?說起社保和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，很多朋友會(huì)認(rèn)為醫(yī)保已經(jīng)很好了，沒有必要買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，小編認(rèn)為就算是有了醫(yī)保也要購買商業(yè)保險(xiǎn)，為什么呢？相信看完今天這篇文章你就知道了。接下來小編和大家聊聊，有了醫(yī)保為什么還要購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)？商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)分為哪幾種？挑選醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)主要看什么？

一、已經(jīng)有了醫(yī)保為什么還要購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)？

國家醫(yī)保的報(bào)銷額度有限制，報(bào)銷的時(shí)候有起付線和封頂線，更關(guān)鍵的是，治療效果更好，可以救命的進(jìn)口藥、特效藥和高端醫(yī)療設(shè)備等費(fèi)用全要自己承擔(dān)。 要是得了大病，光靠醫(yī)保報(bào)銷，真心不夠用。比如說癌癥的費(fèi)用，醫(yī)保不能報(bào)銷，需要自己掏錢購買，很多家庭拿不出來這么多錢只好斷藥，自生自滅或者賣房買車湊錢買藥。要是購買了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的話，治療癌癥的費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，患者既不用擔(dān)心沒錢而斷藥，也不用賣房賣車來籌錢買藥。所以，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是醫(yī)保的補(bǔ)充，不僅能提供更完善的醫(yī)療保障，還能讓患者維持體面的生活。這就是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的意義。

二、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)分為哪幾種

了解完商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的意義后，再來看看商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)分為哪幾種？一般來說分為以下三種：

1、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

之所以取百萬醫(yī)療險(xiǎn)這個(gè)名字，是因?yàn)樗谋ｎ~很高，100萬起步。

保障范圍廣，報(bào)銷限制少： 百萬醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷因事故或疾病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用；杠桿率非常高：低保費(fèi)可以買到高保額，最高可報(bào)銷幾百萬元，年交保費(fèi)只有幾百元。保障期限靈活，一年繳費(fèi)一次，盡管存在暫停銷售的風(fēng)險(xiǎn)，但目前百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)成熟，可選擇的產(chǎn)品很多。美中不足的是有1萬元的免賠額，如果你因肺炎住院，治療費(fèi)用醫(yī)保報(bào)銷完之后，沒有超過免賠額，保險(xiǎn)公司不予賠償。健康告知相對(duì)嚴(yán)格，對(duì)于糖尿病、甲狀腺結(jié)節(jié)和肝炎等常見疾病，可能除外承?；蚓鼙＃侗r(shí)需留意?？偟膩碚f百萬醫(yī)療險(xiǎn)是一款很實(shí)用的保險(xiǎn)，人人都需要購買。

2、小額醫(yī)療險(xiǎn)

保額不高，通常只有1-5 萬元，所以被稱為小額醫(yī)療險(xiǎn)。雖然小額保額不高，但免賠額低，有些保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了0免賠，買的朋友也很多，這這款保險(xiǎn)可以與百萬醫(yī)療險(xiǎn)構(gòu)成很好的互補(bǔ)關(guān)系。1萬元以內(nèi)的費(fèi)用找小額醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，超過1萬的費(fèi)用找百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。

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3、防癌醫(yī)療險(xiǎn)

防癌醫(yī)療險(xiǎn)與百萬醫(yī)療險(xiǎn)相似，都是花小錢買到高額保障。但存在以下差別：

只保癌癥：僅報(bào)銷治療惡性腫瘤產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用；健康告知較松：即使有高血壓、糖尿病或冠心病，也可以投保。防癌醫(yī)療險(xiǎn)是簡(jiǎn)化版的醫(yī)療險(xiǎn)，如果身體狀況不符合數(shù)百萬醫(yī)療保險(xiǎn)的健康通知，可以配置抗癌醫(yī)療保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移癌癥風(fēng)險(xiǎn)。

