2020年是個(gè)特殊的年份，90后開始跨入30歲的行列了！

很多時(shí)候，小魚是不愿意煽情或者販賣焦慮的，在小魚心里配置保險(xiǎn)不是情感綁架之下的沖動(dòng)消費(fèi)，而是一個(gè)理性科學(xué)的金融決定。

所以今天小魚不得不說，我們真的成年了，是時(shí)候直面身上承擔(dān)的責(zé)任了。

細(xì)數(shù)我們身上承擔(dān)的責(zé)任

?家庭責(zé)任重大

 中年時(shí)期，我們大多數(shù)人都已經(jīng)“上有老下有小“。不僅要面對(duì)孩子的撫養(yǎng)教育費(fèi)用、老人的贍養(yǎng)費(fèi)用以及全家人的日常開銷和醫(yī)療支出，還有沒還完的房貸。

中年人是全家老小依靠的支柱，家庭責(zé)任重大，不能輕易“倒下”。

?健康狀況進(jìn)入轉(zhuǎn)折期

中國(guó)疾控中心發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示：46-55歲糖尿病患者的發(fā)病率是11.5%，為40歲之前發(fā)病率的近4倍。根據(jù)美國(guó)心臟病協(xié)會(huì)的研究發(fā)現(xiàn)：45-64歲人群尤其是男性，更容易被卒中擊倒。

因?yàn)?5歲之后、45歲之前，身體各項(xiàng)生理功能開始下滑、器官開始衰退，有人稱之為疾病的形成期。但此時(shí)疾病并未有明顯的癥狀，只是在體內(nèi)醞釀。到了46-55歲，身體機(jī)能進(jìn)一步衰退時(shí)，疾病開始爆發(fā)，甚至危及生命。

不僅如此，處在這個(gè)年齡段的人,工作擔(dān)子重，事業(yè)上不甘落后，經(jīng)常加班，身體處于透支、亞健康狀態(tài)；家庭負(fù)擔(dān)重精神壓力和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)都很大；人際關(guān)系交往頻繁，社會(huì)應(yīng)酬多，煙熏酒煎，高血脂、高血糖、動(dòng)脈硬化等許多病也接踵而來。

?養(yǎng)老問題日益嚴(yán)峻

隨著現(xiàn)在生活成本的越來越高，以前傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”這一養(yǎng)老方式已不再現(xiàn)實(shí)，養(yǎng)老這個(gè)問題還是需要靠自己早點(diǎn)開始籌謀。老年時(shí)期，日常生活開銷其實(shí)不多了，但是由于身體機(jī)能退化，慢性病纏身，日常用藥，定期醫(yī)院檢查等醫(yī)療方面的花費(fèi)缺占據(jù)了大部分。

?資產(chǎn)的保值和增值

現(xiàn)在，隨著全球經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，通貨膨脹的速度越來越快，生活成本越來越高。雖然中年人在經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的時(shí)機(jī)實(shí)現(xiàn)了一定的資產(chǎn)積累，但是面對(duì)通貨膨脹和飛漲的房?jī)r(jià)、生活成本、育兒成本，也不敢掉以輕心。

今年因疫情影響，整個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境都不佳。各類投資收益增長(zhǎng)也不如從前，如何讓資產(chǎn)保值、或者保持升值也是一個(gè)讓人苦惱的問題。

成年人都需要哪些保險(xiǎn)

?意外險(xiǎn)是必備保障

成年人的保險(xiǎn)配置第一步應(yīng)該是意外險(xiǎn)，是人人都應(yīng)該配置的保障。日常生活中你一定買過交通意外險(xiǎn)，旅游意外險(xiǎn)這些非常短期甚至是一次性的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

小魚這里說的意外險(xiǎn)是指人身綜合意外傷害保險(xiǎn)。它通常包含意外死亡、意外殘疾和意外醫(yī)療三方面的內(nèi)容。我們?cè)谶x擇具體產(chǎn)品時(shí)，首先應(yīng)該關(guān)注的就是意外醫(yī)療部分，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)雖然保障的是身故和全殘，但是理賠率比較高的還是意外醫(yī)療。而我們買保險(xiǎn)的目的就是利用其杠桿原理，通過小小的保費(fèi)支出來轉(zhuǎn)移未知的風(fēng)險(xiǎn)，所以要盡可能地挑選意外醫(yī)療報(bào)銷比例高的產(chǎn)品。

