近年來，保險行業(yè)發(fā)展迅猛，除了人們的保險意識提高，也和保險切實的幫助了很多人分不開。但是正常情況下，一個人身體健康往往想不到要去買保險，而是那些身體有毛病的人，想方設法想要投保，帶病投保能蒙混過關(guān)獲得理賠嗎？聽說只要和保險公司打官司保險公司必賠？這些都是真的嗎？今天小編就通過一個案例告訴你。

真實案例

浙江紹興的鐘某在2010年左右因為IGA腎病、腎性高血壓、慢性腎臟病2期、慢性腎功能不全、左下肺炎等疾病在紹興某醫(yī)院多次住院治療。知道自己得了腎病之后，鐘某和其妻子先后通過多種渠道（銀行、保險代理人、保險公司）以鐘某為投保人進行投保，總共累積在在8家保險公司投保，累積風險保額更是高達838萬元。

2014年11月，鐘某因病住院，被醫(yī)院確診為尿毒癥，并做了血液透析治療。因為重疾險對尿毒癥的理賠要求是必須要血透后90天，于是在血透90天之后，鐘某便向投保的保險公司申請理賠。讓鐘某吃驚的是，他投保的幾家保險公司都查到了鐘某2010年住院治療的情況，拒賠了鐘某的理賠申請，給出的拒賠理由也都是“投保時未如實告知”。

鐘某和妻子不死心，他們認為“和保險公司打官司保險公司必賠”，抱著這樣的想“信念”，鐘某和妻子開始了他們所謂的合法理賠訴訟。于是從2015年開始到2017年，他們夫妻二人先后上訴了6家保險公司，但是上訴的結(jié)果均是敗訴。他們除了浪費了大量的時間、精力和訴訟費之外，一無所獲。

案例分析

為什么鐘某和妻子打了6場訴訟官司，一一敗訴？鐘某訴訟的理由雖然是：“保險公司沒有主動詢問健康情況”、“合同成立兩年保險公司必賠”，然而這一次，鐘某的理由沒有變成“萬精油”，他失效了。

為什么呢？如果鐘某只投保了一家保險公司，理由是“未主動詢問健康情況”，法院也許會采納，然而2年時間8家保險公司800多萬保額，法院還會相信你給出的理由嗎？

為什么如實告知這么重要？

案例中的鐘某各家保險公司給出的理由都是為如實告知，為什么如實告知對理賠影響這樣大？我們一起來看下。

我們在投保前都要先進行健康告知，健康告知的原則是如實告知。如實告知是投保人在購買保險時需要要履行的一項法律義務，實際上它是用來保障保險公司的權(quán)益的。通常來講，只有保險公司認為投保人的健康狀況在公司可以接受的風險范圍以內(nèi)，保險公司才愿意接受該投保人的投保申請。

因此，如果投保人在如實告知中沒有做到全面、真實、客觀地陳述過往病史，或者選擇隱瞞、故意不回答、甚至編造虛假情況來欺騙保險公司，就會影響保險公司對投保人的風險判斷，有可能會使保險公司蒙受損失。

如果不履行如實告知的義務，按照中國新保險法的第十六條：投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，但應當退還保險費。

所以，“有記錄”的病史是一定要告知的。嚴格來說，一般能用身份證號在醫(yī)院（二級以及二級以上公立醫(yī)院）查到的記錄，保險公司也都查得到。所以，到底有哪些疾病需要上報？請看一下自己的身份證號給到醫(yī)院后，醫(yī)院能提供什么，就說明哪些是有記錄的，比如住院、進入醫(yī)保系統(tǒng)的治療，這些是一定有記錄的。

說到醫(yī)療記錄，要特別提醒的是，千萬不要把自己的醫(yī)?？ń杞o他人使用，因為如果曾經(jīng)外借給他人入院治療的話，那么這個疾病歷史也是在你的名下可以查到的，如果漏報這個記錄，后果也很嚴重，不論是哪家保險公司，對于病史的告知要求都是一樣的，醫(yī)院有記錄的都一定要如實申報，如果隱瞞，很有可能你買到一份無效保單，理賠的時候麻煩就來了。因為保險公司的角度來看，這個就是可以查到的你的白紙黑字的病史，因此，如果萬一曾經(jīng)有外借醫(yī)?？ǖ臍v史，也要把這個病史如實的申報，千萬不要隱瞞！

保險合同生效兩年必賠？

案例中，鐘某還提到了“合同成立兩年保險公司必賠”，真的有這回事嗎？這也是鐘某對保險公司的誤讀。所謂的“合同成立兩年保險公司必賠”應該只的是“兩年不可抗辯條款”。兩年不可抗辯條款雖然是保護投保人的，但是也是有條件的。

兩年不可抗辯條款具體表述為：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅，且自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

那是不是有了兩年不可抗辯條款，就算投保人當初沒有如實告知，只要過了兩年，就可以賠了呢？當然不是，不如實告知，本身已經(jīng)違反了保險最大的誠信原則。保險公司不告你就不錯了，還奢望保險公司賠償？

結(jié)語

說了這么多，還是要告訴大家，在投保的時候切記不要心存僥幸，否則即使這份保險多適合你也無法獲得理賠。要想買保險時少一些問題，最好還是盡早投保。希望今天的文章對你有用。