最近長城人壽的一款附加兩全保障的重疾險——吉康人生重大疾病險異常火爆，很多有朋友來問保魚君產(chǎn)品如何，值不值得買，今天我們就來測評下吉康人生。

文章主要分為以下幾個板塊：

• 吉康人生基礎(chǔ)保障有什么?
• 吉康人生深度解析
• 保魚君總結(jié)

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吉康人生的基礎(chǔ)保障    

1.1 輕癥保障

吉康人生重疾險的輕癥疾病有40種，高發(fā)輕癥都包含在內(nèi)。例如：

極早期惡性腫瘤或惡性病變

輕度腦中風

不典型的急性心肌梗塞

較小面積Ⅲ度燒傷（15%以上）

視力嚴重受損

冠狀動脈介入手術(shù)

主動脈內(nèi)手術(shù)

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤

輕癥理賠保額是30%，每種輕癥可以理賠1次，最多理賠3次。保障力真是相當不錯的~

1.2 重疾保障

吉康人生的重大疾病有100種。

事實上，保監(jiān)會規(guī)定了所有重疾險必須包含25種重大疾病，從疾病名稱到疾病定義都必須保持一致。這25種中包含了癌癥、嚴重腎衰竭、心梗等常見重病，占了所有重疾理賠率的95%以上。

而吉康人生在這25種重大疾病的基礎(chǔ)上，增加至了100種，并且賠付2次，甚至規(guī)定急性心肌梗以及腦中風后遺癥這兩種疾病可以賠付兩次！這樣看起來，就感覺保障十足，實際上是不是足夠的呢，保魚君在下文細說。

1.3 中癥保障

在過去幾年，輕癥是各家重疾險的創(chuàng)新重點，而近年來，部分產(chǎn)品開始在中癥上進行創(chuàng)新了，吉康人生就是其中一款。

重點！由于很多朋友還不怎么了解中癥

保魚君決定詳細分析。干貨很多，耐心看~耐心看~

吉康人生的中癥包含以下25種：

中癥就是介于輕癥和重疾之間的疾病類型，它們之間的賠付比例的關(guān)系是，輕癥（20%/25%/30%）＜中癥（ 50% 賠付）＜ 重疾（100%）。

那么，我們有沒有必要選擇中癥呢？我們先來看看理賠定義的差別吧：

以產(chǎn)品 “中度重癥肌無力”為例：

在沒有中癥這個概念之前，中度重癥肌無力是被放在輕癥列表中，重癥肌無力列為重疾中，因此，在傳統(tǒng)重疾險中中度重癥肌無力屬于輕癥，賠付比例就只能按照輕癥的30%賠付，而不能賠付50%。

這樣設(shè)計是有好處的，因為它意味著理賠比例提升。比如：

除此之外，還有中度肌營養(yǎng)不良癥、中度帕金森氏病等疾病，常規(guī)情況下，按照輕癥賠付比例賠付，而在吉康人生中按中癥賠付。

所以中癥出現(xiàn)是重疾險的升級與優(yōu)化，是更加有利于消費者的產(chǎn)品設(shè)計。

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吉康人生深入分析    

2.1 不可兼得的保障

吉康人生合同約定，重疾責任與身故、全殘、輕癥、中癥以及疾病終末期責任不可兼得！如果已經(jīng)賠付過重疾保險金則其他責任全部終止！

2.2 附加險的作用

1）附加的身故與全殘保障：

吉康人生的身故與全殘保障在附加險中保障，就從側(cè)面增強了吉康人生的保障力，因為就像保魚君上面剛剛提到過的，主險內(nèi)重疾險與身故、全殘保障是不可兼得的狀態(tài)，但是附加險就沒有這一項約束了。

2）滿期保險金：

如果被保險人生存至保單期滿，且未發(fā)生全殘或任何導致附加險合同終止的情形，則給付附加險與主險已交保費之和作為滿期金。

主險合同終止時，附加險也同時終止保單責任。所以如果重疾賠付兩次之后，附加險的保險金你一樣拿不到！

3）年金轉(zhuǎn)換權(quán)：

假如被保險人不幸身故，附加險的這筆理賠金可以選擇轉(zhuǎn)為年金險，相當于用這筆理賠款又買了一份年金險。也許有人要問了：什么是年金險??？

年金險與養(yǎng)老保險類似，只要你活著，每到一個固定的時間保險公司會給你一筆錢，可能按月也有可能按年給，這就是年金險了

這項政策還是很不錯的，特別是如果上有老下有小，一旦發(fā)生意外年金的作用可能超過理賠金。（合同規(guī)定年金險的條款已轉(zhuǎn)換時的條款為準，所以收益高低還是誰也不知道?。?/span>

附加險的這三種保障看著還不錯是么？其實并不是這樣的！因為除了滿期金意外，附加險的身故、全殘以及年金轉(zhuǎn)換權(quán)都是基于附加險保額來計算的。

附加險的身故全殘保險金是這樣規(guī)定的：

（一）被保險人身故或全殘時本附加險合同的現(xiàn)金價值；

（二）被保險人身故或全殘時本附加險合同累計已交保險費的 160%；

（三）給付時按以上兩種情況數(shù)值較大者賠付……

如果按照前文給過的數(shù)據(jù)計算，附加險的保費每年只有450元……換句話說這附加險份保單保障力在這種情況下就被拉低了！

2.3 保費豁免

吉康人生自帶被保人輕癥、中癥、重疾豁免。

也就是說，被保險人確診只要確診為某輕癥或某中癥，后續(xù)保費不用再交，合同保障仍然有效。

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保魚君總結(jié)   

1、總體來說吉康人生還是一款比較良心的多次賠付重疾險；

2、吉康人生的附加險保障力度多少有些雞肋，真的是食之無味棄之可惜，所以說想買理財險，就直接買純粹的理財險就好；如果想保障疾病風險，就老老實實買重疾、意外、醫(yī)療險就好了。