大家都知道醫(yī)保很好，醫(yī)保是我們老百姓的福利。而有一位正值妙齡的24歲姑娘卻在醫(yī)保面前碰了壁，原因是這樣的：這個女孩子由于皮膚病使用了激素，導(dǎo)致自己肥胖過度，打算做個“胃旁路切除手術(shù)”，結(jié)果醫(yī)保告訴她不能報銷！醫(yī)保不能報銷商業(yè)保險能報銷嗎？想知道的一起來看看今天的文章。

真實案例

2017年，24歲的小何（化名）在朋友的介紹下，在當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司投保了一份50萬的重疾險，這份重疾險還附加了一份100萬保額的醫(yī)療險。由于這份重疾險附加醫(yī)療險的保費一年要5000多，小何一度覺得后悔，想要退保。

2018年春天，小何突然全身發(fā)紅疹，經(jīng)過醫(yī)生的診斷，確定是皮脂性過敏，然而當(dāng)春天過去的時候，小何的過敏仍然不見好轉(zhuǎn)。醫(yī)生只能采取激素治療法為小何進行治療。在激素治療法的作用下，小何的過敏癥狀得到了控制，很快就好了。然而，由于長時間的激素藥物的刺激，2019年，1米6的小何體重更是狂飆到160斤，已經(jīng)很難通過鍛煉和節(jié)食來控制體重了。

飽受肥胖困擾的小何經(jīng)過咨詢，了解到可以通過做“胃旁路切除”來達到減肥的效果，為了減肥，小何立即選擇了手術(shù)。手術(shù)做完了，小何前前后后因為這個手術(shù)花費了68000多元。小何所在的單位為小何繳納了醫(yī)保，而在辦理出院結(jié)賬的時候，工作人員告知她：“胃旁路切除”不是普通的手術(shù)，在醫(yī)保名錄中屬于減肥手術(shù)，被歸類于美容手術(shù)，因此醫(yī)保無法報銷。這意味著68000元的費用醫(yī)保一分錢都不能報銷，全部需要小何自己承擔(dān)。

小何的體重得到了控制，她認為68000元花的值，但是這筆錢對于每個月月薪只有4000元的她來說也成了不小的壓力。經(jīng)過朋友的提醒，她想到自己還買了保險，但是一查網(wǎng)上資料，發(fā)現(xiàn)“美容類”的醫(yī)療費用，商業(yè)保險也不理賠。抱著試試看的態(tài)度，小何聯(lián)系到了自己的保險代理公司，經(jīng)過保險理賠員的查驗，發(fā)現(xiàn)保險公司認定“胃旁路切除”手術(shù)屬于保險責(zé)任。

根據(jù)醫(yī)療險的規(guī)定，除去1萬元的強制免賠額，由于小何投保的有社保的版本的醫(yī)療險，根據(jù)合同約定，有社保的社保報銷后剩余的可以100%報銷，如果社保無法報銷則報銷60%，最終，小何報銷了34800元，這個結(jié)果超出了小何的意料。

案例分析

從這個案例我們發(fā)現(xiàn)，醫(yī)保雖然是萬能的，但是也有不靈的時候，商業(yè)保險常常被人指責(zé)很坑，但是有時卻讓我們覺得驚喜。

小何之所以能夠獲得理賠，還有很大一重要原因是買了重疾險的她附加了一份醫(yī)療險，如果僅僅只有重疾險，小何也無法獲得理賠。由此可見，我們可以得出一下幾個結(jié)論。

一、社保和商業(yè)保險是互補的

“我有社保了，不需要保險”、“除了社保，我不信任何保險”……有沒有感覺很耳熟，是不是說出了你心底的聲音。

拿社保里面最實用的醫(yī)保來說，它的優(yōu)點的確蠻突出的：可以帶病投保，不管有沒有病、有什么病都可以參加醫(yī)保，這一點，商業(yè)保險肯定是做不到的。其次，醫(yī)保作為國家給百姓的福利，投保上沒有年齡的限制，而且不用擔(dān)心續(xù)保問題，這也是商業(yè)醫(yī)療保險做不到的。目前的商業(yè)醫(yī)療保險沒有真正意義上的保證續(xù)保，當(dāng)然更不可能沒有年齡限制。醫(yī)保還沒有等待期，只要你交了醫(yī)保，當(dāng)月就能生效。

醫(yī)保的好處很多，但是，有醫(yī)保就夠了嗎？醫(yī)保實用，劃算，是我們抵御疾病風(fēng)險的最基本屏障，是不是很膩害~但，醫(yī)保只?；踞t(yī)療，它不是萬能的！

醫(yī)保報銷額度有限制：我國社保實行的是社會醫(yī)療保險模式，覆蓋率在95％以上，稱得上是全民福利了。但是，因為攤子大，每個人的保障力度自然不大。據(jù)醫(yī)療保險報銷部門統(tǒng)計：我國39.7％的醫(yī)療費用由個人支出，現(xiàn)在醫(yī)療費又貴，醫(yī)保報銷額度限制又多，有起付標(biāo)準(zhǔn)、封頂線不說，還有自費的限制。而商保的醫(yī)療保障就是針對社保設(shè)計的，可報銷社保報銷后剩余部分。而重疾，則可以按照保單規(guī)定比例提前給錢，醫(yī)療費用負擔(dān)大大的減少。推薦閱讀：海外醫(yī)療險怎么樣 有哪些優(yōu)缺點？

二、單一的保險險種的保障是不夠的

很多人認為自己只需要投保某一單獨的險種就足夠了。比如很多人認為重疾險重要，只買重疾險，對其他保險一概不理。這種做法很顯然是錯誤的。有這樣的認識，也是由于對各個保險的作用不清楚，對于普通人來說，意外險、重疾險、醫(yī)療險、壽險這四個險種都是不可或缺的。

重疾險保障重疾，主要是為被保險人罹患疾病后不能工作提供收入損失，當(dāng)然還包括術(shù)后所需的康復(fù)費用。醫(yī)療險保障的是醫(yī)療報銷，為被保險人的醫(yī)療行為買單。意外險保障意外，壽險保障所有情況的身故，每個保險險種都各司其職，為我們的生活提供保障。作為普通人，只有將這四大險種全部配置好，才稱得上是保障全面。它們搭配組合在一起，形成一個互補的保險體系。

很多人面對意外險、重疾險、醫(yī)療險、壽險這四個險種，常常會提出這樣的疑問：有了重疾險還要買醫(yī)療險嗎？或者有了意外險還要買壽險嗎？說到底都是對它們認識的不夠全面，不管是重疾險和醫(yī)療險、壽險和意外險之間，在保障上、理賠金額上、理賠方式上還有免賠責(zé)任上…都有很大的差別。所以千萬不要認為自己只要投保其中一種保險就足夠了。

結(jié)語

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