所以一般來說，意外身故的保額建議50萬以上，意外醫(yī)療保額在2萬以上。在保障額度充足的情況下，保險(xiǎn)條款限制越少越好；同等條件下，保費(fèi)越低越好。

?重疾險(xiǎn)是核心保障

另外一個(gè)我們必須要配置的核心保障就是重疾險(xiǎn)了。

重疾險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定支付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

由于重疾險(xiǎn)的賠付是“先賠付后治病“的，所以它可以解決我們的醫(yī)療費(fèi)用，康復(fù)費(fèi)用和收入損失補(bǔ)償?shù)鹊?。極大程度從經(jīng)濟(jì)上幫我們減輕壓力。

在產(chǎn)品的具體配置上面，建議保額最好能在50萬以上。因?yàn)楝F(xiàn)在重疾治療的整體費(fèi)用一般在30萬到50萬之間，剩下的一部分金額可以彌補(bǔ)家庭經(jīng)濟(jì)收入損失，或者用來充當(dāng)康復(fù)費(fèi)用與生活補(bǔ)貼。

?醫(yī)療險(xiǎn)是實(shí)用保障

對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)，很多人會(huì)認(rèn)為有了醫(yī)保，又買了重疾險(xiǎn)，就沒有必要另外購(gòu)買它了。其實(shí)不然，醫(yī)保是基礎(chǔ)保障，它的整體保障范圍和力度比較有限。重疾險(xiǎn)是針對(duì)重疾而言的，普通的疾病并不在保障范圍之內(nèi)。

而醫(yī)療險(xiǎn)可以解決的問題有很多，例如社保外用藥、異地理賠、高額醫(yī)療費(fèi)用支出、昂貴醫(yī)院預(yù)約等。有了它，我們可以享受到比社保更寬松、更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)保障。另外，較之其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，醫(yī)療險(xiǎn)的理賠率更高。畢竟人都會(huì)生病，因?yàn)樯∽≡寒a(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用支出也是在所難免的。

因此，我們可以在重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，搭配一份一年期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。它是作為重疾險(xiǎn)的補(bǔ)充，可以報(bào)銷部分醫(yī)療費(fèi)用，從而讓我們將總體的健康保障做足。至于具體的產(chǎn)品選擇，成人最主要的應(yīng)該是住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，門診醫(yī)療就不適合成人了，醫(yī)保就差不多了。

?壽險(xiǎn)是給家人的一份保障

壽險(xiǎn)可能都是大家比較忌諱的，年經(jīng)尚輕一般都不考慮壽險(xiǎn)，可是小魚想說，人最終都是有那么一天的，壽險(xiǎn)只是保障“這一天“萬一來得過于突然。它的保障責(zé)任和其他保險(xiǎn)產(chǎn)品相比確實(shí)非常簡(jiǎn)單，就是保障身故責(zé)任或全殘，一旦出現(xiàn)以上情況，保險(xiǎn)公司按照合同賠償相應(yīng)的保額。

疫情封城停工停薪的這兩個(gè)月，很多背負(fù)房貸的朋友們已經(jīng)紛紛抗不住了。更何況遇到家庭經(jīng)濟(jì)支柱突然抽離或者全殘的情況，房貸續(xù)不上了，供了那么多年的房子突然要被收走？家人去哪里安棲？小魚想都不敢想，這會(huì)給家庭帶來多么致命的打擊。

所以說，定期壽險(xiǎn)最能體現(xiàn)保險(xiǎn)價(jià)值，是個(gè)人家庭責(zé)任感的體現(xiàn)，能夠在家庭最需要保障的階段保駕護(hù)航。

因此，我們可以根據(jù)家庭負(fù)債情況，如果家里有房貸、車貸，可以適當(dāng)給家庭支柱配置足額的定期壽險(xiǎn)。一般來說，我們購(gòu)買的定期壽險(xiǎn)的保障額度要與個(gè)人5年以上的收入相匹配。