對(duì)于意外險(xiǎn)，很多人認(rèn)為發(fā)生了意外就能賠。其實(shí)，意外險(xiǎn)的理賠并沒有大家想象的那樣簡(jiǎn)單，需要注意的問題很多，其中一個(gè)就是職業(yè)類別。今天小編就通過一個(gè)案例來聊聊買意外險(xiǎn)為什么需要注意職業(yè)類別以及高危職業(yè)應(yīng)該怎么買保險(xiǎn)。一起來看看。

真實(shí)案例

安徽的夏某（化名）原本是位倉(cāng)庫(kù)管理員，由于有限的收入和日復(fù)一日重復(fù)的工作，讓他對(duì)自己自己眼前的工作產(chǎn)生了非常消極悲觀的心態(tài)。2018年過完年，小夏辭去了自己做了5年多的倉(cāng)庫(kù)管理員的工作，轉(zhuǎn)而選擇去做一名網(wǎng)約車司機(jī)。他覺得網(wǎng)約車司機(jī)相對(duì)來說比較輕松，弄一部車，自己平時(shí)也能用，還能存到不少錢。

2018年6月的一天，夏某接到了一個(gè)“大單”，客戶要去臨省的城市，用于情況比較急，臨時(shí)買不到高鐵票，想讓夏某送他過去。夏某將客人送到后已經(jīng)是半夜12點(diǎn)，為了多賺點(diǎn)錢，夏某不打算在當(dāng)?shù)卣业胤阶∠?，而是選擇立即返程。而就是因?yàn)樗倪@個(gè)舉動(dòng)，斷送了斷送了自己的生命。

夏某返程時(shí)，由于疲勞駕駛，車子撞上了高速公路的橫欄，導(dǎo)致發(fā)生車禍死亡。夏某發(fā)生事故后，夏某的妻子張某拿著自己為夏某投保的意外險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司索賠。原來，夏某的妻子張某每年都會(huì)給夏某投保一份意外險(xiǎn)，保額還不低，2017年的8月份，張某也為夏某投保了一份保額150萬的意外險(xiǎn)。夏某去世時(shí)，這份保單尚處于有效期內(nèi)，所以張某在夏某出事后找到保險(xiǎn)公司要求理賠。

然而，張某沒有等到保險(xiǎn)公司150萬元的理賠款，卻等來了意外險(xiǎn)拒賠的通知。根據(jù)保險(xiǎn)公司的說法，當(dāng)初承保的時(shí)候，夏某從事的是倉(cāng)庫(kù)管理員，屬于一類風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，而之后夏某選擇了做網(wǎng)約車，屬于4類風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，更換了職業(yè)，夏某和張某都沒有到保險(xiǎn)公司做職業(yè)更改，根據(jù)意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同條款，保險(xiǎn)公司可以解除勞動(dòng)合同，因此拒保。

夏某的妻子張某上訴到法庭，法院經(jīng)過審理，認(rèn)為保險(xiǎn)公司所說的情況屬實(shí)，保險(xiǎn)公司沒有理賠的義務(wù)，最終，法院駁回了張某的上訴請(qǐng)求。

案例分析

從倉(cāng)庫(kù)管理員到卡車司機(jī)，看似只是簡(jiǎn)單的更換職業(yè)，但是對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，卻意味著從低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)變成高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)。變更職業(yè)后，夏某和張某都沒有及時(shí)的和保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)代理人講，最終導(dǎo)致了不能理賠的結(jié)果。

很多人在買保險(xiǎn)的時(shí)候認(rèn)為有錢想買就能買，買完也不管它，不了解保險(xiǎn)合同中的內(nèi)容，最終導(dǎo)致自己買的保險(xiǎn)沒有發(fā)揮出作用。案例中夏某發(fā)生意外150萬意外險(xiǎn)被拒賠，根本原因在于他和妻子都不知道變更職業(yè)還要通知保險(xiǎn)公司，而意外險(xiǎn)的免責(zé)條款里面白紙黑字寫了，他們卻沒有發(fā)現(xiàn)。

意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜，保額高，成為了很多人都會(huì)入手的一個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。但是，意外險(xiǎn)也有很多禁忌，接下來我們就來聊聊意外險(xiǎn)。推薦閱讀：發(fā)生了“意外”意外險(xiǎn)不賠？意外險(xiǎn)如何順利獲賠？

