?買重疾險最重要的是什么？有的朋友認為要選對一款好產(chǎn)品，有的朋友認為找到一個靠譜的代理人......我們花錢買保險肯定是希望能成功理賠，如果理賠的時候遇到了各種各樣的問題，任何人心里都會不舒服，因此，理賠才是最關(guān)鍵最重要的部分。接下來小編就和大家聊一聊重疾險理賠的那些事。

一、重疾確診后保險為什么拒賠？

在網(wǎng)上有時候會看到一些從業(yè)人員跟別人講重疾險等于確診理賠，而這種說法其實是有一點誤導(dǎo)性的。仔細看一下保險合同就會發(fā)現(xiàn)，并非所有的疾病都能在確診后得到賠償。首先，銀監(jiān)會對重大疾病的類型進行了嚴格分類，共有25種。一般來說，重疾理賠分為三種情況：

1、確診即賠，病歷代表：癌癥、燒傷Ⅲ度及以上，多個肢體缺失。

注：需要醫(yī)院初具《病理診斷報告書》。

2、手術(shù)結(jié)束后賠付，病歷代表：重要器官移植術(shù)、造血干細胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋手術(shù)等。

注：手術(shù)出院后可以賠付，但需要出院小結(jié)。

3、狀態(tài)維持類，病歷代表：腦中風(fēng)后遺癥，需疾病確診后180天后仍遺留下條款中所列一種或一種以上障礙，此處細節(jié)不再列舉；終末期腎?。蚨景Y），需達到尿毒癥期，經(jīng)診斷后已經(jīng)進行了至少90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)。

注：不同病癥判斷所需要的時間不同，不同產(chǎn)品規(guī)定也有差異。

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二、為什么非要達到某種標準呢？

比如說，對于冠狀動脈搭橋術(shù)的規(guī)定就是：進行開胸手術(shù)后才能給予理賠，如果進行的是微創(chuàng)手術(shù)不能賠償。

為什么非要做這個手術(shù)才能賠償，別的手術(shù)就不行？

因為這個手術(shù)的工程量很大，對病人的身體狀況，特別是工作和收入都會有很大的影響。如果只是微創(chuàng)手術(shù)，往往不會對患者造成如此嚴重的負面影響，也達不到大病賠償?shù)臉藴省?/p>

但是，肯定會有些投保人因為疾病受到了打擊，但也確實沒達到重疾的理賠標準，這怎么辦呢？

為了解決這個問題，現(xiàn)在大部分的重病保險都引入了輕癥、中癥的概念，即未達到重病嚴重程度的疾病，也可以進行理賠。一般來說，賠付重疾保額的20%-60%。即上面這種情況，做個微創(chuàng)手術(shù)就可以解決的，也可以獲得理賠了。

關(guān)于輕癥的解釋

首先，輕度的定義是“在重大疾病的早期階段病情較輕，或者可以用先進技術(shù)和微創(chuàng)治療的疾病”。一般來說，輕癥并沒有那么可怕，治愈率相對較高，費用也不高，不會對患者的生活和工作造成特別沉重的打擊。輕癥責任一般只賠重疾保額的一部分，一般是30%左右，有些產(chǎn)品還可以多次賠付。

還有一種情況是病情介于輕癥和重疾之間，沒達到重疾的賠付標準，但是又需要比輕癥保額更高的費用。中癥就是為了應(yīng)對這種情況推出的，相應(yīng)的保額也是重疾保額的一部分，但是比輕癥要高一些，一般是50%左右。

三、理賠常見的一些誤區(qū)有哪些？

除了關(guān)于重疾理賠的一些疑問，很多人對保險理賠有許多認知上的誤區(qū)，比如“投保容易理賠難”，下面小編給大家說一說理賠常見的4個誤區(qū)。

誤區(qū)一：買了保險，什么都能賠？

很多人買保險時都以為保險買了就一定能賠，其實這是很嚴重的誤區(qū)。

1、保險并不是萬能的，任何一款產(chǎn)品都不可能將保障責任全部涵蓋。我們買到的保險很可能只是保障某一個方面。

2、 市面上保險的種類很多，不同險種保障的責任也都不一樣。因此買保險一定要做整套的方案，盡可能全面的包括重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險，更全面的保障人生各類風(fēng)險。

3、 即便是同一類型的產(chǎn)品，也會由于條款內(nèi)容不同而存在差異。比如有的重疾險，在疾病保障上可能不保障某些高發(fā)輕癥，或在賠付的標準上更加嚴苛，那么一旦患上了這些疾病，未達到理賠標準，保險公司也不會賠付。

當然，保險不能理賠的原因還有很多，在此我們就不過多展開。我們只須牢記，想要獲得更全面的保障，除了要做好各個險種的合理搭配，也要注意看清條款，了解自己購買的保險的保障范圍和報銷/賠付條件，才不會在被拒賠時茫然無措。

誤區(qū)二：“投保容易，理賠難”

有些朋友認為理賠很困難。事實上，這種所謂的“理賠難”恰恰反映了保險的最大誠信原則。保險公司不能也不會隨意判斷客戶的情況，而是根據(jù)保險合同的約定和客戶提交的申請材料進行審查和賠付。一般來說，客戶越誠實，提交的材料越清晰、越齊全，理賠也就會越及時、快速。

誤區(qū)三：對保險公司來說，理賠賠得越少越好？

答案當然是否定的。實際上，保險是一份保障也是一份合同，理賠其實是對這份保險合同的責任兌現(xiàn)。保險公司在理賠過程中，要遵循“契約精神”，依據(jù)保險合同的約定進行賠付。當然，如合同條款確實存在一些有爭議的情況，或保險事故本身在界定時確存在困難，公司在理賠時一般都會遵循“有利于客戶的原則”進行處理。

誤區(qū)四：找熟人買保險理賠更容易？

咱們中國人都信奉“有熟人，好辦事”，因此我們很多人買保險喜歡找熟人買，賣保險的也喜歡找熟人賣，可以說是兩廂情愿。但是找熟人買的保險，在理賠的時候真的更加便捷，成功率更高嗎？

有熟人幫我們協(xié)助理賠當然是好事，但有熟人并不意味著理賠一定能成功。

保險的本質(zhì)就是一紙合同，賠不賠、怎么賠、賠多少，這些問題早就白紙黑字寫進條款里了，受到法律的保護。真到了出險的時候，并不會因為你有親戚或者熟人在保險公司工作，理賠的時候就會照顧你，不能賠的也要賠給你，因為對于保險公司來說，衡量理賠的唯一標準是：是否達到理賠標準。

寫在最后

俗話說，“偏見源于誤解，誤解源于不了解”。很多朋友覺得保險是騙人的，本質(zhì)上還是因為了解得不夠深入。其實保險它是一種科學(xué)的風(fēng)險管理工具，可以轉(zhuǎn)移自己無法預(yù)測的風(fēng)險。希望今天的分享，能消除大家對保險理賠的誤解，如果你覺得文章對你有用，歡迎點贊或轉(zhuǎn)發(fā)。

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