很多人知道保險(xiǎn)的重要性，但是不知道買(mǎi)什么保險(xiǎn)好。聽(tīng)說(shuō)重疾險(xiǎn)是最重要的保險(xiǎn)，就只買(mǎi)重疾險(xiǎn)，今天小編就通過(guò)一個(gè)案例聊聊重疾險(xiǎn)理賠的一些誤區(qū)和保險(xiǎn)保障只有重疾險(xiǎn)就夠嗎？一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

河北的劉先生在2017年給自己12歲的兒子小劉在當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)分公司投保了一份 重疾險(xiǎn)，保額是20萬(wàn)，特定疾病賠基本保額的20%。2018年，劉先生的兒子小劉被醫(yī)院診斷為“陣發(fā)性室上性心動(dòng)過(guò)速心律失常”的疾病。這類(lèi)疾病的起因是由于器質(zhì)性心臟病、藥物反應(yīng)、情緒波動(dòng)等。而這種疾病極易引起心腦器官供血不足、猝死等情況。

隨后小劉接受了手術(shù)。為了給兒子治病，劉先生向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠，沒(méi)想到等待的卻是保險(xiǎn)公司的拒賠。而拒賠理由則是兒子的疾病不在重大疾病保險(xiǎn)合同列明的疾病范圍內(nèi)。劉先生想不通，自己兒子的病這么嚴(yán)重，隨時(shí)可能會(huì)猝死，為什么還不屬于重大疾病？劉先生于是向法院提起訴訟，法院根據(jù)了解，認(rèn)為小劉罹患的疾病病沒(méi)有在重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同約定重大疾病和特定疾病的范圍內(nèi)。

而根據(jù)投保人劉先生的保險(xiǎn)合同回執(zhí)和投保確認(rèn)單以及電話回訪錄音，可以證明劉先生已經(jīng)收到了投保提示書(shū)、保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)條款，并且對(duì)投保提示書(shū)內(nèi)容和保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除等相關(guān)內(nèi)容了解清楚。

而且電話錄音還同時(shí)證明了劉先生知曉在合同簽訂后的10天內(nèi)有保單猶豫期，猶豫期可以無(wú)條件退保。投保人劉先生在知曉保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)合同后沒(méi)有在猶豫期內(nèi)退保。保險(xiǎn)公司已經(jīng)盡到明確告知的義務(wù)，對(duì)于小劉罹患的疾病，不符合保險(xiǎn)合同約定的疾病，因此保險(xiǎn)公司不承擔(dān)理賠責(zé)任。最終，法院駁回了劉先生的訴訟請(qǐng)求。

案例分析

劉先生雖然給兒子投保了重疾險(xiǎn)，但是兒子的重疾不在重疾險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)，導(dǎo)致買(mǎi)了保險(xiǎn)卻得不到理賠。那么，看完劉先生這個(gè)案例，我們可以獲得哪些啟示呢？

重疾險(xiǎn)的理賠看什么？

重疾險(xiǎn)的理賠不看保險(xiǎn)公司的大小，而是看罹患疾病的病種是否符合保險(xiǎn)合同內(nèi)重疾賠付的標(biāo)準(zhǔn)。

如果出險(xiǎn)事故在合同條款內(nèi)，且滿足理賠條件，保險(xiǎn)公司必賠。重疾險(xiǎn)的理賠一般分為三種情況：

一是確診給付：這類(lèi)疾病通常是只要確診了就可以馬上賠付。比較典型的是惡性腫瘤，也就是我們平時(shí)所說(shuō)的癌癥。

二是實(shí)施了某種治療手段后賠付：生病了不一定賠，但當(dāng)你進(jìn)行了某種特定的治療手術(shù)之后，保險(xiǎn)公司才賠。如重大器官移植術(shù)、造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)等治療手段。

