?今天小編給大家聊一個(gè)沉重的話(huà)題：關(guān)于自殺，保險(xiǎn)賠不賠？很多小伙伴會(huì)說(shuō)，保險(xiǎn)公司又不是傻子，自殺這種行為肯定不會(huì)賠呀，但事實(shí)上，在特定的條件下，被保險(xiǎn)人自殺保險(xiǎn)還真能賠。接下來(lái)小編通過(guò)一個(gè)案例來(lái)給大家說(shuō)說(shuō)，自殺，保險(xiǎn)陪不陪？哪些險(xiǎn)種可以賠付？

一 、案例詳情

周女士是某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，在2005年的時(shí)候她在公司購(gòu)買(mǎi)了3分保險(xiǎn)，合同上有規(guī)定： 在保障期內(nèi)身故，她的父母可以得到66萬(wàn)元的理賠金。然而在2006年12月20日的時(shí)候，周女士突然死亡。

經(jīng)法醫(yī)鑒定，周女士符合中毒死亡。周女士的家人拿著保單希望保險(xiǎn)公司按照合同要求賠付66萬(wàn)元，誰(shuí)知遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕，拒賠理由是：周女士是自殺不能賠付，雙方為此鬧上法庭。

二、案例分析

周女士到底是自殺還是屬于中毒？

在法庭上，家人說(shuō)到，周女士有一個(gè)男友叫做高某，高某在2002年的時(shí)候與周女士相識(shí)，但他向周女士隱瞞了自己有妻子的事實(shí)，慢慢的相處下來(lái)，高某越發(fā)喜歡上了周女士，于是買(mǎi)了房子給周女士居住。

事發(fā)前一天的晚上，周女士提出想去國(guó)外過(guò)圣誕節(jié)，高某稱(chēng)自己沒(méi)有時(shí)間，讓她一個(gè)人去玩或者晚一點(diǎn)再去，周女士很生氣，兩人吵了起來(lái)，高某不想爭(zhēng)吵，直接摔門(mén)而出，周女士因?yàn)闅鈶嵑攘俗詺⑺?，第二天早上高某回家的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)周女士躺在客廳一動(dòng)不動(dòng)，走進(jìn)才發(fā)現(xiàn)已經(jīng)沒(méi)有呼吸了。高某趕緊送往醫(yī)院，但是醫(yī)院說(shuō)來(lái)的太晚，搶救不活了。家人還說(shuō)，高某承諾過(guò)周女士會(huì)離婚但一直沒(méi)有動(dòng)靜，并且還與其他女人有來(lái)往，周女士曾用割腕方式威脅過(guò)高某，但沒(méi)有成功。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為不能單憑這幾句話(huà)就認(rèn)為周女士的死是自殺，在此案中公安機(jī)關(guān)沒(méi)有認(rèn)定周女士系自殺。隨后家人提供了醫(yī)院的急救醫(yī)療記錄，醫(yī)生認(rèn)為周女士屬于自殺身故。

法院認(rèn)為， 周女士生前沒(méi)有患某些疾病，她明知道服用這些藥物會(huì)產(chǎn)生某些后果，但依舊沒(méi)有停止，周女士服藥行為本身可認(rèn)定存在自殺的意圖，且實(shí)施了自殺的行為。最后法院判決，保險(xiǎn)公司不用賠付這筆錢(qián)。

三、自殺，保險(xiǎn)陪不陪？

自殺一直是人身保險(xiǎn)的免責(zé)條款之一，主要是為了避免自殺者通過(guò)自殺的方式來(lái)謀取保險(xiǎn)金。法律之所以規(guī)定2年后自殺可以賠付，是從心理學(xué)的角度考慮，一個(gè)人有自殺的想法，2年后才想起來(lái)自殺概率是非常低的，所以才會(huì)有了這個(gè)條款來(lái)保障被保險(xiǎn)人的利益。

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《保險(xiǎn)法》對(duì)被保人自殺是否能夠賠償，有明確的描述：

