?隨著社會(huì)的高速發(fā)展，每個(gè)人面對(duì)的壓力越來(lái)越大，再加上平時(shí)生活和飲食的不規(guī)律，很多朋友的身體或多或少都會(huì)有一些小毛病。這些小毛病可能我們平時(shí)不太在意，但是在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，卻會(huì)帶來(lái)一定的影響，很有可能投保的時(shí)候會(huì)被拒，那是不是只有標(biāo)準(zhǔn)的健康人群才能購(gòu)買保險(xiǎn)？生過(guò)病的人就不能買保險(xiǎn)了呢？今天小編就給大家詳細(xì)說(shuō)一說(shuō)。

一、如果身體出現(xiàn)異常還能買保險(xiǎn)嗎？

如果你的身體已經(jīng)出現(xiàn)了問(wèn)題，投保的時(shí)候無(wú)非就是這4種情況：多交錢、除外、延期、直接拒保。一般來(lái)說(shuō)，意外傷害保險(xiǎn)對(duì)身體健康程度的要求相對(duì)較低。但醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)的要求相對(duì)較高，在乙肝、各種結(jié)節(jié)、糖尿病等常見(jiàn)疾病中，幾乎沒(méi)有正常承保的案例。

二、帶病投保有哪些核保方式？’

1、智能核保

在帶有自動(dòng)核保功能的互聯(lián)網(wǎng)銷售產(chǎn)品上自動(dòng)核保。填寫(xiě)健康通知單時(shí)，您可以選擇告知自己某些身體異常，頁(yè)面可以立即顯示您是否可以購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。

推薦閱讀：買保險(xiǎn)不如實(shí)告知理賠會(huì)被拒？健康告知存在的意義是什么？

2、人工預(yù)核保

如果您在購(gòu)買保險(xiǎn)之前不確定自己的健康問(wèn)題屬于哪種情況，或者在智能核保中沒(méi)有相應(yīng)的選項(xiàng)，你可以考慮人工預(yù)核保。每家保險(xiǎn)公司的不同產(chǎn)品在健康告知方面都有可能存在不同的內(nèi)容和不同的嚴(yán)苛程度，客戶可以多看看、多比較，選擇健康告知更為寬松的產(chǎn)品。

三、這2種核保方式的優(yōu)缺點(diǎn)

1、智能核保

傳統(tǒng)的承保方式是由保險(xiǎn)公司的核保人員人工審核，根據(jù)核保標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定客戶的身體狀況是否可以承保。智能承保的區(qū)別在于它是互聯(lián)網(wǎng)下的一種自動(dòng)審核方式，客戶只需要在網(wǎng)頁(yè)上選擇自己的相關(guān)疾病情況，就能立即獲得承保結(jié)論。

相較于傳統(tǒng)核保方式，智能核保可以立刻知道核保結(jié)論而且不會(huì)留下拒保記錄。但是這種核保結(jié)果也存在一些缺點(diǎn)，不像是人工核保一樣還有挽回的余地，智能核保給出的結(jié)論是什么就是什么，不能二次修改。

很多保險(xiǎn)在投保的時(shí)候已經(jīng)開(kāi)啟了智能核保功能，雖然這個(gè)功能比較強(qiáng)大，很多常見(jiàn)的疾病都能檢測(cè)出來(lái)，但是所有的疾病都能通過(guò)智能核保檢測(cè)出來(lái)，因此我們需要使用人工核保來(lái)幫助自己。

人工預(yù)核保分為線上和線下：

（1）線上預(yù)核保

保險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)電子郵件的形式，提前審核被保險(xiǎn)人的相關(guān)信息，以此來(lái)預(yù)測(cè)核保結(jié)果。

（2）線下預(yù)核保

有些保險(xiǎn)公司可以提供線下預(yù)核保服務(wù)，消費(fèi)者把產(chǎn)品選擇好了以后，可以去找銷售人員的幫助，讓他們協(xié)助你完成預(yù)核保。不同的產(chǎn)品在健康告知方面有一些差異。比如，有些人患有高血壓、糖尿病、冠心病等疾病，此時(shí)可以購(gòu)買防癌險(xiǎn)類健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

