?周某（化名）荊門(mén)人今年42歲了，由于長(zhǎng)期出差，他的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)要比一般人高的多，自1999年以來(lái)先后在20多家保險(xiǎn)公司給自己買(mǎi)了保險(xiǎn)，總保額高達(dá)1000多萬(wàn)。然而在今年6月份的時(shí)候他意外身故了。

事情的經(jīng)過(guò)是這樣子的，周某開(kāi)著小轎車回家，在經(jīng)過(guò)大橋的時(shí)候，不知怎么的剎車突然失靈，直接墜入河里邊了，等事故車輛被發(fā)現(xiàn)的時(shí)候，人已經(jīng)死亡。周某身故后，家人很傷心，妻子突然想起丈夫之前買(mǎi)了很多保險(xiǎn)，再找到這些保單之后，妻子開(kāi)始打電話聯(lián)系保險(xiǎn)公司希望能得到一定的賠償。

令人遺憾的是，20多家保險(xiǎn)公司聯(lián)合拒絕，理由是周某惡意騙保，不能給予賠付。在得知找保險(xiǎn)公司理賠沒(méi)有希望的時(shí)候，周某的妻子小雅（化名）決定尋求法院的幫助，希望法院能給自己一個(gè)公正的說(shuō)話。

在庭審的過(guò)程中，小雅詢問(wèn)：“丈夫明明就是意外溺水身故，為什么保險(xiǎn)公司還要拒賠？”對(duì)此，保險(xiǎn)工作人員答復(fù)說(shuō)，在對(duì)案件的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)是在1999年開(kāi)始的購(gòu)買(mǎi)的，這些年加起來(lái)總額高達(dá)1000多萬(wàn)，保單多達(dá)20多份，有騙保的嫌疑。此外，調(diào)查人員在事故現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)安全帶沒(méi)有解開(kāi)，窗戶也沒(méi)有打開(kāi)，因此保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)可能有故意自殺和騙取巨額保險(xiǎn)費(fèi)的傾向。

事實(shí)就真如保險(xiǎn)公司說(shuō)的那樣嗎？為了調(diào)查清楚，警方和多名專家協(xié)同調(diào)查，最終根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)遺留下來(lái)的證據(jù)發(fā)現(xiàn)，被保人周某確實(shí)屬于意外墜河死亡，有了充分的證據(jù)，法院最終幫助周某家人，順利拿回了賠償款。

我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，主要是為了能有一份健康保障，在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移，讓自己有更多的錢(qián)進(jìn)行治療。我們誰(shuí)都不希望自己買(mǎi)的保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后得不到理賠。通過(guò)小編上面說(shuō)的這個(gè)案例，讓我們知道了在購(gòu)買(mǎi)一款產(chǎn)品的時(shí)候，不僅僅要對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品做詳細(xì)了解，在發(fā)生事故申請(qǐng)理賠的時(shí)候，同樣需要注意一些細(xì)節(jié)問(wèn)題，才能避免出現(xiàn)被拒賠的情況。

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本次理賠案例涉及到的是意外險(xiǎn)，接下來(lái)小編就給大家說(shuō)說(shuō)意外險(xiǎn)的一些知識(shí)以及在理賠時(shí)需要注意哪些問(wèn)題。

一、先來(lái)說(shuō)說(shuō)意外險(xiǎn)的分類：

意外險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種一樣，也有分類。意外險(xiǎn)主要分為意外醫(yī)療和意外事故，是2種不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此我們?cè)谶x擇意外保險(xiǎn)時(shí)一定要搞清楚他們之間的區(qū)別。

1、意外醫(yī)療

意外醫(yī)療，從字面意思理解就是保險(xiǎn)公司賠付因?yàn)橐馔猱a(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

意外醫(yī)療的性質(zhì)類似于醫(yī)療保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是一種報(bào)銷型的保險(xiǎn)，也就是花了多少，賠付多少。例如，門(mén)診、急診和意外住院等醫(yī)療費(fèi)用可以報(bào)銷。

2、意外身故/意外傷殘

意外身故和意外傷殘的最大區(qū)別在于，一個(gè)是住院花了多少錢(qián)就報(bào)銷多少，一個(gè)是確診后一次性賠付保額。需要注意的是有些意外身故的產(chǎn)品其實(shí)也包含意外傷殘。

例如，被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔庠斐傻纳眢w傷害，如殘疾、燒傷等，保險(xiǎn)公司可以按傷殘等級(jí)支付，受益人也可以同時(shí)得到意外保險(xiǎn)的理賠。一般的意外殘疾可分為十個(gè)等級(jí)，身體傷害越嚴(yán)重，賠償率越高。

