大家還記得《流感下的北京中年》這篇文章嗎？作者自身家底比較好，為了給岳父治病，夫妻倆賣了房子，發(fā)現(xiàn)所有財(cái)產(chǎn)加起來，只夠老人家一個(gè)半月的醫(yī)療開銷。重疾來臨，一個(gè)中產(chǎn)家庭都沒有辦法應(yīng)對，普通人更是沒有招架之力。沒有保險(xiǎn)，任何一場意外都能把原本幸福的家庭摧毀，如果提前有風(fēng)險(xiǎn)意識給父母買了保險(xiǎn)，就不至于因?yàn)楦哳~的醫(yī)藥費(fèi)，被迫放棄更好的治療方案或是變賣家產(chǎn)，父母心里也不會覺得愧疚，沒有給子女添麻煩，可以安心的接受治療。所以給父母買保險(xiǎn)迫在眉睫，今天小編就給大家說一下父母買保險(xiǎn)這件事。

一、給父母配置保險(xiǎn)的思路是什么？

給父母可以配置的保險(xiǎn)有：社保、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)不必完全都配置，需要根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況來決定。對父母來說，最大的保障永遠(yuǎn)是我們。只有先把父母的保障做好了，我們才能沒有后顧之憂。

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首先，別忘了給父母買社保。

社會保障是國家給予我們的最低醫(yī)療保險(xiǎn)，與商業(yè)保險(xiǎn)相比，它有著不可替代的優(yōu)勢：

1. 保證終身續(xù)保；

2. 承保所以既往癥。

但要注意，社會保障并不是無所不能的，每次使用社會保障補(bǔ)償，都有一個(gè)先決條件，那就是"在醫(yī)保目錄范圍以內(nèi)"。以醫(yī)保藥品為例，目前我國批準(zhǔn)銷售的藥品約有20萬左右，醫(yī)保目錄內(nèi)可報(bào)銷的只有2675種，，僅占可銷售藥品的1.4%，也就是說，要是生病住院社保外用藥多一些，自己需要承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用也就多一些。

因此，醫(yī)保的定位就是“覆蓋面廣、低保障”，需要補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)才彌補(bǔ)醫(yī)保的漏洞。具體怎么買，主要從以下這幾個(gè)險(xiǎn)種來考慮：

醫(yī)療保險(xiǎn)：中老年人患病的風(fēng)險(xiǎn)比年輕人高得多。住院醫(yī)療保險(xiǎn)可報(bào)銷住院后在醫(yī)院開具發(fā)票的所有費(fèi)用。具體報(bào)銷項(xiàng)目包括自費(fèi)藥品、進(jìn)口藥品、外科費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、診療費(fèi)、體檢費(fèi)等。醫(yī)療險(xiǎn)是消費(fèi)型保險(xiǎn)，交一年保一年，選擇時(shí)有兩個(gè)考量點(diǎn)：1. 保險(xiǎn)公司的服務(wù)；2. 醫(yī)療險(xiǎn)本身的可持續(xù)性。

意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)對投保年齡和身體狀況要求不嚴(yán)格，年齡在65歲以下的，可選擇的產(chǎn)品較多。選擇意外險(xiǎn)要注意看產(chǎn)品的賠付額度、報(bào)銷范圍以及報(bào)銷比例。建議選擇能覆蓋一般意義上的所有意外事故，而不是局限于特定意外，例如交通意外。意外醫(yī)療部分，建議要覆蓋醫(yī)保外用藥。

重疾險(xiǎn)：如果父母年齡沒有滿50歲的話，根據(jù)保費(fèi)情況，可以為父母購買大病保險(xiǎn)。與醫(yī)療保險(xiǎn)不同，大病保險(xiǎn)是一次性支付，用于彌補(bǔ)重大疾病造成的高額醫(yī)療費(fèi)用和收入。相對醫(yī)療險(xiǎn)用多少賠多少的性質(zhì)來說，重疾險(xiǎn)是達(dá)到理賠條件后一次性賠付。但是，父母若是超過50歲，購買重疾險(xiǎn)的杠桿率不高，投保重疾險(xiǎn)的話可能會被拒保？那該怎么辦呢？這時(shí)候可以看看防癌險(xiǎn)能否通過核保。