四、2年不可抗辯條款，真的管用嗎？

很多保險(xiǎn)代理人在給客戶銷售產(chǎn)品的時(shí)候，會(huì)誤導(dǎo)客戶告訴他們，即便身體有問(wèn)題也不用擔(dān)心，只要過(guò)了2年時(shí)間，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠的。

《保險(xiǎn)法》有規(guī)定： 簽署保險(xiǎn)合同之前，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人對(duì)這些問(wèn)題應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知不得隱瞞。如果投保人違反了規(guī)定，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。合同成立時(shí)間超過(guò)2年，保險(xiǎn)人不得解除合同，出險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

簡(jiǎn)單解釋一下上訴條款表達(dá)的意思：

1、投保人有義務(wù)如實(shí)告知自己的身體健康情況。

2、如果投保人沒(méi)有如實(shí)告知且合同未達(dá)到2年時(shí)間的話，保險(xiǎn)公司可以拒賠賠付并有權(quán)終止合同。

3、合同成立時(shí)間超過(guò)2年的話，保險(xiǎn)公司不得以未如實(shí)告知為由解除合同，或者拒絕賠償。

關(guān)于如實(shí)告知

保險(xiǎn)公司在查明事情的真相之后發(fā)現(xiàn)并不是有意隱瞞身體健康情況，保險(xiǎn)公司可能會(huì)解除合同或退回已交保費(fèi)。如果是故意隱瞞想要騙取保費(fèi)的話，保險(xiǎn)公司不會(huì)退還保費(fèi)，情節(jié)嚴(yán)重的話，還有可能會(huì)受到懲罰。

關(guān)于兩年不可抗辯條款

雖然在“兩年不可抗辯條款”的保證下，有些疾病未如實(shí)告知，也能正常投保，如果你在投保之前有既往病史被保險(xiǎn)公司查出來(lái)的話，申請(qǐng)理賠肯定會(huì)拒賠的。就好比說(shuō)你之前就得了重疾未如實(shí)告知的情況下成功購(gòu)買了保險(xiǎn)，2年后罹患的疾病跟2年前的疾病是一樣的，保險(xiǎn)公司調(diào)查之后，也不會(huì)理賠。又比如在兩年內(nèi)得了重疾或者發(fā)生其他的保險(xiǎn)事故的，2年后才才想起來(lái)這件事情，準(zhǔn)備申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司也會(huì)拒賠，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的理賠是有時(shí)效性的，超過(guò)了規(guī)定的理賠時(shí)間，就算你占了理，也會(huì)遭到拒賠。 還有一點(diǎn)出險(xiǎn)之后要盡快通知保險(xiǎn)公司，那些刻意不通知并打算利用不可抗辯條款獲得賠付的，就算鬧到法院，法院也會(huì)支持保險(xiǎn)公司的做法，拒絕賠償。要知道不可抗辯條款≠可以隱瞞疾病，不得解約不等于說(shuō)必須理賠。

其實(shí)現(xiàn)代人身體有些小毛小病很常見(jiàn)，每次體檢都嚇出一身冷汗。所以健康告知環(huán)節(jié)也總讓人擔(dān)心，怕投保被拒。但不同產(chǎn)品的健康告知的嚴(yán)格程度也是不一樣的。甚至我們?cè)诿鎸?duì)一張健康告知問(wèn)卷時(shí)，專業(yè)人員的分析和普通人聽(tīng)上去的區(qū)別也是非常大。所以即使身上有些小毛病，也不用擔(dān)心投保出現(xiàn)意外，更重要的是多了解市面上產(chǎn)品健康告知情況，選擇稍微寬松的投保即可。另外在健康告知的問(wèn)題上，我們一定不能耍貓膩，要如實(shí)認(rèn)真回答。

寫(xiě)在最后

投保的時(shí)候一定要搞清楚健康告知里的內(nèi)容，如果對(duì)有些問(wèn)題實(shí)在理解不了的話，建議咨詢保險(xiǎn)專業(yè)人士。最重要的是，投保的時(shí)候堅(jiān)決不能保持僥幸心理，進(jìn)行不符合健康告知的“帶病投保”。

文章版權(quán)歸多保魚(yú)網(wǎng)站所有！原文鏈接：http://m.cbdneutral.com/detail-115375.html 未經(jīng)許可，任何人不得抄襲、轉(zhuǎn)載，如果轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出處。