合同成立后2年內(nèi)，如果被保人自殺的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，但仍需返還年度保單的現(xiàn)金價(jià)值?？辞宄@里返還的是現(xiàn)金價(jià)值并不是保費(fèi)，約也許退還的錢(qián)還沒(méi)有保費(fèi)多。被保險(xiǎn)人在合同成立后，2年以上自殺的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，并向受益人支付合同約定的身故保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)單失效是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人沒(méi)有按時(shí)繳納保費(fèi)，并且超過(guò)了寬限期。如果投保人在2年的續(xù)保期內(nèi)提出恢復(fù)保單，保險(xiǎn)公司應(yīng)在其健康信息符合要求的情況下恢復(fù)保單。但是自殺的2年免責(zé)期要重新計(jì)算。如果自殺行為發(fā)生在合同復(fù)效之日起2年內(nèi)，則不承擔(dān)賠償責(zé)任；反之，則要進(jìn)行賠償。

合同已經(jīng)簽訂兩年多了，但是被保人是無(wú)民事行為能力的人，即10歲以下的未成年人和一個(gè)不能識(shí)別自己行為的精神病人，這種自殺保險(xiǎn)公司就需要賠償。

然而，這里存在道德風(fēng)險(xiǎn)，如果自殺者已經(jīng)有過(guò)自殺的想法，并選擇以交通事故的形式自殺，那么在沒(méi)有監(jiān)控的情況，很難判斷被保險(xiǎn)人是主觀自殺，還是意外事故導(dǎo)致的自殺，保險(xiǎn)公司要是沒(méi)有辦法證明被保險(xiǎn)人的自殺原因，此時(shí)需要理賠。

另一個(gè)有爭(zhēng)議的地方是抑郁癥導(dǎo)致的自殺。因?yàn)橐钟舭Y是一種精神疾病，如果被保險(xiǎn)人是抑郁癥患者，其自殺行為是由抑郁癥的病理因素引起的，那么即使合同不超過(guò)兩年，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該做出賠償。

四、哪些險(xiǎn)種可以賠付？

在利益的誘導(dǎo)下，自殺騙保的新聞，現(xiàn)實(shí)中屢有發(fā)生，發(fā)生了自殺事故，哪些保險(xiǎn)可以賠付？

1、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)對(duì)意外事故的標(biāo)準(zhǔn)是：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。很顯然自殺不符合“非本意的”這個(gè)條件，所以無(wú)論是2年內(nèi)自殺，還是2年后自殺，意外險(xiǎn)都不會(huì)賠償?shù)?。如果被保險(xiǎn)人在理賠時(shí)能夠證明自己是精神障礙，比如抑郁癥，保險(xiǎn)公司核實(shí)后還是會(huì)賠的。

上訴案例中的周女士精神正常，也沒(méi)有得抑郁癥，明知道這種行為的后果，還是想要自殺，不符合意外險(xiǎn)的定義，因此拿不到理賠款。

2、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)對(duì)自殺身故會(huì)負(fù)賠償?shù)呢?zé)任。只要合同成立超過(guò)兩年，被保險(xiǎn)人自殺，壽險(xiǎn)就會(huì)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

3、含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)，顧名思義是保障重大疾病的保險(xiǎn)，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)等等。只有被保險(xiǎn)人發(fā)生保障的事故才會(huì)賠付保險(xiǎn)金，自殺不是重大疾病，所以自然不賠。有一點(diǎn)需要注意的是，有些重疾險(xiǎn)將植物人列入了保障范圍內(nèi)，如果你購(gòu)買(mǎi)的重疾險(xiǎn)，自殺失敗變成了植物人或殘疾，只要達(dá)到了殘疾標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)就會(huì)賠償。

4、醫(yī)療險(xiǎn)

自殺和自傷都屬于醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)項(xiàng)目，所以買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)后自殺身亡，保險(xiǎn)不會(huì)理賠。

寫(xiě)在最后

身體發(fā)膚受之父母，生命誠(chéng)可貴！不要為了一點(diǎn)小爭(zhēng)論選擇自殺，不要想著自己買(mǎi)了保險(xiǎn)，自殺后家人可以拿到一筆理賠款，這種做法對(duì)家人的打擊卻是毀滅性的，而且很多險(xiǎn)種對(duì)自殺身故也是不賠償?shù)摹Ｎ覀円湎?，好好活著?/p>

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