三、挑選醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)主要看什么？

1、續(xù)保條件

醫(yī)療險(xiǎn)最大的不確定性在于續(xù)保不穩(wěn)定，也許今年能購買保險(xiǎn)，明年不一定能成功續(xù)保。幸好市面上有推出保證6年續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)。我們?cè)谔暨x保險(xiǎn)的時(shí)候，續(xù)保條件要作為重點(diǎn)考慮對(duì)方，花錢買了保險(xiǎn)，理賠的時(shí)候不能賠償，那么這比保費(fèi)就算是白花出去了，選擇帶有續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)比保障期只有一年的醫(yī)療險(xiǎn)要好的多。

2、報(bào)銷范圍和報(bào)銷比例

醫(yī)療保險(xiǎn)有兩種報(bào)銷方式范：僅在社會(huì)保障范圍內(nèi)范，未列入社會(huì)保障目錄的藥品和進(jìn)口設(shè)備不予報(bào)銷；社會(huì)保障沒有限制范： 所有合理的治療費(fèi)用都可以報(bào)銷。挑選的話，小編建議選擇不限社保范圍的醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷范圍廣不說，并且對(duì)藥物治療的限制相對(duì)較少。

目前市面上優(yōu)秀的百萬醫(yī)療報(bào)銷比例都是100%，但是，根據(jù)具體情況，會(huì)有不同的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷部分，醫(yī)療保險(xiǎn)不需要重復(fù)報(bào)銷，所以對(duì)于相同的醫(yī)療費(fèi)用，有沒有社保，最終的報(bào)銷是不同的。

以小張住院費(fèi)用3萬元為例：

如果他有醫(yī)保，并且醫(yī)保已經(jīng)報(bào)銷了1萬元，那么剩下的2萬元費(fèi)用將減去1萬元的免賠額，也就是說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷1萬元。

如果他沒有醫(yī)保，醫(yī)療險(xiǎn)需要報(bào)銷3萬元扣除免賠額1萬元，最終報(bào)銷2萬元。

因此，同樣一個(gè)人購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，根據(jù)有無社保，所需交納的保費(fèi)是不一樣的，有社保的話保費(fèi)要更便宜一些。所以大家在購買的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇，不然可能會(huì)引起后期的理賠。

3、免賠額

百萬醫(yī)療險(xiǎn)通常都會(huì)有一個(gè)1萬元的免賠額，住院治療費(fèi)用超過這個(gè)額度，保險(xiǎn)公司才能給予報(bào)銷。小額醫(yī)療險(xiǎn)的話，尤其保額低，免賠額也低，有的是0免賠額有的只要幾百元。如果你看重保額的話，小編建議購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，如果你看重免賠額低的話，那就選擇小額醫(yī)療險(xiǎn)，小額醫(yī)療險(xiǎn)在日常生活中用到的情況會(huì)多一些。

4、增值服務(wù)

目前很多醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司都會(huì)提供一定的增值服務(wù)，比較重要的增值服務(wù)有兩種：

就醫(yī)綠通：生病后可以找保險(xiǎn)公司，直接給你安排專家，對(duì)你進(jìn)行治療。不用再搶專家號(hào)、排隊(duì)、搶床位了，這一點(diǎn)非常不錯(cuò)。當(dāng)然，也有產(chǎn)品的綠色通道服務(wù)僅限重疾使用，買的時(shí)候要稍微注意一下。

醫(yī)療墊付、直付： 如果得了大病，治療費(fèi)用太高，一下子拿不出那么多錢怎么辦？有醫(yī)療墊付的，保險(xiǎn)公司會(huì)先把錢墊上，等到治療完后，再拿著單據(jù)資料，去保險(xiǎn)公司報(bào)銷結(jié)算。如果是醫(yī)療直付的話那就更好了，病人看病全程不需要花錢，保險(xiǎn)公司和醫(yī)院直接結(jié)算醫(yī)療費(fèi)。

寫在最后

百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以說是最基礎(chǔ)的保障，價(jià)格便宜，且能避免更大的風(fēng)險(xiǎn)，如果你現(xiàn)在身體健康，不要猶豫，直接入手。不然等到身體出現(xiàn)了問題，想配置就真的很難了。

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