如今，很多人已經把保險作為家庭配置中不可或缺的一部分，越來越多的人選擇保險為自己保駕護航。然而，也有很多人對保險存在質疑，認為保險是騙人的，買了之后什么都不賠。今天小編就通過一個案例，分析下保險拒賠的原因，讓大家避免買保險遇坑，從而買到真正合適自己的保險。

真實案例

2018年6月，時年41歲的康女士在朋友的介紹下，先后為自己投保了3份重疾險，總保額210萬。

康女士和丈夫一起經營一家水果超市，生意還不錯。2019年1月，康女士在當?shù)氐哪[瘤醫(yī)院確診罹患乳腺癌，確診之后，康女士向保險公司申請理賠金210萬。而保險公司以康女士投保時未如實告知唯由，解除保險合同，并且拒絕理賠保險金210萬元。只退回了保費。

康女士認為，自己在此之前沒有罹患過腫瘤疾病，保險公司拒賠屬于無中生有，為拒賠找借口。保險公司表示：自己通過理賠調查，發(fā)現(xiàn)康女士在2017年9月份，曾在某醫(yī)院做過檢查，病歷上顯示“有乳腺增生”，而在康女士健康告知時，并沒有將這一情況告知給保險公司?？蹬窟@邊認為：當時進行告知時，所有的選項已經勾選，自己只是在上面簽了個名字。保險公司認為，簽名就是代表自己對健康告知上面的內容表示認同了，而且投保后的幾天保險公司有對康女士進行電話咨詢，詢問是否對保險合同有任何意見，當時康女士表示沒有。

由于雙方爭執(zhí)不下，最終鬧上了法院。經過一審法院的審理，發(fā)現(xiàn)康女士在投保前的確就有乳腺增生的現(xiàn)象，而且醫(yī)生的醫(yī)囑上也明確交代：建議康女士進行進一步的檢查。而康女士在投保時的健康告知環(huán)節(jié)，對于是否有乳腺增生等情況的回答填的是“否”。就算如康女士說的，健康告知時所有的勾選都已經事先勾選好，但是康女士的簽字和交錢都說明了康女士對健康告知上面的內容是認同的。最終，法院判決，駁回康女士的理賠申請，保險公司拒賠合理。

案例分析

康女士的3份重疾險之所以會遭遇拒賠，其中最主要的問題就是“未如實告知”。在保險拒賠中，因為“未如實告知”而拒賠的比例是非常高的。未如實告知輕的會退還保費，嚴重的會則違反法律，要受到法律的制裁。

康女士在健康告知時未如實告知，我們無從知道她說故意的還是有意的，但是她未如實告知，直接影響到的是保險公司的承保決定。假如她一開始告知保險公司她有乳腺方面的問題，保險公司可能會采取“除外承保”或者“加費承保”，但是由于她沒有告知，保險公司承保了，這部分損失到最后還是要康女士自己來背。

保險公司拒賠在大家看來已經不是什么“新聞”，甚至很多人認為保險公司是以拒保來賺錢的。保險公司當然不依靠拒保賺錢，相反拒保帶來保險公司的負面影響是很大的。保險公司之所以拒保，很多情況都和投保人被保人的行為分不開。如果你買了保險，那么你有必要知道怎么防止保險公司拒賠。推薦閱讀：20歲買保險和40買保險的區(qū)別！糾結的你應該看看！

如何防止保險公司拒賠？

一、注意如實告知

如實告知，如實告知義務是指在訂立保險合同之時，被保險人或者投保人要將保險標的中的重要事項如實告知保險人，并確保保險人能夠全面，準確地掌握這些重要事項，只有這樣才能夠讓保險人正確的認識并評估危險狀況，繼而決定是否承?；蛘咴诤畏N條件下承保。

購買醫(yī)療險或者重疾保險需要對職業(yè)、？既往病史？、門診和住院記錄等以詢問的形式告知保險公司。對于自己的疾病重不重，讓保險公司核保判斷，不要自己判斷也不要以當時醫(yī)生說病不嚴重回家休養(yǎng)幾天就好了為由不需要告知。如未進行如實告知義務，迎來的可能是拒賠，如果惡意騙保甚至連保費都退不出來。

在這里還要強調下醫(yī)保卡千萬別外借，保險公司在理賠前會根據醫(yī)?？ǖ尼t(yī)療記錄來作為理賠的參考，上面產生的醫(yī)療記錄都會記在自己名下，雖然不是自己生病但也會對理賠產生一定的影響。

二、注意保險的等待期

買保險都有疾病等待期（包括社保）醫(yī)療險一般為30天，重疾保險一般為90天或者180天。未過疾病等待期則無法理賠。

三、注意保險的保障責任和除外責任

不屬于合同約定的疾病，如果所患疾病不是保險合同中所約定的疾病，保險公司是不賠的。例如輕微腦中風？心臟支架？微創(chuàng)搭橋？原位癌？不典型心梗，這些高發(fā)疾病在不同的保險公司有不同約定，有的全部都有，有的只有其中一倆項。有的公司疾病種類繁多，但是高發(fā)病種卻沒有，這就容易造成我買了保險生病了卻不賠。所以我們在買保險之前一定要看好合同所約定的疾病種類，要看高發(fā)病種而不是追求疾病數(shù)量。

屬于合同里疾病但是有除外責任。首先合同里都會有免責條款，例如吸毒，投保人對被保人故意殺害，酒駕等這些情況下發(fā)生風險保險公司是不賠的，此外會有一些病種會有除外責任。

四、注意賠付標準

未達到賠付的標準。有的確診即賠，有的需要達到某種狀態(tài)才賠，有的必須住院才賠，有的規(guī)定就醫(yī)必須在2級或者以上公立醫(yī)院這些都是需要分清楚的。

結語

好了，保險的本質是保障，我們買保險雖然不是為了理賠，但是有必要知道哪些情況會拒賠，以及如何規(guī)避這些問題。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有用。

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