那么，這2款產(chǎn)品到底要怎么購(gòu)買(mǎi)么？如果讓小編來(lái)選的話，會(huì)選擇身故和意外一起購(gòu)買(mǎi)。因?yàn)閱渭兊囊馔獗ｋU(xiǎn)不能滿足我們所有的需求，結(jié)合起來(lái)購(gòu)買(mǎi)的話，保險(xiǎn)發(fā)揮的作用比單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)要大的多。

意外險(xiǎn)除了有意外身故和意外醫(yī)療意外，還有航空、交通、旅游等意外險(xiǎn)，小編一個(gè)一個(gè)來(lái)說(shuō)。

航空意外險(xiǎn)

航空意外保險(xiǎn)是有針對(duì)性的，主要是由航空公司專門(mén)為旅客設(shè)計(jì)的一款保險(xiǎn)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，它保障的是乘客從出發(fā)到抵達(dá)的這個(gè)過(guò)程中發(fā)生了意外事故，可以找保險(xiǎn)公司給予理賠。

交通意外險(xiǎn)

交通意外保險(xiǎn)主要針對(duì)各種交通工具，如火車、汽車、飛機(jī)等，事故保險(xiǎn)主要針對(duì)因醫(yī)療事故或傷殘等引起的交通事故。

旅游意外險(xiǎn)

在旅途中難免會(huì)發(fā)生意外，那么發(fā)生了意外怎么辦？誰(shuí)來(lái)幫我們承擔(dān)損失呢，可以來(lái)找旅游意外險(xiǎn)，這款保險(xiǎn)就是專門(mén)針對(duì)旅游中出現(xiàn)意外事故的一款保險(xiǎn)。旅游意外險(xiǎn)的意外必須同時(shí)具備是意外發(fā)生的，不是故意的事件；還有就是是突然發(fā)生的，來(lái)不及預(yù)防的意外。

二、那么意外險(xiǎn)在理賠時(shí)，需要注意的問(wèn)題有哪些？

1、事故發(fā)生后要及時(shí)報(bào)案

被保險(xiǎn)人發(fā)生意外事故后，必須及時(shí)報(bào)案。意外保險(xiǎn)不同于其他保險(xiǎn)，更注重時(shí)間效率，如果申報(bào)時(shí)間超過(guò)合同規(guī)定的時(shí)候，即使發(fā)生的事故能夠得到理賠，保險(xiǎn)公司也未必真的能給予理賠。

因此，小編建議，如果發(fā)生意外事故，我們必須在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)通過(guò)電話報(bào)案，不要拖延，盡量保護(hù)事故現(xiàn)場(chǎng)不受破壞，這樣一來(lái)能方便保險(xiǎn)公司的調(diào)查，可以讓我們更早的拿到理賠金。

2、理賠的時(shí)候是根據(jù)合同規(guī)定來(lái)的

很多人總以為只要買(mǎi)了意外保險(xiǎn)，發(fā)生意外就一定能理賠，其實(shí)這個(gè)想法是錯(cuò)誤的，意外保險(xiǎn)理賠是以合同為基礎(chǔ)的，不是保險(xiǎn)公司說(shuō)了算，也不是自己說(shuō)了算。

一般來(lái)說(shuō)，一場(chǎng)意外事故能不能賠，首先就看他是否滿足意外險(xiǎn)的4大理賠條件，即非本意、非疾病、突發(fā)的、外來(lái)的。滿足這些條件后，讓我們看看事故是否在免責(zé)條款的范圍之內(nèi)。如果是，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償，如果沒(méi)有，保險(xiǎn)公司必須支付賠償。

三、最后說(shuō)一下現(xiàn)實(shí)生活中哪些意外是不理賠的？

1、個(gè)體食物中毒

2、因病摔倒死亡

3、過(guò)勞死亡

4、高原反應(yīng)死亡

5、沖浪溺水身故

6、中暑身故

7、過(guò)勞死亡

8、妊娠意外

9、手術(shù)意外死亡

寫(xiě)在最后：

通過(guò)今天的分享大家是不是對(duì)意外險(xiǎn)有了一個(gè)更加充分的了解。在日常生活中出了意外千萬(wàn)不要驚慌，第一時(shí)間打電話報(bào)案，讓保險(xiǎn)公司盡量搜集到更多的證據(jù)，如果在理賠的過(guò)程匯總遇到了任何困難都可以需求法院的幫助。今天小編就先講到這里了，有任何疑問(wèn)歡迎大家在評(píng)論區(qū)留言。