隨著保險(xiǎn)的普及，越來越多的人意識(shí)到重疾險(xiǎn)的重要性。然而，在配置的過程中，很多人都會(huì)有這樣的疑問，重疾險(xiǎn)的保額到底要配置多少才合適？

一場(chǎng)大病的平均治療費(fèi)用是30萬，很多人覺得30萬也不算是太高，咬牙湊一下就夠了，但是30萬只是一個(gè)最基礎(chǔ)的治療費(fèi)用，假如說在治療的過程中出現(xiàn)了大出血或者化療引起的基因突變、手術(shù)引起的內(nèi)臟損傷等等情況，相信30萬元根本就是杯水車薪。之前小編在網(wǎng)上看到一個(gè)帖子說，自己得了重疾，多次化療，巨細(xì)胞感染，多次輸血，社保報(bào)銷完了之后還花了70多萬，幸好當(dāng)初買了一份重大疾病保險(xiǎn)，讓我安心治病，不給家里添麻煩。看到這里你還敢說30萬元的治療費(fèi)就夠用了嗎？

一、得了大病具體的開銷有哪些？

得了一場(chǎng)大病，治療費(fèi)用時(shí)一部分，但是潛在的開銷更多，具體有哪些開銷呢？

1、長達(dá)1-3年的治療時(shí)間

比較嚴(yán)重的重大疾病，很可能出現(xiàn)長期治療的情況，在治療的期間是沒有收入的，治療結(jié)束之后還要考慮以后的生活問題。

2、好的藥物通常價(jià)格都比較貴

好的藥物不僅治療效果好，而且對(duì)人體的副作用也比較小，但就是價(jià)格實(shí)在是太貴，普通人很難買的起，而且這部分的藥物社保是不能報(bào)銷的，只能自費(fèi)。便宜的藥物社保雖然可以報(bào)銷，但是藥效不是很好，而且對(duì)人體的傷害非常大，長期服用身體可能會(huì)出現(xiàn)別的疾病。

3、3-5年的康復(fù)時(shí)間

重病的治療和普通疾病的治療是有區(qū)別的。就行感冒一樣，雖然身體不舒服但是對(duì)我們的生活和工作都沒有太大的影響。但是得了重病的話，就算疾病治愈了身體也受到了一些不可逆的損傷，舉個(gè)簡單的例子，比如說腦中風(fēng)得過之后很容易在以后的日子里變得行動(dòng)遲緩、目光呆滯、言語不便。 此時(shí)需要的是修養(yǎng)而不是工作，在此期間的康復(fù)和療養(yǎng)費(fèi)用也需要考慮進(jìn)去。

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4、家庭生活開銷

得了重病之后，收入和生活都會(huì)受到不同程度的影響， 身體受到傷害、經(jīng)濟(jì)受到打擊、職業(yè)生涯受到影響等等，很多中產(chǎn)階級(jí)就是因?yàn)榧彝ツ骋晃怀蓡T罹患了重大疾病，好不容易奮斗出來的小康家庭一下子回到了解放前，雖然最后疾病治療好了，但是家庭也垮了。 可以看到，一場(chǎng)重大疾病帶來的影響并不只是只有我們表面看到的冰山一角，絕大部分都還隱藏在水面之下。要想應(yīng)對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)，我們必須要學(xué)會(huì)提前未雨綢繆，把該配置的保障都配置齊全，盡可能覆蓋所有可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

二、重疾險(xiǎn)的保額買多少才夠？

主要從以下這幾個(gè)方面來考慮：

①要頂?shù)米〖膊〉臉O端情況；

②要有能力追求更好的治療手段；

③手里的錢要能維持未來3-5年康復(fù)期間的開銷；

④要考慮到未來是否會(huì)終身服藥；

⑤怎樣才能維持住自己現(xiàn)有的生活品質(zhì)。

這些都是我們?cè)谂渲帽ｋU(xiǎn)之前還要考慮的，一定要想辦法把這些風(fēng)險(xiǎn)通過保險(xiǎn)覆蓋掉。

面對(duì)疾病，手里的錢當(dāng)然是越多越好，但買保險(xiǎn)要花錢，很多家庭付不起這么多保費(fèi)。此時(shí)，這時(shí)候就要考慮性價(jià)比的問題了。 這里所說的性價(jià)比不是單純的從保額、保費(fèi)來看的，要從實(shí)際的效果來看。

一場(chǎng)疾病給家庭帶來的損失主要有以下這幾種：

①治療費(fèi)用：用來治病的錢，投保時(shí)要考慮到這筆錢時(shí)候足夠，保額盡量要多買一點(diǎn)。

②收入損失：生病了之后沒有工作，自然沒有收入，投保時(shí)這部分的損失也要考慮進(jìn)去。

③額外支出：更好的治療方式、就醫(yī)體驗(yàn)，更好的康復(fù)效果，這個(gè)支出沒有上限，要根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)情況來做優(yōu)先級(jí)，首先我們需要保證的是有錢能夠看得起病，再保證能夠維持看病養(yǎng)病期間的正常生活，最后才能考慮更好的治療手段。

根據(jù)上面三類支出的重要性，再結(jié)合考慮預(yù)算的限制，重疾險(xiǎn)的保額有3種配置方案：

①基礎(chǔ)式重疾保額： 覆蓋治療費(fèi)用，即平均治療費(fèi)用的2-3倍 主要是希望人們能看的起病。

②緩沖式重疾保額：覆蓋收入損失，即3-5年的收入 能夠讓患者正常的生活；

③飽和式重疾保額：覆蓋額外支出，沒有上限，患者可以尋找更好的治療手段；

覆蓋治療費(fèi)用的重疾保額是最重要的，按照現(xiàn)在重大疾病的平均開銷而言，大致需要80~100萬保額，但80~100萬保額就意味著上萬的保費(fèi)，這個(gè)價(jià)格對(duì)很多家庭來說是難以承受的。好在，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了一種新的醫(yī)療產(chǎn)品——醫(yī)療保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)保費(fèi)便宜，保額高，能報(bào)銷幾百萬的治療費(fèi)用，杠桿非常高，有了它之后對(duì)于高昂的醫(yī)療費(fèi)用不用發(fā)愁。

所以我們只需要考慮收入的損失和額外的開支。因此，重疾險(xiǎn)的保額建議配置如下：

根據(jù)您的實(shí)際情況和預(yù)算，盡量使大病保險(xiǎn)金額同時(shí)滿足以下兩個(gè)條件：

①重疾保額≥3-5年年收入；

②重疾保額≥50萬 不止用于治病，更要考慮之后的生活費(fèi)用和康復(fù)費(fèi)用。

寫在最后

重大疾病對(duì)個(gè)人來說幾乎是災(zāi)難性的。我們必須以樂觀的態(tài)度面對(duì)他們，也必須以嚴(yán)肅的態(tài)度對(duì)待他們：治療費(fèi)用僅僅是可見的基本風(fēng)險(xiǎn)，收入損失和額外支出才是潛在背后的更可怕的敵人。 活下來是不夠的，生活不受到影響才是我們的目的。 所以買保險(xiǎn)一定要分配足夠多的預(yù)算，買到足夠高的保額，才能更確定地轉(zhuǎn)移掉風(fēng)險(xiǎn)。

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