?很多朋友在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)有選擇困難癥，糾結(jié)保險(xiǎn)到底是買定期還是終身呢？小編很理解這種心情，買了定期保險(xiǎn)，怕保險(xiǎn)期限一過保障沒了，到時(shí)萬一再發(fā)生保險(xiǎn)事故，脫保了該怎么辦？買終身保險(xiǎn)吧，保費(fèi)又要比定期保險(xiǎn)貴好像有點(diǎn)肉疼。那么，買保險(xiǎn)到底是買定期的還是終身？接下來小編就和大家聊一聊這個(gè)話題。

一、先談?wù)勚卮蠹膊”ｋU(xiǎn)的配置

保險(xiǎn)的作用是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)的到來是不確定的，不確定到來的時(shí)間，更不確定到來的程度，因此保障肯定是越長越好。

1、如果手上錢不夠該怎么辦？

保障的時(shí)間越長保費(fèi)就越貴，如果現(xiàn)階段手上沒有那么多的錢該怎么辦？此時(shí)是考慮把保費(fèi)降低還是把減少保障時(shí)間？小編的建議是，縮短保障的時(shí)間，選擇一份定期重疾險(xiǎn)，這樣保額很高，而且保費(fèi)也不是很貴。

舉例說明：

年收入20萬的王先生，今年35歲，他想要給自己配置重大疾病保險(xiǎn)，保額的需求是多少呢？

重大疾病保險(xiǎn)最主要的作用是收入損失的補(bǔ)償，而不是承擔(dān)住院的醫(yī)療費(fèi)用。以腫瘤為例：醫(yī)學(xué)上統(tǒng)計(jì)治愈率，一般會(huì)使用“五年生存率”這個(gè)指標(biāo)——指腫瘤經(jīng)過各種綜合治療后，存好五年以上的比例。

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用五年生存率統(tǒng)計(jì)治愈率的科學(xué)性在于：腫瘤經(jīng)過治療后，有一部分可能出現(xiàn)轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)，其中的一部分人可能因腫瘤進(jìn)入晚期而去世。轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)大多發(fā)生在根治術(shù)后3年之內(nèi)約占80%，少部分發(fā)生在根治后5年之內(nèi)約占10%。所以，腫瘤根治手術(shù)后5年內(nèi)不復(fù)發(fā)，再次復(fù)發(fā)的概率就很小了，故常用“五年生存率”表示各種癌癥的療效。

因此，手術(shù)后能存活5年的患者基本視為痊愈?；颊弑仨氃谶@5年內(nèi)不惜一切代價(jià)鞏固治療，100%配合醫(yī)生進(jìn)行定期檢查以防復(fù)發(fā)，即使有轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)，也可以盡早治療。接下來的問題是，在這五年里，誰將承擔(dān)費(fèi)用？誰來補(bǔ)充中斷的收入？所以，重大疾病的保險(xiǎn)金額一般應(yīng)定在年收入的5倍以上，退而求其次也要設(shè)定在患病后每年支出的5倍以上。

2、想要購買100萬保額的重疾險(xiǎn)需要多少錢？

還是以剛才提到的王先生為例，他年收入20萬，從專業(yè)的角度來看，建議配置的大病保險(xiǎn)保額是20萬的5倍，即100萬，那么購買100萬的大病保險(xiǎn)要多少錢呢？

35歲男性保障100萬的終身重大疾病，按照繳費(fèi)20年來算的話，每年所需要交納的保費(fèi)2萬多元，對王先生來說仍然是可以承受的，只占他年收入的12.5%-15%。然而，這僅僅是對重大疾病的保障，壽險(xiǎn)、意外以及養(yǎng)老都還沒有考慮到，如果他每月還要還房貸和車貸，家庭日常支出也有一筆很大的開銷，那這筆保費(fèi)對他來說就會(huì)有些壓力了。