買意外險(xiǎn)為什么要注意職業(yè)類別？

很多小伙伴購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，可能有的會(huì)注意到職業(yè)限制，有的不會(huì)注意到。其實(shí)市場(chǎng)常見的意外險(xiǎn)都是限定在1-4類職業(yè)范圍。甚至有的產(chǎn)品限定1-3類職業(yè)。極個(gè)別保額較高的意外險(xiǎn)限定職業(yè)在1-2類。購(gòu)買意外險(xiǎn)的時(shí)候一定要注意職業(yè)類別。不然保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠的。為什么呢？因?yàn)槁殬I(yè)類別越高，發(fā)生意外的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)就越高。社會(huì)分工越來越明細(xì)的今天，有人從事低風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)，那么就有人從事高風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)。

保險(xiǎn)公司一般將職業(yè)分為？1-6?類，類別越高，意味著風(fēng)險(xiǎn)越大。其中，1-3類為低危職業(yè)，4?類為中等風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，5-6?類為高危職業(yè)。危險(xiǎn)性較高的工作，如高空作業(yè)、刑警、電工、采礦工、工程車輛運(yùn)輸司機(jī)、金屬制造工人、海上作業(yè)工人等屬于5類職業(yè)；高危職業(yè)，如消防員、水手、前線軍人、直升機(jī)飛行員、水泥制造工人、室外裝潢高空作業(yè)工、伐木、鉆孔鉆井等屬于6類職業(yè)。

購(gòu)買了意外險(xiǎn)后續(xù)變更職業(yè)怎么辦？

一般在意外險(xiǎn)的條款內(nèi)都會(huì)寫明，如果職業(yè)發(fā)生變更，投保人或者被保險(xiǎn)人需要告知給保險(xiǎn)公司。如果職業(yè)變更后的職業(yè)不在意外險(xiǎn)合同內(nèi)，那么保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，建議退保。

如果職業(yè)變更為1-4類職業(yè)，可以退保更換普通意外險(xiǎn)，保障責(zé)任更全，費(fèi)率更優(yōu)。所以一定要注意職業(yè)變更記得及時(shí)看一下自己的合同哦！

高危職業(yè)到底如何買保險(xiǎn)？

不同保險(xiǎn)公司對(duì)不同職業(yè)的等級(jí)劃分有所不同，另外不同險(xiǎn)種對(duì)于職業(yè)的限制也有所不同，所以可以多找?guī)准冶ｋU(xiǎn)的產(chǎn)品，多比較不同保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)，找出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分更寬泛的那種。

高危職業(yè)的個(gè)人想買意外險(xiǎn)，往往都有諸多限制：加保費(fèi)，限制保額等等，因此不建議單獨(dú)投保，因?yàn)楸ｎ~比較低，無法抵御重大風(fēng)險(xiǎn)的沖擊。建議“抱團(tuán)投保”，以團(tuán)體為單位，由公司組織一起投保高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的團(tuán)體意外險(xiǎn)或者雇主責(zé)任險(xiǎn)。高危職業(yè)單獨(dú)投保商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，也會(huì)有一定限制，建議投保團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)閳F(tuán)體的保險(xiǎn)，有一定的保費(fèi)規(guī)模，保障范圍。

由于職業(yè)的工作形式和內(nèi)容是隨著科技進(jìn)步在不斷變化的，很多時(shí)候原本風(fēng)險(xiǎn)極高的職業(yè)已經(jīng)變得風(fēng)險(xiǎn)可控。例如原本制造工人屬于三四類高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，但現(xiàn)在很多人實(shí)際上只是坐辦公室操作電腦，遠(yuǎn)程遙控。實(shí)際上，這屬于一類職業(yè)。這種情況下就可以向保險(xiǎn)公司具體說明這個(gè)工種的作業(yè)情況，消除保險(xiǎn)公司對(duì)職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上的誤解，降低自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，以獲取核保的通過和費(fèi)率優(yōu)惠。還是要具體問題具體對(duì)待。

結(jié)語(yǔ)

好了，今天關(guān)于意外險(xiǎn)理賠的案例文章就分享到這里，如果覺得對(duì)你有幫助，別忘記分享點(diǎn)贊轉(zhuǎn)發(fā)。

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