對于職場人士來說，換工作不是什么稀奇的事情，然而由于換工作導(dǎo)致買的保險不能賠，估計很多人還是第一次聽說。今天小編就來分享一個案例，案例中的主人公就是由于換工作沒有告知給保險公司出事后被保險公司拒賠了！究竟怎么回事？讓我們一起來看看。

真實案例

2017年，從事客服工作的陳某給自己和妻子各買了一份50萬保額的人身意外險，這份意外險不僅有身故和全殘的保障，而且也附加了意外醫(yī)療責(zé)任。在這期間，陳某覺得做客服收入太低，而且沒有發(fā)展，在朋友的介紹下，他去應(yīng)聘了當(dāng)?shù)氐囊幻煌▍f(xié)警。

在一次執(zhí)勤過程中，陳某不幸發(fā)生了車禍身故，交通肇事者的理賠已經(jīng)談妥了，但是陳某的家人想到程某還有一份50萬的人身意外險，便向保險公司保安申請理賠。原想著這場車禍就是屬于意外，保險公司應(yīng)該能理賠，沒想到等來的卻是保險公司的拒絕。而給出的拒賠理由是：變更工作沒有向保險公司報備。

案例分析

陳某雖然買了意外險，但是由于更換工作的時候沒有及時向保險公司反映自己的情況，報備自己換了工作，導(dǎo)致保險公司拒賠，很多人會認(rèn)為保險公司蠻不講理，變著法子拒賠。然而，陳某的工作從客服轉(zhuǎn)行到交通協(xié)警，職業(yè)的風(fēng)險系數(shù)一下子從一級提到了四級，這種行為也嚴(yán)重影響到了保險公司的承保決定，理賠被也就處于自然而然的事情。

在意外險的合同上，保險公司特別強(qiáng)調(diào)了“職業(yè)種類變更”要即使反饋，特別是一些低風(fēng)險職業(yè)轉(zhuǎn)為高風(fēng)險職業(yè)，沒有及時反饋或者忘記反饋的，按照意外險的條款約定，保險公司可以不承擔(dān)法律責(zé)任。

保險公司為什么要做職業(yè)劃分？

大部分保險公司將職業(yè)分為 1-6 類，其中，1-3類為低風(fēng)險職業(yè)，4 類為中度風(fēng)險職業(yè)，5-6 類為高度風(fēng)險職業(yè)。

個別保險公司還特別規(guī)定了在6類以上的超高危職業(yè)。

1 類：辦公室人群，如辦公室職員、公務(wù)員、教師、文字編輯等；

2 類：外勤或輕微體力勞動者，如推銷員、列車乘務(wù)員、農(nóng)夫等；

3 類：涉及部分機(jī)械操作，如司機(jī)、巡邏警察、維修人員等；

4 類：有一定危險性，如交警、制造工、電梯維修、木匠等；

5 類：危險性較高的工作，如高空作業(yè)、刑警、電工、采礦工等；

6 類：高危職業(yè)，如消防員、水手、前線軍人、直升機(jī)飛行員等；

s 類：超高危職業(yè)，如爆破工人、井下采礦工人等。

注：職業(yè)分類，不同保險公司標(biāo)準(zhǔn)是不同的，比如民航飛行員，在有的公司屬于4類，但在某些公司卻是6類職業(yè)。

很多人問，保險公司為什么要做職業(yè)劃分？難道是歧視高危人員嗎？當(dāng)然不是。但是大家要知道，保險公司的本質(zhì)還是公司，是需要盈利的，而不是做慈善的。如果保險公司設(shè)計出來的產(chǎn)品只是虧錢，保險公司也開不下去。

各類保險中，其實都會對被保險人的職業(yè)進(jìn)行風(fēng)險評估，而意外險更加嚴(yán)格。因為一個高空作業(yè)的建筑工人肯定比在辦公室上班的白領(lǐng)發(fā)生的意外概率要高得多。

變更職業(yè)為什么要通知保險公司？

因為被保險人從事的工作種類是意外險理賠中很多的影響因素，意外險不看年齡，沒有健康告知，但是對于被保險人的職業(yè)卻格外關(guān)注。因為不管你多大的年齡，如果從事的是相同的工作，那么面臨的風(fēng)險也是一樣的， 意外險的保費也會相同。

很多人認(rèn)為買了意外險，發(fā)生了意外事故就可以獲得賠償。這其中是需要很多因素共同成立的。保險公司之所以承保，是將我們投保之前的工作和職業(yè)風(fēng)險系數(shù)進(jìn)行過對比的，如果換了工作，卻沒有告知，職業(yè)風(fēng)險發(fā)生了變化，意外險自然就無法獲得理賠了。

意外險還有哪些原因不賠？

意外險除了上面案例中的更換工作沒有及時告知造成不賠，還有哪些“意外”發(fā)生意外險不賠呢？讓我們一起看下。

1、猝死

猝死是由于身體有疾病，被時間忽略又在某一瞬間爆發(fā)產(chǎn)生的子網(wǎng)。很多人猝死都是由于長時間的勞累造成的，猝死不符合意外險的“非疾病性的”，所以意外險不會理賠，當(dāng)然，目前也有很多帶有猝死保障的意外險，大家可以留意下。

2、手術(shù)意外

需要動手術(shù)本來就是因為疾病，如果在動手術(shù)時發(fā)生意外死亡，不屬于意外。如果想要理賠，可以購買專門的保險。

3、個體食物中毒

只有發(fā)生3人或者3人以上集體食物中毒，才可以被視為意外事故，如果只是個體食物中毒，則被認(rèn)為是個案，意外險不會理賠。

4、高風(fēng)險運動

意外險一般會將潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險活動列為免責(zé)條款，所謂免責(zé)條款，是指保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任的，這部分意外險也是不理賠的。

5、中暑身故

中暑實際上是一種疾病，和人的身體機(jī)能、身體素質(zhì)有關(guān)，所以中暑身故意外險也是不理賠的。

6、妊娠意外

懷孕期間，如果發(fā)生身故或者流產(chǎn)，意外險是不理賠的。如果大家想在懷孕期間有更好的保障，可以選擇帶有這方面保障的保險。

7、自殺

被保險人自殺屬于一種故意行為，并不符合意外險的保障范圍，而且意外險中，也對自殺做了免責(zé)說明。

結(jié)語

意外險是所有保險中杠桿最高的保險，無論男女老少健康與否都可以投保。但是買了意外險一定要注意遵循意外險的理賠條件，像職業(yè)變更這種千萬不可忽略，另外意外險的免賠條款，大家也要有所了解哦！