生老病死是自然規(guī)律，但是對(duì)于人的死亡而言，大體分為兩種：疾病死亡和意外死亡。疾病死亡我們建議大家投保重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)殡S著醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，很多疾病都可以通過(guò)治療延長(zhǎng)生命。意外是不可預(yù)知的，意外險(xiǎn)也是非常重要的一個(gè)保險(xiǎn)，今天我們就來(lái)分享一個(gè)案例：一男子貸款時(shí)投保了500萬(wàn)的意外險(xiǎn)，突然發(fā)生死亡后，保險(xiǎn)公司拒絕了理賠，保險(xiǎn)公司的做法合理嗎？我們一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2017年的9月，張某以公司的名義向銀行貸款了500萬(wàn)。作為公司實(shí)際的控制人，張某在貸款時(shí)還購(gòu)買(mǎi)了一份“借款人意外傷害保險(xiǎn)”，保額和貸款數(shù)目一樣，也是500萬(wàn)。這份借款人意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容主要表明：張某因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致身故的，銀行將獲得保險(xiǎn)理賠金。

2017年12月，張某由于突發(fā)疾病被送往醫(yī)院，經(jīng)過(guò)一天一夜的搶救沒(méi)有搶救回來(lái)，次日，張某身故。根據(jù)醫(yī)院開(kāi)具的死亡病因，張某死于急性心臟功能衰竭。張某死后，張某的家屬向保險(xiǎn)公司報(bào)案申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司以急性心功能衰竭不屬于意外拒絕了理賠，并給張某的家屬下發(fā)了《不給付保險(xiǎn)金的理賠決定書(shū)》。2018年的4月份，張某的家屬償還給銀行貸款連本帶息一共5024800元。

由于沒(méi)有拿到保險(xiǎn)理賠金，張某的家屬將保險(xiǎn)公司告上了法庭。經(jīng)過(guò)法院的審理，認(rèn)為根據(jù)張某的病歷可以知道，張某在送去醫(yī)院的1個(gè)小時(shí)前有劇烈的腹痛，并無(wú)全身大汗，還伴有胸悶氣短等癥狀。送往醫(yī)院診斷為冠狀動(dòng)脈樣硬化性心臟病、心功能II級(jí)、脂肪肝中度“。則張某的死亡原因是急性心臟功能衰竭。而意外險(xiǎn)的理賠需要滿(mǎn)足外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。故張某屬于疾病死亡。最終法院駁回了張某家屬的理賠請(qǐng)求。

案例分析

張某的保險(xiǎn)理賠之所以會(huì)引發(fā)糾紛，主要在于張某的家人認(rèn)為張某屬于意外身故，而保險(xiǎn)公司認(rèn)為是疾病身故。雖然急性心臟功能衰竭看上去是突發(fā)的，但是并不是意外。對(duì)于突然的死亡，我們通常稱(chēng)為猝死，猝死一般是在長(zhǎng)期的高壓工作下或者在長(zhǎng)期的不正常生活狀態(tài)下，長(zhǎng)期的不健康行為累計(jì)下，達(dá)到了”突發(fā)“的臨界點(diǎn)，而這些實(shí)際上是自己自身的因素造成的。

意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜，幾百塊錢(qián)就可以買(mǎi)幾百萬(wàn)的保額，但是很多情況下，意外險(xiǎn)理賠都會(huì)”處處碰壁“，為什么呢？下面小編就來(lái)總結(jié)下。

意外險(xiǎn)保額并非越高越好

意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)一樣，如果在同時(shí)購(gòu)買(mǎi)了多款意外險(xiǎn)，那么出險(xiǎn)的時(shí)候也是可以多家同時(shí)理賠的。不過(guò)，雖然便宜，但大家也不要一個(gè)勁兒地往多了買(mǎi)。

比如對(duì)于未成年人，國(guó)家保監(jiān)會(huì)有規(guī)定：0-9歲：身故賠付不能超過(guò)20萬(wàn)；10-17歲：身故賠付不能超過(guò)50萬(wàn)。

除了國(guó)家的統(tǒng)一規(guī)定以外，有些產(chǎn)品本身也會(huì)限額，比如：”被保險(xiǎn)人在投保時(shí)，如果已有各類(lèi)意外身故保額超過(guò)100萬(wàn)，則不能投保本保險(xiǎn)產(chǎn)品，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。“所以，大家購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的時(shí)候要注意適量，不要超過(guò)國(guó)家或產(chǎn)品本身規(guī)定的額度，不然錢(qián)白交了， 還有可能拿不到理賠哦。推薦閱讀：團(tuán)體意外險(xiǎn)是什么 和工傷保險(xiǎn)之間有什么區(qū)別？

意外險(xiǎn)職業(yè)不能隨便填

因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)非常便宜，而且投保流程非常簡(jiǎn)單，甚至大多數(shù)是沒(méi)有健康告知的，因此有不少朋友投保起來(lái)很隨意，不太重視職業(yè)的填寫(xiě)。

往往，有時(shí)候理賠糾紛就是因?yàn)槁殬I(yè)的問(wèn)題。一般會(huì)將職業(yè)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)屬性，從低到高，分成1-6類(lèi)。每款產(chǎn)品會(huì)寫(xiě)明自己承保哪幾類(lèi)職業(yè)，如果是不符合要求的高危職業(yè)，即使咱們強(qiáng)行投保了，那么出險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司還是可以合法拒賠的。

之前就有人遇到過(guò)這種情況：他在代理人朋友那里投保了一款意外險(xiǎn)，在朋友的建議下把職業(yè)填為”一般內(nèi)勤“，但其實(shí)他是”室外空調(diào)安裝“。后來(lái)，他在工作中不幸墜亡，他妻子找保險(xiǎn)公司理賠，卻被拒賠了。所以，大家如果是比較危險(xiǎn)的職業(yè)，投保時(shí)一定要記得看清楚產(chǎn)品可承保職業(yè)。

意外險(xiǎn)傷殘保額和身故保額不一致

意外險(xiǎn)是四大傷殘中，唯一會(huì)保障殘疾的險(xiǎn)種。不過(guò)要注意的是，281種傷殘，是被分為1-10個(gè)等級(jí)的，一般意外險(xiǎn)也會(huì)按照傷殘的等級(jí)去賠付。比如：1級(jí)傷殘（即全殘）是最嚴(yán)重的，會(huì)按照100%的比例去賠付，而10級(jí)傷殘是最輕的，會(huì)賠付10%基本保額，同理，中間的等級(jí)，就按照10%的梯度遞減賠付。

一般好的綜合意外險(xiǎn)，就會(huì)像上面這樣保”傷殘“——無(wú)論幾級(jí)傷殘，都能拿到相應(yīng)的賠償?？墒怯械囊馔怆U(xiǎn)，只保”全殘“（1級(jí)傷殘），比如植物人狀態(tài)、雙眼缺失、全身癱瘓等。如果只是斷了一條腿等，沒(méi)有達(dá)到1級(jí)傷殘的標(biāo)準(zhǔn)，那么一分理賠都不會(huì)有。

所以，大家購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候一定要看清條款，到底是保”傷殘“，還是只保”全殘“？保額到底是不是宣傳所說(shuō)的那么高？

結(jié)語(yǔ)

意外險(xiǎn)理賠需要注意的問(wèn)題挺多的，意外險(xiǎn)也是非常重要的一個(gè)險(xiǎn)種，大家在投保前如果能多了解一些意外險(xiǎn)，就在理賠時(shí)少一些糾紛，也不會(huì)那么累心了！希望今天的文章能帶給你收獲！如果喜歡別忘記分享給身邊的朋友！

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