今天有個(gè)朋友跟多保魚(yú)說(shuō)，如果他買(mǎi)了一份50萬(wàn)保額的終身型重疾險(xiǎn)，年繳費(fèi)6000左右，20年交完，總共繳費(fèi)12萬(wàn)。當(dāng)他三四十年之后患病出險(xiǎn)，獲得了50萬(wàn)的理賠，這50萬(wàn)還夠用嗎？會(huì)不會(huì)在四十年之后，50萬(wàn)的購(gòu)買(mǎi)力還不如現(xiàn)在的12萬(wàn)？

關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，多保魚(yú)希望大家可以換個(gè)角度來(lái)看：

如何正確看待保額和通貨膨脹

首先，你應(yīng)該正確看待保險(xiǎn)，想清楚自己購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的是什么。

1、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的

我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，并不是為了保值、升值甚至是賺錢(qián)的。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是為了在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，可以降低家庭遭受的損失。

如果在保單生效的第二年就出險(xiǎn)了，那么一萬(wàn)多的保費(fèi)獲得50萬(wàn)的理賠，是不是看起來(lái)很劃算呢？當(dāng)然，我們并不能確定什么風(fēng)險(xiǎn)什么時(shí)候會(huì)來(lái)，也許很久以后，也許就是明天。所以，沒(méi)有人知道這筆保險(xiǎn)金什么時(shí)候會(huì)理賠，也沒(méi)有人會(huì)知道，理賠時(shí)它還能值多少。

人不可能在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后再去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，只能未雨綢繆，盡可能地做好更多的準(zhǔn)備，讓未來(lái)不至于手足無(wú)措。我們本身就不是為了獲得更多的收益而去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的，所以，也沒(méi)有必要去比較多年之后，我有沒(méi)有得到更多的錢(qián)。

2、通貨膨脹

通貨膨脹是整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果，最直觀的表現(xiàn)形式就是物價(jià)上漲，現(xiàn)金的購(gòu)買(mǎi)力下降。我們深有體會(huì)：10年前的1萬(wàn)塊，和現(xiàn)在的1萬(wàn)塊相比，“值錢(qián)”得多。

通貨膨脹人為不可操控，誰(shuí)都無(wú)法避免，即使不買(mǎi)保險(xiǎn)，這個(gè)錢(qián)還是會(huì)貶值。所以，我們要想的不是如何“保值”，而是要在可利用范圍內(nèi)，把它的作用發(fā)揮到最大。

當(dāng)然，有人會(huì)說(shuō)：我可以把錢(qián)拿去投資理財(cái)，沒(méi)準(zhǔn)賺得更多。

這是一種方法，但是投資也是有風(fēng)險(xiǎn)的，沒(méi)有人能保證自己幾十年都能保持高收益理財(cái)，甚至有時(shí)候還會(huì)虧錢(qián)，并非穩(wěn)賺不賠。

因此，多保魚(yú)建議，即使是有固定投資渠道，也一定要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，增強(qiáng)家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

分紅型保險(xiǎn)能抵御通貨膨脹嗎

答案是不能。

根據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，2017年上半年的通貨膨脹率為3%。我們就假設(shè)每年通貨膨脹率固定為3%，那么30年后，50萬(wàn)金額的購(gòu)買(mǎi)力為現(xiàn)在的20萬(wàn)左右，每年購(gòu)買(mǎi)力下降3000左右。

因此，如果要保證一款分紅型保險(xiǎn)能夠抵御通貨膨脹的話，那它的年分紅至少要在3000以上。但是熟悉保險(xiǎn)的朋友都知道，保險(xiǎn)的分紅率具有不確定性，哪怕是購(gòu)買(mǎi)了高檔的分紅型保險(xiǎn)，也很難保證每年的分紅收入，同時(shí)，保費(fèi)還會(huì)比相同保障的消費(fèi)型保險(xiǎn)高得多。

雖然國(guó)家一直在對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控，盡量穩(wěn)定物價(jià)，緩解通貨膨脹，但是也無(wú)法讓其停止。大家可以回想一下，今年的房?jī)r(jià)和去年相比，又漲了多少呢？照目前的狀況來(lái)看，如果要保險(xiǎn)收益率追上通貨膨脹率，可能性為0。

所以，想要通過(guò)保險(xiǎn)分紅來(lái)抵御通貨膨脹的人，多保魚(yú)勸你還是算了吧。

我該如何進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃

那如果多年之后保額不夠抵擋風(fēng)險(xiǎn)損失了怎么辦？多保魚(yú)想說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)不可能一勞永逸，時(shí)代在變化，社會(huì)在進(jìn)步，我們的保單也要隨之進(jìn)行調(diào)整。關(guān)于保單調(diào)整，多保魚(yú)支兩招：

1、長(zhǎng)期險(xiǎn)+短期險(xiǎn)

長(zhǎng)期險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于，沒(méi)有續(xù)保煩惱。短期險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于產(chǎn)品靈活，不斷更新。

那么長(zhǎng)期險(xiǎn)+短期險(xiǎn)的特點(diǎn)就體現(xiàn)出來(lái)了：長(zhǎng)期險(xiǎn)可以保證我們一直擁有固定的保障；短期險(xiǎn)可以順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，購(gòu)買(mǎi)最新、性價(jià)比最高的產(chǎn)品。

比如購(gòu)買(mǎi)一款50萬(wàn)保額的終身型重疾險(xiǎn)的同時(shí)，再購(gòu)買(mǎi)一份30萬(wàn)保額的一年期重疾險(xiǎn)。每年只需要多花費(fèi)幾百塊錢(qián)，就能多獲得30萬(wàn)的保障，如果以后產(chǎn)品更新?lián)Q代提高性價(jià)比了，可能花費(fèi)的錢(qián)更少，得到的保障還更多。

2、定期整理保單

產(chǎn)品升級(jí)，對(duì)于大家來(lái)說(shuō)并不陌生。保險(xiǎn)公司在不斷的改進(jìn)之后，也會(huì)在原產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行更新，完善保障、增加附加條款或提高保額等。如果更新后的產(chǎn)品更好，我們可以及時(shí)向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，要求產(chǎn)品升級(jí)，從而獲得更好的保障。

另外，加保也是不錯(cuò)的選擇。假如我們30歲時(shí)購(gòu)買(mǎi)了50萬(wàn)的終身型重疾險(xiǎn)，到40歲時(shí)，有了更好的產(chǎn)品出來(lái)，我們可以再購(gòu)買(mǎi)一份30萬(wàn)保額的終身型重疾險(xiǎn)，通過(guò)保費(fèi)疊加做高保額，用來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)。

這兩點(diǎn)都是基于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展所提出的。保險(xiǎn)公司為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，會(huì)不斷更新?lián)Q代，推出性價(jià)比更高的產(chǎn)品來(lái)爭(zhēng)奪市場(chǎng)。而我們作為消費(fèi)者，就應(yīng)當(dāng)擁有選擇的權(quán)力，去挑選更好的產(chǎn)品來(lái)抵御社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，使得保障更加完善。

多保魚(yú)有話說(shuō)：我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，從來(lái)都不是為了跟通貨膨脹抗?fàn)帲菫榱嗽陲L(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，保護(hù)自己和我們?cè)诤醯娜恕?/p>