防癌險(xiǎn)：報(bào)銷罹患癌癥后產(chǎn)生的費(fèi)用，市面上的老年防癌險(xiǎn)年滿50歲也能投，防癌險(xiǎn)分為兩種。一種是癌癥醫(yī)療險(xiǎn)，相當(dāng)于只保癌癥的報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)，用多少賠多少，交一年保一年，隨著年齡的增長，保險(xiǎn)費(fèi)將越來越高，產(chǎn)品不再更新，一旦停售，就沒有相應(yīng)的保障；另一種是長期的防癌保險(xiǎn)，如果被診斷患有癌癥，一次性支付保額，保障終身，而且不存在產(chǎn)品停售不能保障的問題。因此，從長遠(yuǎn)來看，小編推薦選擇給付型的防癌重疾險(xiǎn)。

根據(jù)國家癌癥中心公布的最新數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，中國惡性腫瘤的發(fā)病率近年來一直在上升，東部地區(qū)平均每分鐘有7人被診斷為癌癥，西部地區(qū)平均每天有1萬人被診斷患有癌癥，其中60歲以上的人發(fā)病率最高。從這個(gè)角度來看，如果醫(yī)療保險(xiǎn)不能買的話，為父母購買癌癥保險(xiǎn)也是非常好的。

養(yǎng)老年金險(xiǎn)：老年人理財(cái)能力、判斷力都較弱，常常成為騙子的重點(diǎn)開刀對象。在為父母做好前面提到的保障后，如果還有閑錢的，可以選擇年金險(xiǎn)，讓父母每年都有一筆固定的現(xiàn)金流，可以安享晚年。

以上是購置保險(xiǎn)的具體思路，具體怎么買，請接著往下看：

二、不同年齡段保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？

給父母買保險(xiǎn)主要從年齡和身體狀況這2點(diǎn)來挑選。在此，以50歲和60歲分別舉例，給大家看看具體的配置方案。

1、父母年齡在50歲左右應(yīng)該怎么配置？

對于預(yù)算較高的家庭來說，一年1萬多的保費(fèi)，按照這份配置，可以獲得的保障有：

醫(yī)療險(xiǎn)：100萬一般醫(yī)療保險(xiǎn)金+2萬門診治療+住院治療費(fèi)用的全額賠付；

意外險(xiǎn)：100萬意外身故+5.5萬意外醫(yī)療；

重疾險(xiǎn)：20萬重疾險(xiǎn)保終身；

防癌重疾險(xiǎn)：15萬惡性腫瘤保險(xiǎn)金

在這里需要解釋一下為什么重疾險(xiǎn)這么買？

首先，被投保人此時(shí)已經(jīng)50歲了，免體檢保額最高只能達(dá)到20萬。

重疾險(xiǎn)保障終身，但繳費(fèi)時(shí)長為20年，在這期間一旦發(fā)生輕癥，后期保費(fèi)是可以直接豁免，原保單繼續(xù)有效的。

2、父母年齡在60歲左右應(yīng)該怎么配置？

這份方案假定父母身體健康，60歲時(shí)，一年1萬多的保費(fèi)，可以獲得如下保障：

醫(yī)療險(xiǎn)：100萬一般醫(yī)療保險(xiǎn)金+2萬門診治療+住院治療費(fèi)用的全額賠付；

意外險(xiǎn)：100萬意外身故/傷殘+意外醫(yī)療5.5萬；

防癌險(xiǎn)：15萬惡性腫瘤保險(xiǎn)金保終身

由于父母年事已高，醫(yī)療險(xiǎn)可能沒有辦法通過核保，本方案只是做個(gè)例子展示配置思路，具體情況還得因人而異。

通過以上方案，總結(jié)一下：

1.根據(jù)父母年齡和身體狀況鎖定產(chǎn)品；

2.父母尚且年輕，配置思路為：重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)；

3.父母年歲漸高，配置思路為：意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)。

寫在最后：

如果以上保障都配備完整的情況下，還有多余的錢，想讓父母晚年生活過得更好，可以考慮買份年金險(xiǎn)，每個(gè)月都能領(lǐng)取一筆錢，保障父母的晚年生活。今天的分享到此結(jié)束，如果喜歡請轉(zhuǎn)發(fā)給身邊有需要的朋友喲！