上周末休息的時候小編受邀去了一個朋友家吃飯，飯后閑聊的時候，朋友的爸爸得知小編在保險行業(yè)上班，便拿了一份自己剛買的保險給小編看，想問問小編這款保險好不好，聽說出事后可以理賠100萬呢。

小編接過來一看是一份長期意外險。意外險相信大家并不陌生，年交保費幾百元到幾千元不等，如果是在出差或者旅途的路上發(fā)生了意外，可以找保險公司領(lǐng)取百萬的保額，合同到期如果沒有出險就返還保費。咋一看是不是覺得很劃算，如果真的這么想的話，那就被坑了。

很多人其實不懂保險或者只懂一點皮毛，還裝出自己很懂的樣子，客戶本來想要的是保障型的保險，卻忽悠購買了帶有理財型的保險，最后出險后需要理賠的時候才發(fā)現(xiàn)被坑了。

今天小編給大家聊一下哪些保險產(chǎn)品比較坑爹，如果你遇到了這類型的產(chǎn)品，不管代理人怎樣的勸說，一定要直接拒絕。

一、長期意外險

保障內(nèi)容看起來很多很好的樣子，實際上作用不大。

它有3大坑。

第一個坑，所謂的100萬，很多時候都得不到理賠。

什么意思呢？

推薦閱讀：如何選擇適合自己的短期意外保險？

舉個例子來給大家說一下：

老王乘車旅行，中途出了車禍，如果老王死在車里，保險公司就付一百萬。

如果他下車后因為別的東西而導(dǎo)致身故，保險公司只會賠付5萬，根本沒有所謂的100萬這么高的保額。

在日常生活中，意外事故其實是非常多的，而長期意外險的理賠款，只能在規(guī)定的范圍內(nèi)出險后才可以得到。如果是這樣的話，意外發(fā)生的概率就會降低，意外險的作用就顯得很雞肋。

第二個坑，不保傷殘。

這種長期意外險通常來說只保意外身故/全殘，并沒有保傷殘。

保險公司的傷殘定義是按照標準來的，一共有281項，按嚴重程度分為1-10級。第10級最輕，賠償10％，賠償比例依次遞增10％，第1級最嚴重，賠償100％。

比如說，在意外事故中，缺失一條腿屬于5級，可以補償60％。

全殘就比較嚴重了，但情況比較少，總的來說，傷殘包含了全殘，而且遠遠多于全殘。

簡單來說，缺失雙肢及以上，或者一肢缺失，另一肢完全喪失功能，就屬于全殘。

重點來了，如果因為意外失去一條腿，有保傷殘的保險，能賠保額的60％，

但是長期意外險通常只包括事故的死亡/全殘，而不包括傷殘。所以缺少一條腿的話，長期意外險不給予理賠。注意：不是所有的長期意外險都會拒賠，具體要看你買的產(chǎn)品條款。

第三個坑，用返還誘惑你。

很多消費者就是被返還誘惑而上當(dāng)?shù)?，這種保險說的就是出事了賠錢，沒出事的話就返還保費，感覺怎么都不虧。

但實際上真的不虧嗎？

這種保險的賠償實在是太少了，可有可無，上面也詳細說明了原因，這里就不在贅述。如果你把這筆錢拿出來存在銀行里，買理財產(chǎn)品，同樣的時間，收益也會高一些。

那有沒有好的意外險產(chǎn)品？當(dāng)然有。

很多1年期的短期意外險就很不錯。這種保險的高額賠償，不會限定意外發(fā)生的場景，而且還保傷殘，甚至還附加醫(yī)療保障，也就是說如果因為意外產(chǎn)生了住院醫(yī)療費用，意外險能報銷部分。如果您要購買意外險，小編更推薦您買這種1年期的短期意外險。

二、分紅險

簡而言之，除了具有保險保障的功能外，還可以得到保險公司的分紅。

分紅險的分紅形式分2類，一類是以現(xiàn)金的方式，另一類是以保額的形式。

現(xiàn)金分紅主要有現(xiàn)金、抵交保費、滾存生息這三種形式。

保額分紅是指把紅利直接增加到保額當(dāng)中。

相信很多人在買保險的時候聽到可以拿分紅就會瞬間心動，心里想著保險公司每年賺好幾千億，要是自己可以拿一點點小的紅利，那就賺大發(fā)了啊。

如果你是這么想的，肯定是掉坑里去了。

分紅險的分紅看著很打動人，但實際上拿到手的分紅并沒有好多。

其實這是有原因的。

我們先來了解下保險公司的分紅來源，分紅來源主要是死差、利差和費差這3個。死差是指預(yù)計理賠金額和實際理賠金額的差額。 假如說100個人里邊精算師本來預(yù)測的是10人身故，實際上只有8人身故，那么其中2個人的保費，就是獲得的死差收益。利差是指預(yù)期投資收益與實際投資收入之差，保險公司將部分保費用于投資。費差是指預(yù)計運營費和實際運營費之差。要想獲得分紅只有實際運營費大于預(yù)計的運營費才可以。

注意了，一旦這三個差額為0，甚至為負數(shù)，就沒有紅利可拿了。

然而，分紅險的分紅，并不是說保險公司全年所有項目的盈利，而是指上一會計年度保險公司分紅保險業(yè)務(wù)可分配盈余的70％。其中還不包括成本費，人工費等各種費用，這樣算下來實際到手的錢非常少。

事實上，分紅保險的分紅利息并不透明，沒有人知道保險公司到底賺了多少錢。小編提醒一下大家在購買分紅險的時候一定要看清楚它的收益表。

寫在最后：

雖然有很多不好的保險產(chǎn)品，但這并不能說明市面上沒有好產(chǎn)品，消費者在購買的時候一定要擦亮自己的眼睛，多看一下條款內(nèi)容，避免踩坑。