理賠，是我們在購買保險前，都特別關注的點，其實我們都不希望保險用得上，但真發(fā)生點風險，也都希望能順利得到賠償。

所以，有關理賠的那點事，希望能給大家一些實用有效的建議。

報案材料很關鍵

廢話不說，多保魚先以案例的形式為大家解說吧

案例：A先生在2017年3月購買了一款保額50萬的重疾險產(chǎn)品，就在前段時間，A先生到醫(yī)院就醫(yī)，結(jié)果醫(yī)生為A先生做了全面檢查后，發(fā)現(xiàn)A先生腦袋里長了一顆腫瘤。

無奈之下，A先生及家人覺得萬幸還有一份保險，可報案之后，保險公司給出的結(jié)果卻是不賠！A先生一家大怒，感覺自己上當受了騙，于是找到當時協(xié)助投保的代理人，經(jīng)過一番調(diào)查，代理人終于知道保險公司為啥不給理賠了。

我們知道，保險公司在理賠時非常謹慎，會根據(jù)提供的理賠資料，看是否存在不合理的地方。尤其對于重疾險類的產(chǎn)品，一定會要求看診斷書病例等資料。

1.1 理賠申請材料

我們?nèi)メt(yī)院看病時，醫(yī)生會首先問我們哪里不舒服？癥狀？多久了？

原來A先生在頭次就診被聞詢病程的時候，A先生隨口說了“哎呀，挺久了，有幾年了吧”這句話，

那么醫(yī)生就會根據(jù)回答寫病歷，當A先生的頭疼病癥發(fā)生的時間在投保之前，就導致保險公司把A先生定義為“帶病投保”而不予理賠。

因此，多保魚在辦理客戶理賠時，一般對提前介入，告知客戶實事求是的描述疾病，不給醫(yī)生“加重病情”的機會，以免對理賠造成不必要的麻煩。

做好健康告知
還有個例子：

上個月，客戶L女士咨詢，說她體檢發(fā)現(xiàn)有甲狀腺結(jié)節(jié)，還有乳腺增生，問能不能不告知。因為之前有其他代理人跟她講過只要沒住過院，保險公司就查不到。

假設L女士成功通過核保買了保險，那么當她之后不幸出險時，會得到理賠嗎？

這也是常見的理賠糾紛案例之一，如果被保險公司拿到確鑿的證據(jù)證明被保險人是故意隱瞞，帶病投保的話，即使過了兩年抗辯期，也可以拒絕理賠。

我們平時去醫(yī)院看病或者體檢，需提交個人身份證等相關信息，記錄在個人病歷上，這些是很容易被查到的。即便是體檢中心的檢查結(jié)果，如果體檢機構(gòu)恰好和您這家保險公司有合作，調(diào)查太容易了。

因此無論是哪個代理人告訴你只要沒住過院都不用告知，我們都應該遵循最大誠信原則進行告知，這也是對未來順利理賠做準備。

出現(xiàn)理賠糾紛時？

真的假不了，假的真不了，只要不是故意帶病投保，出現(xiàn)理賠糾紛也不必慌張，有很多辦法可以解決。

拿A先生拒賠事件來說，歸根結(jié)底他投保時沒病，那么他申請協(xié)商就可以了。

可以按下面進行操作：

首先，A先生應該找到醫(yī)院醫(yī)生，說明情況，請求醫(yī)生的幫助。

其次，可以找到近幾年體檢和醫(yī)保買藥等記錄，證明沒有頭疼病史。

最后，如果能有專項檢查證明患病期限，那么可以申請檢查。

另外還有一類比較常見的情況就是，醫(yī)?？ㄍ饨瑁@種拒賠的處理方式也很簡單。

比如2017年把醫(yī)保卡借給別人刷了，那么提供自己當年的全年的體檢報告，如果當年沒有體檢，提供當年前后的報告也可以。

當進入保險理賠核定階段，保險公司會調(diào)取你全部的就診資料，如果能夠證明相關疾病無異常，保險公司可能會撤銷懷疑。

其他理賠常見問題

4.1 多份保險的情況，理賠時會相互影響嗎？

根據(jù)賠付形式進行區(qū)分：

給付型保險：

符合條件就會一次性賠付保額，買多少保額就能賠付多少，重疾險、壽險、意外險都是這種情況。同時買了多份保險，那么出險以后可以賠付。

報銷型保險：

這類保險是根據(jù)被保險人實際損失進行報銷，報銷金額不能大于實際花費。也就是說，即使買了多份，報銷時也不會超過實際花費。醫(yī)療險是典型的報銷性保險。

4.2 電子保單影響理賠嗎？

是一樣的，只要你的保單號是對的，就算紙質(zhì)合同你弄丟了都可以到保險公司查出來，但最好不要弄丟。

4.3 異地出險影響理賠嗎？
舉個例子：

王先生在A城市買了保險，在B城市出險，這種情況尤其在外出差、旅游的時候發(fā)生。很多朋友擔心異地出險會影響理賠，

但是多保魚告訴你，中國境內(nèi)的保險，在中國境內(nèi)出險都是全國通賠。是否含港澳臺地區(qū)，需要看你購買的保單是如何約定的。

上面我們看到，理賠糾紛，往往出現(xiàn)在既往病癥和健康告知方面，所以最大誠信的告知不存僥幸心理，注意看清條款，時刻保持保險意識，那么理賠都沒大問題。