?很多朋友都知道意外險是一款很平民的保險，花小錢就能得到大保障。不少人就認(rèn)為只要買了意外險出險后就一定能理賠， 事實(shí)上卻不是這樣的，意外險不是所有的意外都能賠付，接下來小編通過一個案例來給大家說一說。

一、案例詳情

小張是某家公司的基層人員，平時外出的機(jī)會比較多，公司為了安全起見，給小張購買了一份意外保險，沒過多久，小張在工作中左腳因意外導(dǎo)致碰傷，然后隨后左下肢出現(xiàn)大面積的腫脹。同事發(fā)現(xiàn)后，把小張送到醫(yī)院進(jìn)行治療，經(jīng)過一系列的檢查后醫(yī)生給出的診斷結(jié)果是：“糖尿?、蛐?，左足外傷及急性壞疽”，醫(yī)生給出的建議是，左足需要截肢，最后小張聽取了醫(yī)生的建議，進(jìn)行了截肢手術(shù)。

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經(jīng)過一段時間的治療，小張的病情有所好轉(zhuǎn)，出院后，小張向保險公司報案，申請理賠意外醫(yī)療保險和意外傷殘保險金。保險公司接到小張的報案申請后，希望小張能提供醫(yī)學(xué)傷殘鑒定，醫(yī)學(xué)傷殘鑒定中心載明截肢的原因是由糖尿病導(dǎo)致，這個不屬于意外傷害保障的范疇。所以，保險公司拒賠意外傷殘保險金，但是本次診療主因是糖尿病，因此可以賠付一部分的意外醫(yī)療費(fèi)用。小張不服向法院提起訴訟，最終法院鑒定后支持保險公司不予賠付的決定。

二、案例分析

法院為什么會支持保險公司的做法？

想必大家都知道，意外險、醫(yī)療險、重大疾病保險、壽險，這幾種人身保險的性質(zhì)和保障的范圍是不相同的。在這個案例中，由于公司只給小張配置了意外險，因此，只有滿足意外險理賠的范圍才可能獲得賠償。

那么意外險理賠的范圍是什么呢？

意外險又稱為意外傷害保險，是以被保險人的身體或勞動能力為基礎(chǔ)的保險。在保障期間被保險人由于遭受非本意的、外來的、突發(fā)的意外事故，導(dǎo)致傷殘或者身故，保險公司進(jìn)行理賠。

在本次案例中，可以看出小張似乎是因?yàn)?ldquo;左腳意外受傷，隨后左下肢大面積腫脹”而住進(jìn)了醫(yī)院。但事實(shí)上，小張截肢并非意外。據(jù)醫(yī)殘鑒定，“小張截肢的原因是因?yàn)樘悄虿〔l(fā)，周圍血管病變引起的足部壞疽”，不是意外引起的，因此不能賠償，這也就涉及到了意外險賠付的近因原則。

近因的原則是什么呢？

近因原則是指造成保險損失最直接、最有效的原因。這是保險理賠過程中必須遵循的原則。按照這個原則來說，只有被保險人的損失是因?yàn)楸ｋU責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險公司才能給予賠付。簡單來說，保險事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成必須有直接的因果關(guān)系，才能構(gòu)成保險賠償?shù)臈l件。在本次案例中，小張的截肢是由糖尿病引起的，糖尿病不是意外事故，所以他沒有得到賠償。

三、想要獲得賠償，小張應(yīng)該怎樣做？

小張只有意外險的話，保障不夠，當(dāng)然不能獲得理賠，如果小張事先配置了重疾險或者百萬醫(yī)療險的話，此次事故可以獲得這2款保險的賠付。注意一點(diǎn)：必須是過了等待期才能賠付，在等待期內(nèi)出險是不會理賠的。

重疾險

小編之前就給大家說過，重疾險是必須要購買的一款保險。人生在世，不可能一輩子都不生病，一旦生病住院，花錢不說對家庭的經(jīng)濟(jì)影響也很大，很多家庭都會因?yàn)橐粓黾膊《萑肜Ь持小?/p>

普通的疾病還好一些，花個10來萬就解決了，如果是重大疾病呢？所需的治療費(fèi)用是50萬以上，相信任何家庭面對這個數(shù)據(jù)的時候都會有一些壓力，不是所有的家庭都能湊足這筆費(fèi)用，而且生一場大病，除了治療的時間很長以外，后期的康復(fù)費(fèi)用也不是一筆小數(shù)目，沒有一筆錢作為后期的生活保障，就算前期疾病治好了，病人也可能會復(fù)發(fā)，從此陷入惡性循環(huán)中。

生了大病要想家庭經(jīng)濟(jì)少受一點(diǎn)影響，患者能夠安心治療，那么重疾險就很有必要購買了一份了。

百萬醫(yī)療險

據(jù)有關(guān)消息，百萬醫(yī)療險雖然是市面上非?；鸬囊豢町a(chǎn)品，但是它并不賺錢。那你可能要問了，不賺錢，為什么保險公司還要大肆宣傳？售賣這類產(chǎn)品？保險公司之所以開發(fā)百萬醫(yī)療險，更多的是想要提升知名度，搶奪市場，從而帶動公司旗下其他產(chǎn)品的銷量。試想一下，百萬醫(yī)療險的保費(fèi)人均才300元，如果發(fā)生了一單30萬的大病報銷，那么就需要1000個人的保費(fèi)才能湊齊。

那么百萬醫(yī)療險值得買嗎？

每一款保險都有它存在的價值和意義，百萬醫(yī)療險亦是如此。對于一些暫時沒有經(jīng)濟(jì)能力，負(fù)擔(dān)不起長期重疾險的年輕人，其實(shí)百萬醫(yī)療險不失為一種很好的選擇。只需要花幾百塊的保費(fèi)，就可以有很好的保障。這樣萬一生了重病，不必?fù)?dān)心醫(yī)療費(fèi)用。另外，對于購買了重疾險覺得保額不夠的人群，也可以用百萬醫(yī)療險來作為補(bǔ)充。

意外險雖然帶有意外醫(yī)療，但保額畢竟有限，如果一場疾病治療的費(fèi)用很高，意外險肯定不能起到很大的作用，此時我們有醫(yī)療險和重疾險作為后盾的話，可以很好的緩解家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，也能讓患者能夠安心治病。

寫在最后

從這案例中我們得出了這樣一個結(jié)論，要想真正體現(xiàn)出保險的價值，保險盡量要配齊，只有保障齊全，風(fēng)險來臨之后才能從容面對。在進(jìn)行理賠報案的時候，要明確自己出險的情況哪些保險能理賠， 這樣在獲得賠付的時候才會更加順暢。 好啦，今天小編就先寫到這里了，如果你覺得文章對你有用，歡迎留言或者轉(zhuǎn)發(fā)給身邊有需要的親朋好友喲！

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