張某（化名）是一家私營(yíng)企業(yè)的老板，有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也給自己買了保險(xiǎn)，前不久自駕車的時(shí)候出了車禍，右手腕關(guān)節(jié)被截肢，住院的時(shí)候張某心里想著，幸好之前買了保險(xiǎn)，這下可算是派上用場(chǎng)了，這么嚴(yán)重的車禍?zhǔn)鹿蕬?yīng)該可以得到很大一筆理賠金吧。三天后，張某的家人幫忙他把搜集的資料寄給保險(xiǎn)公司，沒想到等來的確是拒保的通知。

張某想不通為什么自己每年交10萬元的保費(fèi)，現(xiàn)在出事了，他們一分錢都不賠，保險(xiǎn)公司是不是騙子公司？ 張某開始委托朋友去法院打官司希望能得到幫助，可惜法院也支持保險(xiǎn)公司的做法，張某這下徹底的懵了？

案例分析

其實(shí)張某每年花10萬元買的是分紅險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)是以分紅為準(zhǔn)，并不包括重疾理賠的，張某這是買錯(cuò)了保險(xiǎn)，才會(huì)導(dǎo)致理賠被拒。如果當(dāng)初張某買的是重疾險(xiǎn)，那么這次車禍?zhǔn)录ｋU(xiǎn)公司一定會(huì)給予理賠的。

如今人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)在提高，很多人都想給自己買一份保險(xiǎn)，但是到底要怎么買？估計(jì)有不少人還是一頭霧水。接下來小編就給大家說一說，不同的風(fēng)險(xiǎn)用什么保險(xiǎn)好以及需要購買的保額是多少！

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不同的風(fēng)險(xiǎn)用什么保險(xiǎn)好可以從這2個(gè)方面來考慮：

1，險(xiǎn)種規(guī)劃是否合理

2，保額設(shè)定是否合適

一、那么從人身風(fēng)險(xiǎn)角度來看，我們會(huì)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？

1、意外身故的風(fēng)險(xiǎn)

很多人考慮保險(xiǎn)的時(shí)候，首先想到的是大病，擔(dān)心一病返貧窮，但對(duì)于家庭而言，經(jīng)濟(jì)支柱突然意外身故帶來的損失更大，不管是情感上還是經(jīng)濟(jì)上。

在中國(guó)，很多家庭都是一人掙錢供一家人的開銷，如果沒有給家庭主力配置保險(xiǎn)的話，一旦出事，對(duì)于家庭來說將是毀滅性的打擊。為了你愛的人和愛你的人著想，家庭主力一定要記得配置保險(xiǎn)。那么意外身故帶來的經(jīng)濟(jì)損失什么保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移呢？ 壽險(xiǎn)可以解決。

2、大病的風(fēng)險(xiǎn)

很多消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的覺醒，緣于現(xiàn)在癌癥的高發(fā)。香港有一則保險(xiǎn)廣告說：每20分鐘就有一位香港人確診為癌癥。根據(jù)香港癌癥資料統(tǒng)計(jì)中心的數(shù)據(jù)來看這個(gè)廣告確實(shí)不是嚇人的。而中國(guó)這邊的腫瘤數(shù)據(jù)中顯示，我國(guó)每1分鐘就有6人確診為癌癥。

隨著年齡的增長(zhǎng)，尤其是過了40歲后，癌癥發(fā)病率還會(huì)越來越高。所以大病的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，那么大病帶來的經(jīng)濟(jì)損失什么保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移呢？ 重疾和醫(yī)療都可以。

3、殘疾的風(fēng)險(xiǎn)

殘疾的風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的，如果一個(gè)正常的人出了意外殘疾了，對(duì)于一個(gè)家庭來說也是一個(gè)很大的打擊，比如說不能行走，四肢不健全，那么就沒有辦法出去工作，自然而然增加了家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，交通事故一直是我國(guó)兒童和青少年人口的主要死因之一。雖然我國(guó)機(jī)動(dòng)車只占世界總量的1.6％，但車禍死亡卻占全世界車禍死亡的14.3％。 當(dāng)然，發(fā)生交通事故最大的概率不是致死，而是傷殘。 那么傷殘帶來的經(jīng)濟(jì)損失什么保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移呢？ 意外險(xiǎn)就可以。

綜上所述一個(gè)家庭中必須要給家庭的經(jīng)濟(jì)支柱購買壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，以及合適的醫(yī)療險(xiǎn)。

二、不同的險(xiǎn)種保額要怎么配置？

搞清楚了不同的險(xiǎn)種要怎么規(guī)劃這個(gè)問題后，接下來小編給大家說一說，不同險(xiǎn)種的保額要怎么配置。

1、壽險(xiǎn)的保額

壽險(xiǎn)，說白了是替被保險(xiǎn)人盡他對(duì)家人未盡的經(jīng)濟(jì)義務(wù)。如果希望通過壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)支柱身故帶來的經(jīng)濟(jì)損失，保額要覆蓋四個(gè)部分：

A：家庭債務(wù)，包括房貸車貸等；

B：孩子的撫養(yǎng)費(fèi)，直到孩子大學(xué)畢業(yè)，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立；

C：老人的贍養(yǎng)費(fèi)，按人口平均預(yù)期壽命算；

D：家庭未來10年衣食住行的基本開銷。

這個(gè)數(shù)額很多人沒有算過，算算會(huì)嚇一跳。這是我們對(duì)家人的“經(jīng)濟(jì)債”，甜蜜的負(fù)擔(dān)。這4點(diǎn)算下來是一筆很龐大的開銷，所以壽險(xiǎn)的配置一定要是家庭來收入的10倍以上甚至更多，不然發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)之后，沒有辦法通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移。

2、重疾險(xiǎn)的保額

重疾帶來的損失，有兩部分：直接損失和潛在損失。直接損失也就是說治療的費(fèi)用；潛在損失指的是不能參加工作的收入損失，出院后的康復(fù)營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用以及家人因照顧你而放棄工作的收入損失。

所以，重疾險(xiǎn)的保額，要考慮兩部分：

A：醫(yī)保外的醫(yī)療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，至少30萬起；

B：收入補(bǔ)償，建議3至5年的年收入，使得被保險(xiǎn)人萬一身患重疾，家庭經(jīng)濟(jì)生活大致還能保持原來水準(zhǔn)繼續(xù)下去。

3、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的保額

意外險(xiǎn)的保額基本和壽險(xiǎn)持平，因?yàn)闅埣膊粌H意味著收入的中斷，還包括長(zhǎng)期的康復(fù)和護(hù)理費(fèi)用，帶來的財(cái)務(wù)損失甚至比身故帶來的損失更嚴(yán)重。殘疾是以傷殘等級(jí)按比例賠付的，開篇的案例，如果當(dāng)事人的意外傷殘保額是100萬，一個(gè)手腕截肢，屬于8級(jí)傷殘，賠保額的30%，也才賠付30萬。保額如果太低的話，根本就起不了什么作用。

寫在最后：

保險(xiǎn)雖然不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但是可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失。人活在世上誰也不知道風(fēng)險(xiǎn)什么時(shí)候會(huì)來，我們唯一能做的事情就是凡事提前做好規(guī)劃，未雨綢繆。