在解釋為什么不推薦「返還型意外險(xiǎn)」之前，多保魚(yú)小編先給大家科普下，怎么判斷一款意外險(xiǎn)產(chǎn)品是不是「返還型意外險(xiǎn)」呢？

很簡(jiǎn)單，看兩點(diǎn)：

1）它一定是個(gè)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，保障期限可以幾十年或者保障至70周歲等；

2）保障責(zé)任含滿(mǎn)期返還或者叫滿(mǎn)期保險(xiǎn)金，沒(méi)有發(fā)生任何理賠，保障到期后，可以返還100%-150%的已交保費(fèi)；

保障時(shí)間長(zhǎng)，到期了還能返還更多的錢(qián)，甚至還有利息。貌似白撿了保障，還能小賺一筆。

如果你也是這么想的，那就離掉坑不遠(yuǎn)了。

01 /

返還型意外險(xiǎn)不劃算！

返還型保險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)是購(gòu)買(mǎi)保障以外，再額外給保險(xiǎn)公司交一筆錢(qián)拿去理財(cái)，幾十年后把跟保費(fèi)一樣多的收益返還給你，這也是返還型比純消費(fèi)型保險(xiǎn)價(jià)格普遍都高的原因。

同樣的保障責(zé)任，返還型通常上千元，而消費(fèi)型只要兩，三百元。

按照年交保費(fèi)預(yù)算不超過(guò)10%的家庭收入來(lái)計(jì)算，一份意外險(xiǎn)就要上千元，可能比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還高了，是不是占用了過(guò)多的預(yù)算呢？

且不說(shuō)返還的保費(fèi)收益高不高，幾十年后還值多少，你多掏的這筆本金，也是有可能拿不回來(lái)的。保險(xiǎn)公司在條款中都給你寫(xiě)的明明白白，一旦身故理賠了，就沒(méi)有滿(mǎn)期金這件事了。

02 /

保障期限看似長(zhǎng)久，保障省心，實(shí)則有弊端。

首先，意外險(xiǎn)屬于產(chǎn)品選擇相當(dāng)豐富的險(xiǎn)種。投保時(shí)幾乎各年齡段都能找到對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。

除保障猝死外，無(wú)需健康告知，投保條件很寬松。1年1買(mǎi)也很便捷，因此保障期限長(zhǎng)并沒(méi)有特別的優(yōu)勢(shì)。

其次，多保魚(yú)小編在此要科普一個(gè)干貨-《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》目前最新是2013年重新修訂，我們稱(chēng)它為“新殘標(biāo)”，那之前的版本則稱(chēng)“舊殘標(biāo)”。

兩者最大的區(qū)別是傷殘范圍的擴(kuò)大。

老殘標(biāo)：34個(gè)傷殘項(xiàng)目；

新殘標(biāo)：281個(gè)傷殘項(xiàng)目，8-10級(jí)評(píng)殘幾率大幅提升。

假設(shè)多保魚(yú)小編在2013年買(mǎi)的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，傷殘項(xiàng)目較少，很有可能出險(xiǎn)后因不符合評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)就無(wú)法理賠了。

而逐年購(gòu)買(mǎi)，完全可以選擇最新的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

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小結(jié)

綜上所述，看似簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)其實(shí)也有很多門(mén)道。

最通用的一條，買(mǎi)保險(xiǎn)看到「返還」兩個(gè)字，請(qǐng)高度注意，謹(jǐn)慎選擇！