意外險保障“意外”，這一點毋庸置疑，那么被蚊蟲叮咬致死算不算意外呢？今天小編就來分享一個案例，一32歲男子去非洲的阿爾及利亞務(wù)工，被蚊蟲叮咬引發(fā)瘧疾死亡，公司買的120萬意外險到底該不該賠呢？一起來看下。

真實案例

2016年，時年32歲的金某（化名）在江蘇某建筑公司任職，被派往非洲的阿爾及利亞務(wù)工。在非洲務(wù)工期間，金某因為蚊蟲叮咬而感覺惡心，嘔吐不止，發(fā)燒更是高達(dá)40℃，當(dāng)同事將金某送到醫(yī)院，經(jīng)過一晚上的治療，金某的情況得以好轉(zhuǎn)，隨后的幾天，金某的病情卻急轉(zhuǎn)直下，最后搶救無效死亡，被醫(yī)院確診為瘧疾死亡“。

因金某任職的建筑公司在他去非洲期間為他投保了兩份《團(tuán)體境外工作人員意外傷害保險》，基本意外保額為100萬，意外醫(yī)療為10萬。金某的家屬主張保險公司理賠120萬的意外身故險，而保險公司認(rèn)為，金某投保的是《團(tuán)體境外工作人員意外傷害保險》，意外傷害需要滿足保險合同的明確定義：滿足”外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件“，而金某屬于瘧疾死亡，不屬于”意外“，故保險公司拒絕理賠。

金某的家屬一氣之下將保險公司告上了法庭，經(jīng)過法院的調(diào)查審理，認(rèn)為金某的死亡原因是由于工作期間被蚊蟲叮咬罹患瘧疾，最終因為治療無效導(dǎo)致死亡。死亡的直接原因是蚊蟲叮咬傳播的病毒，對于死者金某而言，蚊蟲叮咬本來就是屬于客觀意外事件，符合外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的情況，故金某的死亡完全符合保險合同約定的意外身故的情形。

最終，法院判決保險公司理賠金某的家屬120萬的意外險理賠金，雖然保險公司上訴二審法院，但是法院駁回了保險公司的二審上訴。

案例分析

瘧疾究竟是不是意外？對于金某來說，他是由于蚊蟲叮咬感染傳染病，導(dǎo)致死亡的。蚊蟲叮咬屬于原因，然而并非是結(jié)果。但是由于法院根據(jù)相關(guān)的證據(jù)證明了金某的死亡直接原因來源于蚊蟲的叮咬，所以符合意外險的理賠范疇。

金某的死亡是由于受雇于某建筑公司，工作過程中發(fā)生的以為，所以身為雇主的建筑公司，有賠償?shù)呢?zé)任，雖然團(tuán)體意外險是建筑公司投保的，但是金某的身故受益金還是鬼金某的家人所有。

意外險保費便宜，但是意外險的理賠糾紛在統(tǒng)計數(shù)據(jù)里面可謂常年居高不小。意外險保費便宜、投保簡單，價格低廉，但是很多人買了意外險卻很容易遭遇拒賠，今天我們就來聊聊意外險理賠的一些事情。推薦閱讀：重疾險理賠被拒，還能拿回保險費用嗎？

容易引起意外險理賠糾紛的原因

一、意外概念理解有誤

意外險的意外和我們常識里認(rèn)為的”意外“是有區(qū)別的，在我們平時的理解里面，意外是指始料未及的事情，而在保險合同里面，意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實。如果不符合意外險的這極大特點，意外險就無法達(dá)到理賠要求，保險公司就不予理賠。

比如有的人加班突然暈厥，送至醫(yī)院的路上突然沒有了呼吸，醫(yī)生診斷為”猝死“，很多人會覺得這樣突然的死亡就是意外，然而它病不屬于意外，一般意外險并不會賠償。因為猝死屬于死者身體本身的原因造成的，不在意外險的保障反手，屬于對意外險的概念理解有誤。

還有像手術(shù)時發(fā)生的意外，很多人認(rèn)為手術(shù)意外應(yīng)該是”意外“，然而手術(shù)意外也同樣屬于疾病，意外險是不理賠的。

哪些意外險會理賠呢？比如行走在馬路上，別騎車撞傷或者撞死，救贖一意外事故，符合意外險”外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病“的要求。

二、意外險保障范圍不清楚

意外險分為意外傷害險和意外醫(yī)療險。意外傷害險保障范圍主要是意外身故+意外傷殘，意外醫(yī)療責(zé)任通常含有因意外事故產(chǎn)生的門診醫(yī)療、住院醫(yī)療、住院補(bǔ)貼幾類保障內(nèi)容。如果購買的意外險中沒有意外醫(yī)療責(zé)任，那就不能獲得意外醫(yī)療這部分的理賠了。

所以，我們在購買意外險時，一定要看他的保障責(zé)任涵蓋哪些，以及每個責(zé)任的一些時間要求、賠付上限等。比如一般的意外醫(yī)療責(zé)任會對賠付時間有要求”只賠付意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)（含第180日）的醫(yī)療費用以及賠付額度、免賠額、賠付比例等方面的問題。“

三、卡式意外險無激活

很多的卡式意外險屬于需要激活才有效的，如果沒有激活，則無法提供任何保障，即使發(fā)生意外，也無法理賠。

如果購買的是卡式意外險，則一定要記得立即激活，充分享受到意外險的權(quán)益。在發(fā)生意外時，一定要及時報案，確保及時理賠，避免因為拖延造成理賠困難。保險事故發(fā)生后，消費者應(yīng)及時通知投保的保險公司，收集并提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，供保險公司作出核定。

四、意外險理賠注意事項

1、及時報案，保留證據(jù)

意外發(fā)生后，一些證據(jù)可能會因為沒有及時報案而消失了，這種情況很可能會造成保險責(zé)任難以認(rèn)定，為了避免不必要的理解糾紛和損失，在發(fā)生意外后一定要及時報案。

2、到保險公司認(rèn)可的醫(yī)院就醫(yī)

一般的意外險產(chǎn)品只認(rèn)準(zhǔn)2級或者2級以上的公立醫(yī)院才可以報銷，如果去私立醫(yī)院是不予報銷的，這也是需要注意的點。

3、是否在承保范圍

意外險的免責(zé)條款、特殊約定一定要看清，免責(zé)條款、是意外險不理賠的條款，對于意外險什么賠什么不賠我們一定要做到提前心里有數(shù)。如果不清楚的，也要及時咨詢保險公司確認(rèn)清楚。

結(jié)語

很多朋友看了保險案例會覺得保險怎么這不賠那不賠的？其實這都是保險理賠的特殊情況，案例是為了讓大家避免踩坑犯同樣的錯誤，希望大家通過案例可以引以為鑒。如果覺得文章對你有幫助，別忘了點贊收藏。