chǎng)舞，商業(yè)養(yǎng)老出國(guó)游、高端場(chǎng)所喝下午茶。

商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品很多，最常見(jiàn)的是養(yǎng)老年金險(xiǎn)，還有最近火起來(lái)的增額終身壽險(xiǎn)。

年金險(xiǎn)，大白話(huà)說(shuō)，就是人活著，在約定的時(shí)間內(nèi)，都可以領(lǐng)錢(qián)的保險(xiǎn)。約定的時(shí)間可以是5年、10年、20年，甚至終身。

增額終身壽，有壽險(xiǎn)的功能，但實(shí)際功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，它的保額會(huì)根據(jù)合同約定的比例（目前一般在3.5%-3.99%上下），隨年齡持續(xù)復(fù)利增長(zhǎng)，杠桿比較高。大部分產(chǎn)品還支持加保、減保取現(xiàn)，既能實(shí)現(xiàn)生前靈活支取，又能實(shí)現(xiàn)身后資金傳承，非常靈活。

上文的小賈覺(jué)得居民養(yǎng)老金不夠花，在30歲的時(shí)候，他選擇再投保了一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。每年交3萬(wàn)元保費(fèi)，交10年，30年后開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。看下圖：

從小王60歲開(kāi)始，每年領(lǐng)取3.6萬(wàn)元的養(yǎng)老金，折合到每月就是3000元/月，加上居民養(yǎng)老金，小賈的養(yǎng)老金總共是5899元。

如果88歲，小賈不幸身故，還能一次性領(lǐng)取12.8萬(wàn)元，這筆錢(qián)可以留給子女。

到時(shí)候物價(jià)漲了或者想要出國(guó)旅游的話(huà)，小賈都可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)?jiān)俣囝I(lǐng)點(diǎn)錢(qián)；如果覺(jué)得用不到這么多，那就少領(lǐng)點(diǎn)，賬戶(hù)里的余額會(huì)日計(jì)息月復(fù)利，越來(lái)越多，以后傳承給子女也是不錯(cuò)的選擇。

演示的這款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是金滿(mǎn)意足。

最后，職工社保一定要交；未就業(yè)居民優(yōu)先選擇繳納居民養(yǎng)老金，這是國(guó)家給的福利。在此基礎(chǔ)上，想要更好的老年生活，還可以用商業(yè)保險(xiǎn)為自己做個(gè)規(guī)劃。