假如說王先生每年能承擔(dān)的保費(fèi)在2-2.5萬之間，此時(shí)的保險(xiǎn)配置需要重新調(diào)整，可以這樣配置，購買50萬終身保障+50萬定期保障，定期保障至75-80歲，這樣做即使縮短了保障期限，也把疾病高發(fā)的年齡給覆蓋到了，此時(shí)如果在搭配一年期或者10年期的重疾險(xiǎn)會(huì)顯得多此一舉。如果承擔(dān)保費(fèi)的能力仍然不足，想把金額控制在2萬以內(nèi)就可以有100萬的重疾保障，那么你需要進(jìn)一步調(diào)整計(jì)劃并做出決定。一般來說，在這種情況下，建議您選擇50萬終身重疾+50萬定期防癌， 這樣的保費(fèi)就可以降低到2萬元以內(nèi)。

3、為什要這樣設(shè)計(jì)？

因?yàn)樵谥卮蠹膊±碣r的數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤的理賠占比高達(dá)70%以上，如果人一生中不幸患上了重疾，發(fā)生惡性腫瘤的概率還是最大的，因此終身綜合重疾+定期防癌險(xiǎn)就可以在保證保障力度的基礎(chǔ)上，最大限度的削減保費(fèi)。

二、談?wù)剦垭U(xiǎn)的配置

壽險(xiǎn)：以身故作為支付保險(xiǎn)金條件的一款保險(xiǎn)。無論被保險(xiǎn)人遭受意外或疾病，導(dǎo)致死亡，他可以得到保險(xiǎn)賠償。這種類型的保險(xiǎn)更適合作為家庭主要收入來源的家庭成員，用于彌補(bǔ)家庭經(jīng)濟(jì)支柱去世后家庭收入大幅減少的創(chuàng)傷，并確保家庭的正常生活。

壽險(xiǎn)選定期還是終身？

首先要梳理出家庭經(jīng)濟(jì)支柱承擔(dān)的責(zé)任是什么？從以下這幾個(gè)方面來考慮：

（1）保障家庭的日常生活支出；

（2）提前儲(chǔ)備子女教育費(fèi)用；

（3）老人贍養(yǎng)費(fèi)用的支持；

（4）家庭所負(fù)擔(dān)的債務(wù)（如房貸車貸以及家庭其它負(fù)債）。

因此，在設(shè)計(jì)保障金額和期限時(shí)需要考慮這些問題，而終身壽險(xiǎn)需要與定期壽險(xiǎn)相匹配，因?yàn)楦改傅馁狆B(yǎng)費(fèi)用、子女的教育費(fèi)用(包括家庭債務(wù))不是終身責(zé)任，沒有必要將其納入終身壽險(xiǎn)范圍內(nèi)。

假如說你貸款100萬買了房子，分30年還清，如果擔(dān)心房貸還沒還完就發(fā)生了意外，可以購買定期壽險(xiǎn)來承擔(dān)這部分的風(fēng)險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)比終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)低，對于經(jīng)濟(jì)壓力大的人來說更實(shí)用。

子女教育/父母贍養(yǎng)的責(zé)任也是一個(gè)定期的保障，等到孩子畢業(yè)父母百年之后，這一保障就可以停止，此時(shí)購買定期壽險(xiǎn)就可以了。如果王先生想在百年后為他的家人和孩子留下一筆錢的話，終身壽險(xiǎn)比定期壽險(xiǎn)更合適，因?yàn)檫@是身后之事，而人類的壽命越來越長，而他自己能不能活到100歲不可預(yù)測。假如說他購買定期人壽保險(xiǎn)直到80歲，然后在80歲后死亡，那么，這個(gè)傳承需求的保障規(guī)劃就非常失敗，因此更需要終身壽險(xiǎn)來滿足需求。

特別注意一點(diǎn)，壽險(xiǎn)會(huì)涉及到受益人，在填寫的時(shí)候小編建議寫指定受益人，盡量不要寫法定受益人。為什要這樣做呢，之前的文章也寫過這方面的文章，感興趣的朋友可以自行查看。

寫在最后

保險(xiǎn)最大的作用就是幫助我們轉(zhuǎn)移疾病或意外的風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)于保險(xiǎn)是買定期還是終身，沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的答案，買保險(xiǎn)和淘寶購物不一樣，別人買得好的不代表你也買得好，保險(xiǎn)沒有絕對的好產(chǎn)品，沒有說某一款產(chǎn)品可以包打天下、萬無一失，切記要和自己的需求相符！好啦，今天的分享到此結(jié)束，如果喜歡別忘了給小編點(diǎn)贊喲！

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