三是達(dá)到某種疾病狀態(tài)后賠付：對(duì)于某些疾病，要達(dá)到某種特定疾病狀態(tài)、程度，保險(xiǎn)公司才予以理賠。

因此，重疾險(xiǎn)并不是生了病就能賠，它有一定的理賠要求。目前，各家保險(xiǎn)公司沿用的重疾險(xiǎn)條款，是根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)2007年發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》制定的。其中規(guī)定了25種常見(jiàn)重疾標(biāo)準(zhǔn)條款，并且約定前6種是必須保障內(nèi)容。

此后，各保險(xiǎn)公司推出的重疾就在這25種基礎(chǔ)之上進(jìn)行增加，有很多公司將輕癥條款也納入保障范圍，重疾險(xiǎn)的保障種類(lèi)有的多達(dá)100種。需要注意的是除了這25種之外，其他重癥和輕癥均不是標(biāo)準(zhǔn)定義，由各家保險(xiǎn)公司自己決定輕癥疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)。

有時(shí)候，即使是滿足了合同條款里約定的重疾，但如果醫(yī)生開(kāi)具的診斷書(shū)不符合理賠條件，也會(huì)遭到拒賠。所以，重疾險(xiǎn)的理賠還是相當(dāng)嚴(yán)苛的。

有了重疾險(xiǎn)就夠了嗎？

很多人認(rèn)為重疾險(xiǎn)“確診即賠”，用處更大，所以只要買(mǎi)重疾險(xiǎn)就可以了。其實(shí)這種想法是大錯(cuò)特錯(cuò)的。重疾險(xiǎn)的理賠是非常有原則的，必須遵循保險(xiǎn)合同的理賠規(guī)則，像案例中的小劉，由于罹患的疾病病種不符合理賠規(guī)范，就無(wú)法獲得理賠。而醫(yī)療險(xiǎn)就不一樣了，它屬于靈活多變，按需分配，用多少就幫你報(bào)多少，實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)。你治病過(guò)程中在指定醫(yī)院產(chǎn)生的治療費(fèi)用，憑發(fā)票報(bào)銷(xiāo)。

醫(yī)療險(xiǎn)保障的范圍很廣，門(mén)診、住院、私立醫(yī)院、特需部甚至海外醫(yī)院都可以提供報(bào)銷(xiāo)，報(bào)銷(xiāo)的藥品器材的范圍也很廣，幾萬(wàn)塊錢(qián)一瓶的特效藥，進(jìn)口器材鋼釘，只要是醫(yī)生開(kāi)的，都可以實(shí)現(xiàn)保障。

比起重疾險(xiǎn)動(dòng)輒幾千上萬(wàn)的動(dòng)靜，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格可以說(shuō)是非常友好了，像小孩子幾百塊就可以買(mǎi)到一份了。醫(yī)療險(xiǎn)分為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)保是國(guó)家的福利，每個(gè)人都應(yīng)該參加，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)則是自主性的，可以作為醫(yī)保的補(bǔ)充，大家可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行配置。

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)也是相互補(bǔ)充的關(guān)系，重疾險(xiǎn)解決了疾病所導(dǎo)致的收入、護(hù)理費(fèi)用等生存問(wèn)題，醫(yī)療險(xiǎn)是關(guān)系到你的住院醫(yī)療費(fèi)用，關(guān)系到你的疾病是否可以用社保承保以外更好的藥物，來(lái)治療。

對(duì)于家庭的頂梁柱，優(yōu)先配置定期重疾險(xiǎn)，再可以配置一款醫(yī)療險(xiǎn)，防止疾病讓整個(gè)家庭陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)。而對(duì)于兒童和老年人，優(yōu)先配置的是醫(yī)療險(xiǎn)，優(yōu)先解決住院看病的費(fèi)用，之后考慮重疾險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，但是如果要想保障全面，不能只固定配置某個(gè)險(xiǎn)種，除了重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)也應(yīng)該配置起來(lái)。但是由于孩子沒(méi)有家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，壽險(xiǎn)可以不考慮。但是意外險(xiǎn)是一定需要配置的。希望這篇文章能帶給你一些啟發(fā)。